生意人亲测：靠谱的供借钱平台到底怎么找

去年冬天差点出大问题。那时正好是年底备货的时候，供应商那边催得比较急，需要三天之内结清三十万的货款，否则优惠的价格就没有了。我手头上的流动资金被另外两个项目所占用，短时间内抽不出来，只能四处借钱周转。老张的朋友给我推荐了一个他正在使用的借钱平台下款快、手续简单。当时情况紧急，我没有过多考虑就点进去申请了。

结果怎么样？额度给到了，但是提现的时候就傻眼了——除了利息之外还有一笔不明的"服务费"，七扣八扣之后实际拿到的钱少了将近一万块钱。这件事情使我明白了即使自己从事这项工作多年，在资金周转方面也存在很多需要注意的地方。后来我花费了很多时间去研究市场上各种各样的渠道，并逐渐摸索出了其中的一些门道。今天和大家一起聊聊一个经常需要频繁周转的小生意人，怎样在众多选择中找到可靠的途径。

找借钱平台的时候，我已经踩过坑了

实际上市面上很多所谓的"好渠道"，坑人之处就藏在细节之中。我刚开始做买卖的时候几年间基本上是额度越大就冲得越高吃了不少亏最典型的那次用了个不知名的平台宣传时说日息万分之三听起来很划算对吧？等到账单出来之后才发现它是按照费率来算的，并不是利率。这两者差别很大啊。费率为本金全额计算，就算你只还了一半，手续费也还是按总额收取。这件事到现在我还记得很清楚，在这里白白多交了上万利息。

还有一个坑就是砍头息。有的平台利息看起来不多，但是放款的时候会从本金中扣除一笔手续费。借了十万块钱，到手的是八万五千元，还款也要按十万元来算。实际利率高得吓人。我的一个做餐饮的朋友去年装修店面时就被骗了一把，直到后来算账才知道自己被骗了，拍大腿都来不及。因此我现在的原则很简单：凡是放款之前就要收取费用的，一律拉黑。正规渠道怎么会有人借钱的时候还没拿到钱就先交钱呢？

很多平台在宣传的时候都会玩文字游戏。最高可以借到五十万，最快一分钟到账这些数字听听就算了。真正申请时你会发现在"最"和"快"之外的人很少有资格获得。有一次看到一个广告里说日息最低为万分之一，当时觉得挺划算的就去办理了业务之后才发现自己的额度利率是万分之五。问客服得知千分之一只有优质客户可以享受优惠条件什么是优质的客户标准没有具体的说明。

怎样判断一个平台是否值得使用？

踩坑多了之后，我也总结出了一套自己的判断标准。现在看到一个新平台的时候，我就会先看三个东西：牌照、息费透明度以及提前还款规则。牌照这事儿很多人觉得虚，其实挺实在的。有正规消费金融牌照或者银行背景的公司跑路的概率小一些，在那儿监管呢。息费透明化更容易被理解了，正规平台在申请页面上会把综合年化利率标得明明白白，并不会藏私不露。

提前还款规则这一块儿，很多人都没去看一眼，在想什么时候要还钱的时候才发现自己已经被收违约金了。去年我用过一个平台，用了两个月想要提前结清账单，但是发现需要支付剩余本金的3%作为违约金。这叫什么事儿？借钱时催着你借，还款时还要剥皮讨债。从那时候开始，在申请之前我就先问一下：如果要提前还贷的话是否收取手续费呢？怎样收费客服支支吾地说不清楚就直接pass掉。

再分享一个网上不太容易找到的小经验：申请的时间点也挺讲究的。我观察了很长一段时间之后发现，每个月中旬的时候提出申请的话，在通过率以及额度上都比月底会好一些。具体原因我没有十足把握去说明白，但是推测应该是跟机构放款节奏有关——月末贷款资金紧张时审核就会比较严格。这个规律在各个城市之间可能存在差异性，并且我自己在广州那边也试过很多次了，基本符合。有一次我在月尾的时候申请某平台被拒了，过了十几天月中再申请同样的产品就被批准了额度。我身边几个做买卖的朋友也都验证过了，不是偶然现象。

小额周转和大额资金，渠道不一样

做生意时间长了就会发现，不同的资金需求量需要的渠道也各不相同。三五万元以下的小额周转找银行很麻烦，手续多、审批慢，等你批下来的时候生意机会早就没了。因此一些头部互联网借贷平台比较适合这种情况。我用过的大厂背景的有两三家左右，虽然利息比银行稍微高一点，但是方便快捷随借随还。该类网站的一个优点就是额度可以循环使用。进去之后额度恢复了下次还可以再借款对于做生意的人非常实用

但是资金需求超过二十万的话，就不建议使用这些小额平台了。利息差别存在，长期下来成本相差很大。去年我扩大店面的时候需要三十万元的资金，是以银行经营贷的方式申请的。虽然手续麻烦一些，要提供营业执照、流水账单以及经营场所证明等材料，但是年化利率只有四点几左右，比那些动辄两位数以上的平台便宜多了。而且办理贷款有一个好处就是按时还款会在征信上体现出来，在以后申请其他的贷款的时候会比较有帮助。小额平台就不一定了，有的能上征信、有的不能，各家的标准也不一样。

征信这个问题要单独说一说了。很多人不知道，频繁申请贷款会在信用报告中留下查询记录，查得太多的话后面再申请就会难办了。我的一个做电商的朋友去年为了比价，在七八个平台上面都点了"查看额度"之后每一个都要去查一次征信。后来他真的需要钱来向银行借钱的时候被拒贷了。理由是近期查询次数过多。我之前并不知道，后来问过在银行工作过的同学才知道，他们内部有一个不成文的规定：半年内硬查询超过六次就会很谨慎地进行审批。具体数字我已经记不清了，大概在这个范围内吧。

我的私藏渠道以及最后几句实在话

说了这么多坑和注意事项之后，也分享一下我自己常用的渠道。小额周转我主要用两个：一个是某互联网大厂旗下的产品，跟我的店铺经营账户绑定，平时流水走得多，给的额度还可以，利息也很透明；另一个是某股份制银行的线上消费贷，因为我工资卡在那儿，申请起来方便。用了两年多的时间，并没有出现过什么问题，在提前还款的时候也没有收取费用。

大额资金我主要找两家银行：一家是给我店铺开户的城商行，客户经理比较熟，有什么产品会提前通知；另一家是某国有大行，虽然手续繁琐，但是利率确实低。这两家公司我都用过经营贷最长的一次借了三年中间周转开就提前还本金资金紧张只付利息压力小很多。当然这只是我个人的情况，并且不同地区、不同的人都有不同的资质情况，所以适合的渠道也就不一样。我对广州这边比较了解，其他地方我不敢乱说。

最后说一句掏心窝子的话：做生意周转资金，能找银行就不要去找小平台了，可以请熟人介绍也可以自己去碰运气。利息相差多少呢？一年下来就是几万块钱的利润啊！见过太多同行因为资金成本过高而把生意做成了给放贷打工者的行业。资金运转是企业生存的根本所在，谁掌握着这条生命线就代表着这门事业是否能够长久发展，在这一点上心里要有数。