我试了那些不看征信的借钱app，发现线下贷款借钱平台的额度竟然更高

老张站在繁华的街道上，看着手机里那些标榜着“无视黑白户”的借钱广告，并且也望见了身后挂着“小额贷”招牌的小店子。很多人认为网上方便，但是我经过调查后发现线下贷款借钱平台其实还有不少线上看不到的“狠货”。由于资金缺口的存在，用户们一般会直接在搜索框中输入不查征信的借钱APP有哪些“哪里能快速下款”的疑问句子，或者追问一下，“黑户真的可以过吗”、“利息到底有多高”。这些问题的背后既有急迫性也有对未知风险的忧虑。

很多人的第一反应就是去寻找不查征信的借钱APP觉得线上审核比较宽松，下款也很快。市场上有部分APP主打大数据风控而不是传统的征信报告。这类平台的额度一般为1000元到5000元之间，属于小金额短期周转贷款，期限一般是7天至14天或者3个月分期付款。申请条件很简单，只需要实名制手机号、身份证和银行卡，并且有些甚至不需要运营商认证就可以使用。用户评价两极分化严重：有人觉得“救命稻草”，因为真的下款了；但是更多的人抱怨着“利息砍头息”、“暴力催收”。其实这类APP一般会收取很高的综合年化利率，而且有可能存在违法放贷的情况。

反观线下贷款借钱平台其实不然。我走访了当地的几家贷款服务公司，发现它们的灵活性比想象中要大得多。线下平台一般分为两种：一种是正规的小额贷款机构，另一种则是民间借贷中介。前者额度一般是1万到20万元之间，并且远远高于线上APP所给的额度。虽然也会查征信，但是对征信花、查询次数较多的人往往可以通过增加抵押物（如车辆行驶证等贵重物品）或者找本地担保人来通过审批。期限比较灵活，从6个月到36个月都有可能，还款压力相对较小。

那么这两种渠道各有怎样的优点和缺点呢？不查征信的借钱APP最大的优点就是隐私性比较好（不需要面对面确认），到账速度很快，一般半小时之内就可以完成。但是缺点很明显：额度小、期限短、利息高得离谱，并且很容易被诈骗软件所利用而造成个人信息泄露的问题出现。但是线下贷款借钱平台优点为额度大、利息透明（受监管较严格）、可以协商还款计划。缺点就是流程比较复杂，需要亲自去银行办理，并且有时候还会收取“手续费”或者叫“茶水费”，一旦违约的话线下催收的方式就会更加严厉。

在选择这些渠道的时候，有一些重要的注意事项需要牢记。第一，在线APP如果要求在放款之前缴纳“工本费”、“解冻费”的话，那么一定是诈骗行为；第二点就是线下平台一定要核实对方是否具备合法资质，并且签订合同时要仔细核对利率条款，防止出现空白合同、阴阳合同等情况发生。不管是哪种方式，都要考虑自己的还款能力，在急用的时候不要陷入“以贷养贷”的陷阱里去。特别是一些声称完全不会看征信的公司，其实是在法律边缘试探，后面的风险很大。

为了使大家对选择有更清晰的认识，我整理了一些常见的问题以及答案：

征信黑户真的可以从线下贷款借钱平台拿到钱吗？
很难从正规金融机构获得贷款，但是部分民间借贷或者典当行式的平台，在你有足值抵押物的情况下，会忽略征信问题而放款给借款人，利息一般比较高。

问：不看征信的借钱APP如果逾期未还会有怎样的后果？
答：虽然它们不上央行征信，但是接入了第三方大数据征信。逾期之后高额罚息、骚扰电话轰炸以及被起诉的风险依然存在。

问：线下贷款的利息一般是怎样计算出来的？
正规的小贷公司年化利率一般在10%到24%之间，并受法律保护。超过36%的部分为非法利息。但是民间借贷存在月息甚至周息的情况，折算成年化的利率非常高，一定要好好计算一下账目。