购物平台那些可以借钱？我交了十几万学费换来的实战账单

去年双十一备货的时候，我差一点就资金链断裂了。

那时候手里有三批建材订单，厂家催着打款，下游客户还在走报销流程，账期差了二十天。我翻遍了所有的可以利用的渠道之后，在平时用来进货的一些购物平台上发现居然还有不少救急的钱存在其中。其实购物平台上可以借钱的功能，以前我根本不屑一顾，觉得额度小、利息高，直到真的走投无路了才硬着头皮去了解了一下。

研究本身没有问题，我发觉这里面的门道比想象中要深得多。

踩过坑、翻过车，交了十几万"学费"之后，对这些平台的底细摸得差不多了。今天跟大家掏心窝子说一说哪些可以碰一下，哪些不能碰。

为什么说购物平台借钱比银行更方便？

做生意周转，关键就是个"快"字。

银行贷款？那流程长到让你等得花儿都谢了。交材料、审批、放款，最少也要半个月才能搞定。但是购物平台不同的是，在很多时候你今天晚上下单进货，明天就可以把货款付清了，资金周转就在分秒之间。

我身边很多做电商的朋友，在刚开始的时候都是靠这些平台支撑着。

这些平台拥有你的消费记录、收货地址以及经营流水。它们比你更清楚自己的资金情况。这也是为什么有人会发现，自己并没有申请过购物网站就给了一大笔钱的原因。

但是额度大并不意味着可以随便使用。

购物平台借款渠道拆解：哪家最良心？

市场上各种各样的平台多如牛毛，我主要说一下我自己用过的几个比较知名的渠道给大家提个醒。

某东系：老牌靠谱，适合急用

这是我最早接触的一个渠道。那年冬天，店里暖气片坏了，需要换一批新的，但是手头的钱不够。我在某东金融上点了一下，前后不到两分钟就五万元钱到了我的账户里了。速度真的是很快的。

它的好处就是场景化强，买东西的时候直接选择分期付款，在某些情况下还可以免息。但是提现使用的话利息就高了。当时年化计算下来大概在12%左右，并不便宜，但应急还是挺管用的。

还有一个细节很多人不知道：你在某东的plus会员等级，会影响到你的提现额度。有一次续费了Plus之后，第二天额度就涨到了两万，这件事情官方从来没有明说过，但是我观察了好几年了，并且屡试不爽。

某宝系：门槛低，但是容易踩雷

大家都知道，这里就不多做介绍了。它覆盖面广，在平时网购的时候基本都可以开通。我平常进货的地方很多供应商都支持用这种方式付款很便利

但是有一个大坑。

前年我资金紧张的时候，经常用这个功能周转一下，在一期还款日忘记的情况下晚了两天。好家伙不但要罚息，我的花呗额度也从三万降到了三千，到现在还没恢复过来。

这事儿让我长了记性：这个平台的钱好借不好还。一旦逾期，就会造成严重的后果，并且会影响到额度以及征信情况。

某多多新人福利很吸引人，老客没有好处

说实话我对该平台的借款功能感情比较复杂。一开始为了拉新，它给我的额度很高，并且还送了一张免息券。我用过一次感觉还可以。

但是后来我想要再次借款的时候，发现利息变高了，额度却降低了。

通过询问圈子里做风控的朋友得知，该平台的风控模型变化很大，它更偏向于给新用户一些甜头。老客户想要保持额度的话，在平台上多买些便宜的小商品就可以提升活跃度了。这招听起来挺离谱，但我坚持了一个月每天只花费两块钱购买垃圾袋，并且发现账户里的金额确实又回升了一点。

购物平台借钱的隐藏规则，没有告诉你

经过长时间的研究之后，我得出结论购物平台上可以借钱入口的背后都有看不见的算法。这些规则，官方客服是不会告诉你的，只有像我这样反复试过的人才知道其中的道理。

第一，晚上申请额度容易被批准。

这件事情我是从一个离职的风控那里听说的。他说很多平台每天的资金额度是有限制的，白天申请的人多，审核就会比较严格。到了晚上十二点左右的时候，系统为了冲放款量会更加宽松一些。凌晨一点提交的话要比白天下单更大概率能提高额度。是不是这个原因我不能百分之百保证，但是想要借钱的朋友可以试一下。

第二，绑定公积金、社保是双刃剑。

很多平台会要求你提供这些信息，说是可以提高额度。绑了之后额度确实会上升，但是如果你因为换工作而社保断缴的话，额度就会被冻结。我有个做设计的朋友，在绑定社保后跳槽了，中间有两个月没有交社保，结果平台上额度就归零了，想要恢复需要等半年的时间。

第三，退货太多会降低借款资格。

这似乎不太合理，但是平台会认为你的消费行为不稳定。去年有一个客户在我们这里订了一批灯具，后来款式不对全部退了，在平台上退货率一下子上升了很多。没过多久就收到短信说借款功能被风控了，原因是"交易异常"。申诉了半天也没起作用，最后只能换一个网站来用一下。

这些坑，千万不要踩进去

说了这么多好处，也得浇一盆冷水。

购物平台借钱最大的陷阱就是"太方便了"。点一点屏幕，钱就来了，让你觉得很有钱的感觉。见过太多人本来只差五千块钱就可以批到五万块的，在拿到这四万之后就不经意地花掉了，最后利滚利还不起借款。

还有个事情要提醒一下。

有些小众购物平台打着"零利息"的旗号借钱。别傻了，哪有白给人家的钱？它们一般把利息藏在手续费和服务费之中。我之前从一个平台上借到了两万元，说是可以免息，但是每个月都要扣除二百多块钱的服务费用。年化利率比银行高很多，真是亏大了。

最坑的是有些平台默认勾选了保险。

借款的时候如果没有仔细阅读的话，根本就不会注意到那个小小的勾选框。每个月多交几十块钱的保险费，在把钱还清之后才发现自己被扣了几百块。到现在我还能记得很清楚，当时真是拍大腿后悔不已。

最后来点实在的

做生意周转的时候，可以用银行的钱来用银行的钱，利息低、周期长。实在急着要用的话，购物平台的借款可以作为备用资金使用，但是千万不要把它当作主要的资金来源。

我给自己定下规矩，购物平台上的借款总额不能超过两个月的净利润。就算资金链出现问题，在半年之内我也能还清债务，并不会让自己活不下去。

额度不是收入，而是你必须偿还的债务。

如果打算在哪个平台上借钱的话，先去查看一下该平台的借款协议书，“提前还款”以及“逾期罚息”的条款要仔细阅读。有的平台要求还清全部本金之后才可以提出申请，而另一些平台则是直接规定了最长可以使用的期限，并且对于超过这个时间长度的情况会收取一定的费用；有些地方则按照每日利率计算利息累加的方式进行惩罚性收费。“看明白了再点确认借款。”