那些在各种平台借钱的人，后来都怎么样了？

凌晨两点，我的手机响了一下。

老陈发来的微信里只有一张截图，是某网贷平台的还款页面上显示剩余待还本金47300元。三年前借了三万块钱，现在越欠越多。

老陈是两年前我采访过的装修工人，当时为了给儿子凑彩礼钱，在七八个平台借钱。像他这样在各个平台借钱的人这几年我见过不下五十个，每个人的故事都不一样，但是结局却大同小异。

我是做金融调查的记者，并不是来贩卖焦虑的人。但是有些真相还是应该有人说出来。

为什么平台借钱这么容易？

其实从一开始，这件事就存在问题。

去年夏天我采访过一个前某消费金融公司的风控专员，他说内部有个不成文的规定叫"白名单收割"。什么意思呢？征信没有任何问题的用户就是重点营销的对象。

你以为你是在选择平台吗？其实是由平台来选你的。

在各种平台借钱的人中，"首贷户"是最优质的资源。由于没有借过钱，并不知道利息怎么计算，不清楚等额本息和先息后本金之间的区别，也不会去查看合同上隐藏的服务费用条款。

我见过一个最离谱的案例：一位刚毕业的学生，借了10000元钱，实际拿到7800元，合同上写的是借款10000元。2200元被包装成"服务费""担保费""咨询费"。

这事儿合法吗？灰色地带。

但是借款人往往会签字，等到反应过来的时候已经来不及了。

借钱的坑比你想象的大得多

坑啊，踩了才知道。

我采访过一个叫小敏的女孩，在一家互联网公司做运营工作，月收入一万二左右，并不算高但是也不算低。她最初只是在某平台借了五千元买手机，打算分十二期还清，每个月只需要付四百多块钱，压力不大。

问题出在什么地方？

第三个月，她看中了一个包，并且借了8000元。第六个月房租上涨之后又向人借款15000元周转一下。到九月份的时候发现已经还不了款了。

这时候有人告诉她可以"以贷养贷"。

她信了。

等到我采访她的时候，她的债务已经累积到七个平台之上，从最初的五千元飙升到了十二万。她在咖啡馆里坐了下来，眼睛通红，说的第一句话就是："我现在睁眼就是为了看看今天还要给哪个平台还款了，手机都不敢开。"

这就是典型的债务螺旋。我观察到，在各个平台借钱的人，如果同时欠了三个以上的平台的钱的话，基本上就很难靠自己爬出来了。

不同的平台借钱，差别大不大？

很多人认为平台都差不多，其实差别很大。

把主流的渠道分成三类，慢慢讲给你听。

第一类为银行系，包括国有大行、股份制银行以及城商行的消费贷产品。利息最低的是年化4%-8%，但是门槛也最高。他们关注什么？看单位性质、公积金基数、征信查询次数等指标。有一个内部标准很多人都不知道，在银行政策中如果近三个月内的征信查询超过6次，基本上就是悬了。

第二类是持牌消费金融公司，如马上、招联、中银等。利息在中间水平，在10%-24%之间波动，门槛比银行低一些，但是风控仍然比较规范。这样的平台至少合同里不会藏着很多猫腻。

第三类是无名的小平台、网贷口子。我认为最好不要去接触这样的东西。年化利率动不动就36%起头，还有各种各样的费用项目。去年有个借款人给我说过他收到的催收短信的内容太难让人信了我就没有再往下说。

问题在于，很多人分不清自己所借的是哪一种。

看到一个APP，点进去之后填写资料、申请贷款，然后就放款了。等到发现有问题的时候钱已经花出去了。

征信上已经有借款记录的话还能不能贷款？

这个问题我已经被问了二十多次。

答案与之有关：有无记录、有多少条以及是否已过期。

去年我采访过一位做建材生意的老板叫周，他的征信上有很多网贷记录，全部按时还清了，并且没有出现逾期的情况。他向银行申请经营贷款被拒绝了。

为什么？

银行信贷经理私下里跟他说："你这个网贷频率太高了，虽然没有逾期记录，但是说明你的资金周转比较紧张。"我们想要的是稳定的客户而不是经常借钱救急的客户。

这事儿很多人都不知道。按时还款是基本要求，不能加分。

反过来讲，如果征信上只有几笔小额借款，并且已经按时还清的话，那么对以后的贷款基本不会有什么影响，甚至还会加分——说明你有信用记录并且信誉好。

因此，关键不在于"有没有记录"，而是在于"记录是什么样子的"。

几个不为人知的细节

做调查这么多年了，有些东西我一直没说出口，总觉得对不起那些踩过坑的人。

第一，申请的时间要掌握好。不是什么时候都可以去申请的。根据我的观察，在每个月25号到月底这段时间内，很多平台都会放宽审批标准来完成业绩指标的任务。没有官方的数据支持，只是从一些从业者那里了解到的经验。

第二，提前还款并不一定是一件好事。有的平台如果我选择提前还清贷款的话，在系统中就会被标记为"不稳定客户"，下次再申请借款的时候就有可能会被拒贷了。各个网站的政策是不一样的，具体要看合同里有没有写明相关条款。

第三，额度不是越大越好。很多人根据平台的借贷金额来判断该平台是否好用，其实这是不对的。越痛快地给到借款额度的人越多、利息越高、坑也多。严格把关放款并控制贷款比例较小的是正规机构。

第四，不要相信"内部渠道""强开额度"。采访到一个被骗八千元手续费的借款人说可以帮他开通某平台额度，但是钱交了人没了。这样的诈骗手法至今仍然活跃在各种群组中。

已经借了，怎么办？

如果你已经在各个平台上借了钱，不要着急。

把所有的债务列个清单：平台名称、借款金额、剩余本金、每月还款日、利率。很多人连自己欠了多少钱都搞不清楚，这件事本身就已经够让人害怕的了。

然后算一下：你每个月的收入是多少，必要的开支是多少钱，可以用来还债的钱又是多少。如果还款能力不足的话就考虑债务重组了。

什么是债务重组？就是跟平台商量一下，延长还款期限或者减免一部分利息。这事儿不简单，但是也不是不可能实现的。我见过成功的例子也遇到过被拒的例子，关键看沟通能力以及政策导向。

另一个选择就是用低息贷款来代替高利贷。比如用银行消费信贷把网贷还清，利息就可以节省很多了。但是前提是你征信还要通过银行审批。

怎么办？

那就只能硬着头皮去承受了。开源节流，能兼职就兼职，不能省的钱就不要浪费掉吧。我采访过一个程序员，欠下二十多万的网贷债务，每天下班后跑去外卖点餐直到凌晨两点才结束工作还清贷款用了两年时间完成还款的过程。他说这两年比高考还要累。

但是至少他爬出来了。

并不是每个人都有能力爬出来。

老陈到现在还欠着那笔钱。前几天他说，儿子结婚了，媳妇不知道他欠的钱的事。不敢说怕说了这个家就散了。

借钱从来都不是问题。在借之前，你有没有想过怎么还？