随便借钱花平台靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着各种各样的人来借钱，有开着豪车周转的老板，也有刚毕业急需用钱的年轻人，形形色色。上周坐在我对面的是一个小伙子征信上有一大堆的东西我随便翻了下就直摇头全是网贷申请记录查询次数很多吓到我了他一脸委屈地说就是在手机上点了一些所谓的"容易下款"的入口结果钱没借到多少征信先花了现在想办正规贷款都没门儿。我当时就想，如果早些问问我就好了，不至于把信用报告弄得这么糟。很多人对于随意借钱花平台这类产品存在误解，认为它是救命稻草，其实里面的方法很多。

为什么有人申请随便借钱花平台会被秒拒？

银行和正规金融机构的审批逻辑，跟网上的广告完全是两回事。广告说门槛低、下款快，并没有说明风控模型有多严格。我们行里有一个内部的标准从来不对外公开：如果你在一个月之内点击了三次网贷链接的话（就算你并没有借钱），系统就会对你的信用评分扣掉30分。我跟客户解释的时候，他们都不信，觉得我在吓唬人。每次点"查看额度"都会给对方授权去查询一次征信报告，在行话里叫作硬查询。如果多次申请都被拒绝了的话，那么就说明你真的需要钱来贷款吧！

去年有个做餐饮的老张，生意做得不错，在那年年底想贷款装修店面。他也不懂就随便点了一下手机上的"测测你的借款额度"进入页面后发现一个月点了七八个平台。等到真的去银行办理经营贷的时候，审批系统直接给他拒了。我拿着他的征信报告指着那一排查询记录问他说："你这是缺钱到什么程度？到处借钱吗？他当时就愣住了，说只是好奇测测额度，并没有借过款。这件事到现在我还记得很清楚，他在后悔时拍大腿都没用。后来还是由我给他写了情况说明书，请支行长特批通过了手续，折腾了一个多月才办下来。如果一开始他就找专业人士咨询一下的话，又怎么会浪费一周的时间呢？

随便借钱花平台的利息是否透明？

拆分一下比较好。很多平台在宣传的时候都会说"日息万三"，听起来好像很便宜吧？一万块钱借一天利息是三千块吗？不算过年化行不行？万三乘以365天得到的年利率为10.95%，还没有结束呢。有些平台上收取手续费、服务费和担保费等各种费用加起来的话，实际年化的比例可以达到24%以上甚至更高。最坑的一个客户借了五万元之后只剩下四万多一点，剩下的五百块钱也被算作"服务费"交给了平台，并且还款的时候还要按照五万本金来还。叫砍头息的现在很少有人这么称呼了，换个名称继续收取就可以了。

我的表弟去年买房差点出事，因为向某个平台借款周转首付。他以为利息不高，结果还了三个月后发现本金没有减少一分钱，而是偿还的是利息以及各种费用。后来我帮他在网上算了一笔账，实际年化为28%左右，比银行信用贷款高出三倍以上。当时他就懵了，说网上的显示不是这个数啊问题就在于这里，在网上看到的往往是"费率"而不是"利率"，两个字之差相差几万块钱真是厉害。这叫不算坑吗？

申请之前必须弄清楚的三件事

不要看到广告就往里冲，先问问自己几个问题。第一这笔钱是不是非常紧急？如果是消费类的买手机、买包等等的话，我建议你保持冷静一点借钱去购买并不是最经济的选择。第二还款来源怎么样第三你知道真实的借款成本吗

见过太多人不小心借了钱，到还款日的时候才发现还不起了。一个刚工作的女孩向我借钱买了一只奢侈品包，并且分期付款，每个月要还两千多块钱左右觉得压力不大。结果算下来一共支付了将近三万元人民币，年化利率接近20%以上。她的工资只有五千块，贷款之后只剩下三千块，房租吃饭都是问题。最后还是家里帮她付清了账目。这件事我印象很深，在银行大厅里坐了一会儿就哭了起来说早知道就不借钱了。可是世上哪会有事先预知的呢？

