摇钱罐借钱是正规平台吗？查了三天资料我拍大腿

去年冬天，我发小老张半夜给我打电话，声音抖得像筛糠一样，说是在网上借钱的时候点错了按钮，卡里莫名其妙多了五千块钱，利息高得吓人，问我该怎么办。我当时的第一反应就是让他赶紧查一查这个平台的情况，是不是被高利贷给骗了。这件事情也让我开始思考一个问题：摇钱罐借钱是正规的平台吗因为现在网上借贷平台很多，稍不注意就踩到大坑了，咱们普通老百姓赚钱不容易啊，哪受得起折腾。

怎样判断摇钱罐借钱是否靠谱

为了弄清这个问题，我花了三天的时间去查阅各种资料，并且专门请教了在金融界摸爬滚打多年的同学。最基本的判断逻辑就是老同学教给我的"土办法"，也就是我现在所用的最基本的方法论。要了解一个平台是否正规，并不是只看它的广告好不好或者名字叫得怎么样就可以决定的，还得看看它敢不敢把放款机构的名字写出来。

很多APP其实就是中介，也就是助贷平台。摇钱罐借钱是否靠谱要取决于它所对接的资金方是谁。我查了一下，摇钱罐这个平台其实就是一个助贷平台，在背后有持牌的消费金融公司以及银行的合作关系存在。就像你在房产中介买房子一样，并不是由房地产经纪人为你建造房屋，但是你需要找到一个值得信赖、可以为你联系到真正的房主的人来帮助你完成交易。

说真的，这行水很深。有些平台看起来很花里胡哨，其实背后全是乱七八糟的小贷公司，利息之高让人怀疑人生。但是摇钱罐这样可以对接银行和消金公司的机构说明它也经过了筛选准入门槛比较高毕竟银行不会随便跟个皮包公司合作放款那不是自找麻烦吗？

正规平台也会出问题

很多人有一个错误的认识，认为只要平台正规了就可以借钱了。别傻啦，正规的平台只是说它合法合规，并不代表便宜，更不意味着可以随便借钱。我之前的一个同事，在摇钱罐上借款的时候没有仔细看还款规则就多还了一天，导致征信上了有条记录。

这里我得补充一句，很多人问摇钱罐借钱是不是正规平台呢？其实就隐含的意思而言是"它会不会骗我的钱。"正规的判定标准中有一条硬杠杠就是看是否会上征信系统。据我所知，摇钱罐借款会被记录到个人信用报告里去逾期的话就会被记入不良信用信息之中了

征信花了有什么后果？以后你想要买房买车办房贷的时候，银行看到你的逾期记录后，轻则会提高利率、重则直接拒绝贷款。我同事到现在还为那次逾期拍大腿，在本来打算今年买房的情况下只能再养两年信用了。所以说正规不等于没有坑害，这个坑很多时候是自己挖的。

借款合同中隐藏的条款

老百姓借钱最容易犯的错误就是只看"到账金额"、"每月还款额"，从不查看合同条款。我在帮老张整理债务的时候发现，很多平台除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等费用加在一起实际上年化利率比宣传中高得多。

摇钱罐借钱是否正规？从合同的角度来讲，在借款之前会展示年化利率区间，这一点比那些藏着掖着的小平台要好一些。但是如果你眼大漏神没有看清楚就点确认的话到时候还不起账可别赖别人了。我记得去年有个数据说大约有三成左右的借款人根本不知道自己所借的钱的实际利息是多少，这事听起来是不是有点离谱？

我看过摇钱罐一笔借款的情况，借10000元分十二期还款，表面上看每期还900多块钱好像还可以接受。但是用IRR公式一算的话，实际年化接近24%左右。这还是在法律允许的范围内，在以前的时候法律规定最高为36%，后来司法保护线调整了，具体的数字我记不太清楚了（大概是这样）。换个不正规的地方可以做到36%以上甚至更高，那才叫坑爹。

申请流程以及一些没有告诉你的信息

说一说我做这件事的过程。申请的时候会要求你授权通讯录、定位以及淘宝收货地址等信息。这事儿我多讲两句，大家觉得授了权就授了呗，反正我没有秘密。错了。所谓“授权通讯录”，就是万一到期未还款的话，他们可以联系到你的亲朋好友来施压。“

正规的平台现在一般不敢进行暴力催收，但是"软催收"你能接受吗？想想看七大姑八大姨突然打电话说你欠钱不还的时候你的脸往哪儿搁呢？所以摇钱罐借钱是否是合法机构还是一个未知数。虽然它是正规的，但是它的催收方式也有，在做生意的时候它不会做慈善。如果你的脸皮比较薄的话，用这种方法就比什么都好使了。

还有一件事情，一般人不知道。申请借款的时间点也会影响到通过率。我的一个金融圈的朋友说，在月底或者季度末的时候资金方为了完成业绩要求会稍微放松一些审批。这只是个人的经验总结，并不是绝对的标准，各个城市的情况可能会不同，所以大家不要生搬硬套。

提前还款有可能存在陷阱

这是个贷款中介的朋友告诉我的。有些平台你想提前还款的话，就会发现要么有违约金，要么按钮藏得很深甚至找不到入口。摇钱罐这方面我特意去看了一下，它部分资方是支持提前还款的，但是会收取一定的违约金或者是剩余本金的百分比作为手续费。

我觉得这事儿不太合理，提前还款还要被罚款？但是这就是行规。所以在借钱之前一定要先问客服或者查看一下借款协议中有关"提前还款"的条款。别等到要省钱的时候才想起省下钱来，结果却白白多出了一笔冤枉的钱去处，那才是真正的亏本了。

能不能借？痛快点

写了这么多，估计有人要烦了，你能不能借给我？给各位一个真实的建议。如果你是临时周转一下的话，比如发工资之前差几百块钱吃个饭，或者有急事差几千块周转半个月左右的短期资金需求，在正规平台上找摇钱罐之类的借贷公司确实比向亲戚朋友开口更容易一些，并且不会欠人情债。

但是如果你是想借钱来投资、炒股，或者借钱去买那些没用的奢侈品的话，那么我就建议你放弃这个想法了。不管摇钱罐借款是否为正规平台，借钱本身就是在透支未来。见过太多人从借几千元开始，然后靠借贷养贷慢慢滚到十几万甚至更多，并且把家里都搅乱了。这不是吓唬人的意思，我一年之内就听过好几个类似的案例。

还有一类人征信已经用完了，或者负债率很高，在这种情况下正规的平台大概不会批准你。这时候千万不要病急乱投医，去点那些号称"黑户也能下款"的广告，百分之百都是诈骗或者是高利贷，一点就完事了。

最后讲一个判断小技巧。在应用商店下载APP的时候，先看一下开发公司的情况，在天眼查或者企查查上查询一下这家公司有没有金融牌照。没有牌照的话就是个科技公司的壳子了，那就得小心一点了。摇钱罐背后的企业资质还算齐全，这方面也不用太担心它是骗子软件。

工具本身没有好坏之分，关键在于使用者的方法。菜刀既可以切肉又可以伤人，借钱平台可以救急也可以毁掉一个人的前程。不管这个平台是不是正规可靠的，在你心里要有自己的标准和还款能力才是最重要的。

如果你连下个月的工资在哪儿都不知道，那我建议你最好不要下载APP了。