银行内部人揭秘：个人网络借钱平台那些不写进合同的审批真相

我在银行做了八年客户经理，有些话以前是不敢说的，现在离职了反而可以讲真话。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。老陈做装修生意，征信情况还可以找我申请信用贷款。我看了一下他的手机，好家伙借呗、微粒贷、京东金条全开着虽然没有逾期但是只能跟他说抱歉。很多人不知道个人网络借钱平台在我们审批系统中，有专门扣分项来记录该问题的使用情况，在行业内从来不会明面上告诉你。

其实你认为自己信用很好，按时还款，在银行看来早就被贴上了"资金饥渴"的标签了。

为什么银行对网贷用户这么"嫌弃"?

银行风控逻辑要从头说起。我们审批贷款的时候，除了看征信报告中是否有逾期记录外，还会重点关注"硬查询次数"以及是否存在多头借贷的情况。

什么是硬查询？每次点击"查看额度""申请借款"的时候，网贷平台都会对你的征信进行一次查询。一个月查个三五次的话，系统就会觉得你到处找钱了，风险系数就蹭的一下子上去了。

很多网贷平台的广告很花哨，比如"随借随还""按日计息"等字眼看着就很美。但是你知道他们为什么给你这么高的额度吗？因为利息比较高啊！年化利率一般在18%-24%之间，有的甚至更高一些，只是用日息的方式显示出来，让你感觉不到压力。

见过太多人资质还可以，可以拿到银行4%-6%的信用贷款额度，但是为了图方便先点了一下网贷来操作征信被损坏了之后再来申请银行借款的时候就碰壁了。这不是血亏又是什么？

个人网络借钱平台申请了很多次，银行系统可以看见吗

可以看到，并且看得很清楚。

征信报告中会显示每一笔贷款的发放机构、金额以及余额。我们审批的时候有一个不成文的标准：网贷账户超过三个就会被纳入谨慎审批名单；超过五个的话，基本上就直接拒了。

各地、各分行的标准略有不同，但是大体上是一致的。去年还不是这样，今年政策收紧了，查得更严了。

有一个数据在网上查不到，我来分享一下：我们支行去年拒绝的信用贷款申请中，有40%是因为网贷使用过多，并不是因为逾期。这个比例太高了。

网贷平台的那些"坑"，你踩到过几个

列举一些我所见过的真实案例。

去年有一个小姑娘，是一名护士，收入稳定，想要申请房贷。我看了一下征信报告，网贷有十几笔之多，加起来将近两万块钱左右。她平时买东西用的是分期付款的方式，并且没有太大的压力。那么问题来了，在她的每一张网络借贷记录中都会显示在信用报告上，银行审核贷款的时候就会把每月还款额计算进去，从而影响到对借款人偿债能力的判断。

最后房贷批下来了，但是额度比她想象中要小很多，只能买一个比较小的房子。到现在我还能记得住她的那种失望表情。

还有一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多网贷标日息万分之一点五，算起来好像不高，但是它是按等额本息还款的，实际年化利率比你想象中要高得多。别傻了，真的计算一下IRR公式的话会吓到你的。

更扯淡的是有些平台提前还款还要收违约金，合同里写得密密麻麻，谁会仔细看？

网贷可以用来解决临时的资金周转问题，但是需要慎重考虑。

我也不是说网贷不能用，有些情况还是比较方便的。

比如你急需几千块钱，一两个月就可以还清了，银行信用贷审批需要三五天的时间，网贷几分钟就能到账，这个时候图个方便也没错。或者你的银行贷款已经办好了，临时有个小资金需求周转一下也可以用网路借贷来过渡一下。

但是一定要注意一点，网贷只能用作应急之需，并不能作为长久的资金来源。

如果每个月都在新借旧还，或者网贷总额超过自己三个月的收入的话，请立刻停止。这不是在开玩笑，我见过太多人从借几千块钱开始到最后变成几十万债务黑洞的过程。

如何判断自己是否已经上当网贷了

问自己三个问题：每个月有没有网贷账单需要还款？是不是经常因为还钱而打开好几个APP凑够了再支付呢？是否已经分不清自己欠了多少费用了。

只要有一个答案是"是"，就要提高警惕。

银行工作人员不会告诉你的申请方法

如果你最近打算申请银行的信用贷款或者房贷的话，我建议你提前三个月把网贷全部还清，并且可以把账户可以注销的时候就给销了。

征信上的网贷记录会保存五年，但是结清状态以及账户数量都是动态更新的。对于结清满三个月以上的网贷，风险权重降低一个等级，审批通过率可以提高很多。

还有人不知道的是：每个月的20号左右是银行放款任务压力比较大的时候，这个时候申请的话审批会稍微宽松一些。当然不同银行、不同的季度会有不一样的情况，我只说我看过的现象。

另外，在申请银行贷款前半年的时候，不要随意点击那些"测一测你的额度"之类的广告，每次点开都会被算作一次硬查询，如果点了太多次的话，就会让银行系统的人员觉得你缺钱。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致的意思是：一个月之内如果出现四次以上的硬查询的话，系统就会发出警报。

到底应该选择银行还是网贷平台

我的建议很简单，就是能够走银行就去走银行。

银行的信用贷产品，年化利率一般在4%-8%之间，比网贷便宜很多。而且银行贷款对于征信保养是有好处的，按时还款记录可以成为你的信用资产。

网贷呢？按时还款也会被记入征信，但是频繁使用反而会扣分。逻辑上讲有些不合理，但现实就是这样的。

我接触过上万笔贷款申请，见过很多人为了图省事、怕麻烦而随意点开网贷平台，后来办正经事情的时候就后悔不已。有个做建材生意的客户，业务做得不错，但是因为习惯性使用网络借贷来周转资金，在房贷审批时被卡了两个月左右的时间，差点影响到买房交易。

他后来对我说：早知道这样，当初多跑一趟银行网点就好了。可惜没有如果了。

个人网络借钱平台并不是洪水猛兽，但是也不是普惠金融的善心礼物。它就是一个生意，利息高、门槛低、放款快，代价就是你未来的信用空间被侵蚀了。

想好之后再定：用以后的银行贷款资格来换这笔钱值不值得？