银行经理不会告诉你审批加分项

既然说到这儿了，我也透露一些内部的情况。除了查看征信外，在审批贷款的时候还会关注很多"软信息"。社保连续缴纳两年以上的加2分；公积金基数高加1.5-3分之间不等；有固定房产的加分。这些东西很多人觉得无所谓，其实比你到处申请网贷好用多了。还有一个很多人都不知道的小细节：如果你在某家银行做了代发工资的话，那么该行贷款通过率就会提高很多，并且额度也会更大一些。因为银行可以查看到稳定的收入流水记录，在风险可控的情况下就可以放贷了。

另外申请时间也需要注意。每个月下旬，特别是25号之后，审批就会稍微宽松一些。因为银行也有放款任务，在月底冲量的时候尺度会适当放宽一点。不同的支行情况不同但是大体上差不多吧。我这边是二线城市的情况我就不太清楚了，一线城市可能和这个逻辑相似吧？另外如果之前有贷款记录并且按时还贷的话再次申请就容易多了。银行更愿意服务老客户，这跟做生意的道理是一样的。

网贷和银行贷款应该选择哪一个？

这个问题我被问过很多次，每次我都直接给出答案：可以走银行的就不要碰网贷了。银行利率低到年化4%至8%，各种各样的信用贷款一抓一大把正规透明没有乱七八糟的费用。那么P2N呢？动不动就是个二十几的样子，并且还有好多种套路和小伎俩。但是银行门槛高啊，征信不好、无稳定工作的人，银行是很难批到的。那怎么办才好？建议先养一下自己的信用度，把查询次数降下来，先把欠的钱还清了之后再等半年申请吧。不要病急乱投医，越着急就越容易掉进陷阱里去。

去年有一位做小生意的大姐急需资金进货，但是她的征信有些问题，银行贷款无法办理。她急得团团转，差点就去借钱了。拦住她说等一等把手里几张小额网贷还清注销三个月后再养一下自己的征信就好。一开始她不听我的建议说等着吧，觉得时间来不及了。后来还是按照我给的意见来申请的，过了三个多月之后再来办手续，并没有批下来最低档别的利率也不低年化12%左右比网贷要好很多。后来专门来看谢我，她说幸亏当时没冲动。其实我说的就是实话帮她算了一笔账

已经申请了网贷怎么办？

已经借了也不用着急，先把情况理清楚。把所有的网贷列出来：本金是多少、利息多少、还款日是哪一天、还剩几期。然后按利率由高到低排序，并且优先偿还较高的那部分贷款。如果手上有钱的话可以提前还款来减少利息支出。但是要注意的是有些平台会收取违约金，这个要事先问清楚。别傻乎乎地等了一上午才发现违约金比省下的利息还多的时候就已经后悔莫及了。

另外一点就是还清网贷账户后要注销掉。很多人把钱付了之后就不管了，账户一直开着，在征信上显示的授信额度还在。银行在审批的时候会计算你的潜在负债情况，并且觉得你随时都有可能借到一大笔资金跑路，从而影响到审批结果。具体的怎么操作的话每个平台都不一样，打客服电话问一下就可以，不要嫌麻烦。很多人不知道这件事儿，我见过很多客户因为这个被降额或者直接拒贷的，冤不冤？

写了这么多，其实想表达的意思就是：借钱并不是一件坏事，但是乱借钱才是真正的坏事儿。不管是通过随意借钱花平台也可以通过其他渠道了解规则，然后开始行动的时候要小心不要被广告所迷惑。钱借出去是要还的，并且还要多偿还一些才行，这笔账每个人都要算清楚了。

最后说句实在话：缺钱的时候，先想想能不能向亲戚朋友借点周转金，能不能卖掉一些闲置的东西，能不能跟银行好好沟通申请正规贷款。网贷是最后一招，并不是首选之策。见过太多人因为网贷而搞得焦头烂额的，真的不值得去当个样子。