被坑三次才认清：真正能用的借钱平台就这几家

2018年的时候，我欠了一大堆债，在手机里装了二十多个借款APP。每天睁开眼就是还款提醒、闭上眼是催收电话，那段日子到现在我都记得清清楚楚。有一个平台借3000块钱，到手之后只有2100元钱，一周后要还出3300块的钱，我当时急得跟热锅上的蚂蚁一样，根本没算这笔账有多离谱。后来我用了两年的时间去研究这些平台，在市面上真正有实力的也就那么几个可以使用的借的钱的平台其实不多，大部分都是披着羊皮的狼。

什么样的借款平台才算是比较靠谱的？不要被广告所蒙蔽

实际上现在网上有很多"秒下款""无视黑白户"的广告，十个中有九个是陷阱。靠谱平台要满足以下条件：年化利率不超过24%，有合法金融牌照、无隐性收费项目以及提前还款时不收取违约金等规定。这件事情说起来很容易，但是辨别它却很难。

我的一个朋友去年在某平台上借了2万元，合同上写的月息为0.8%，但是放款的时候被扣除了一笔"服务费"共计2000元，最终拿到手的是1万8千元，每个月要还的钱却是按照本金两万来计算的。算下来年化利率超过36%啊，这不就是坑人吗？因此借钱之前一定要把合同条款看清楚，尤其是那些隐藏在角落里的小字。

盘点几个可以使用的借钱平台，都是经过血泪换来的经验

介绍一下我自己用过的并且比较靠谱的几个平台。第一个就是借呗，很多人都知道，在支付宝里面利息透明，按日计息，提前还款没有手续费。去年我装修房子的时候在借呗上贷了五万元，分十二期还清，每期大约四千多块钱左右，总利息大概两千出头钱点子儿算下来年化利率差不多是百分之八的样子，比银行信用卡分期还要便宜一些。

第二个是微粒贷，微信钱包里的那个。开通需要被邀请，并不是想借就能借的。利息比借呗稍高一些，我的利率为万分之五每天，年化18%左右，但是方便快捷、到账速度快，在急需用钱的时候可以应急。

第三个就是京东金条，经常在京东买东西的人可以使用。额度比借呗高一些，利息也还可以，我的是年化12%左右。但是该平台的一个问题是逾期后催收比较严厉，我有个朋友晚还款两天就被电话轰炸了，连他父母也被骚扰到了。

除了互联网大厂的平台之外，银行系也可以考虑。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等利息较低，年化6%-10%左右。但是由于银行贷款对征信的要求较高，并且有逾期记录的人基本没有机会获得借款。

那些年我踩过的坑，你们可不要再去踏进了

说到踩坑，我可以写一本书。2019年有个叫"XX贷"的平台，号称可以给黑户贷款，我当时征信已经被用尽了，在正规平台上也借不到钱，于是就打算豁出去试一试。结果怎么样？钱没有拿到，先给我交500元作为审核费，之后又被要求缴纳300元保证金，并被告知审核不通过，但是押金也不退。别傻了，正规的平台怎么会放款之前收钱呢？

还有一种坑叫做"砍头息"。借了1万元，合同上写的是1万块，到手的时候只有8000元，剩下的2000块钱都被各种理由扣走了。该行为从法律层面来说是被禁止的，并且很多小平台仍然在私下里这么做。怎样来判断？看放款金额与合同中的贷款额度是否一致，不一致的话就直接拉黑。

另外那些所谓的"贷款中介"大部分都是坑人。收费几千块钱帮你整理资料，结果怎样呢？银行发现你的材料是伪造的之后就会把你拉进黑名单里面去，以后想办理正规的贷款就不可能了。最离谱的就是中介公司收了客户8000元的服务费后只给办了一个3000元左右额度的小额网贷业务，这分明就是在坑人嘛？

怎样判断一个平台是否值得使用？

牌照先看。正规平台都有金融许可证，可以在官网上查询到。没有牌照的利息再低也不能碰了，跑路之后你哭都没地方可去。

再看利率。年化超过24%的要小心，大于36%的就是违法了。怎么算出年化收益率？不要相信平台宣传中的数字，应该使用IRR（内部收益率），网上有很多计算器可以输入每个月还款额来计算得到。很多平台宣称"月息0.5%"其实实际年的利率可能会达到30%以上，其中的陷阱就是各种各样的手续费和服务费。

第三看合同。合同中有没有暗藏的条款？提前还款是否要收取违约金呢？逾期罚息如何计算？这些都要仔细看一下。有些平台如果提前还贷的话，会收取剩余本金3%左右的违约费用，这笔钱花得值吗？

最后来看一下口碑。去各个应用商店查看评价，特别关注差评部分。对于暴力催收、乱收费、恶意扣款等问题出现较多的情况下，则坚决不使用该平台。其实现在信息很透明，一个网站好不好搜一搜就知道了。

借钱平台的暗中规定，只有行内的人才知道

有一些东西在网上找不到，我来分享几个。申请的时间要掌握好第一，在网上搜索的时候要注意一些注意事项第二、月底、季度末和年底这些时间节点上银行以及平台都会放款任务比较宽松第三闪电贷一般需要3个工作日才能拿到结果第四但是那次是12月30号提交的第五当天就批下来了

第二，频繁申请会弄花征信。每次贷款都会在信用报告中留下一条查询记录，在查询次数多的时候，银行就会觉得你缺少资金了，并且更加谨慎地进行放款审批。所以不要同时去多个平台申请借款，选好一个之后再去申请比较好一些。

第三，额度并不一定越高越好。人们常常根据平台的额度高低来判断该平台是否好用，并不对。高额度但是没处去花掉的话就容易被诱惑而借太多无法还清了。适合自己的就是最好的。

借钱之前先问自己三个问题

借钱可以吗？能不能找亲戚朋友借一点周转一下呢？有没有人能帮忙筹钱还上？这三个问题想好了再干。

见过太多人借钱后不能还清，以贷养贷，最后变成几十万的债务窟窿。有个做小生意的朋友本来只欠了五万元钱，后来因为拆东墙补西墙的原因，在两年的时间里把账目越推越高到四十多万的时候就卖掉了房子来还款。这件事并不是危言耸听，身边真实发生的。

借钱是用于消费还是应急？如果买手机、包或者旅游的话，我建议你不要去。借钱消费就是一个无底洞，越借越多想继续借款，最后把自己坑死。应急方面如看病、交房租、做生意周转等可以考虑但是要量力而行。

说了这么多，其实就一句话：找可以使用的借的钱的平台不难，但最难的是控制住自己的手。借钱容易还钱难，这笔账算清楚了之后你就不会轻易掉进陷阱里去了。

另外还有个事情要提醒一下。现在市场上有一些平台以"征信修复"为名收费，声称可以帮您把逾期记录抹去。别信了，都是骗人的。征信记录由央行负责管理，并没有哪个机构能够私自更改。花钱买教训吧。

如果你现在正为债务烦恼的话，我建议先列一个清单把欠款金额、利率以及还款日期都记录下来，并且按照从高到低的顺序排列起来，在此基础上优先偿还那些利息较高的款项。可以请家人帮忙解决的就找家人，实在不行再考虑正规平台贷款的问题。不要去碰高利贷这种东西一沾上就甩不掉了。