被坑三万利息后才明白：借钱哪个平台靠谱官方

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，手头有点紧想借两万元周转一下，结果被一个不明所以的小平台坑了。那时候不懂年化利率、服务费、担保费之类的概念，看到页面上写着"日息万三"就以为可以接受，最后发现除了利息之外还有各种各样的杂七乱八的费用，实际拿到的钱只有九千多元钱，还要还两万元本金加上利息。算下来年化率超过60%，我硬是付了将近3万多才脱身出来。后来用了大半年的时间去研究这个行业，并且彻底搞清楚借钱哪个平台好呢？官方怎样判断这件事呢？今天就把用真金白银换来的经验摊开来讲。

靠谱的官方借钱平台长什么样子

被坑过之后我对所有的借贷平台都有心理阴影，看到广告都想绕道走。但是生意上周转不开的时候又不得不借钱，逼着我去研究怎样判断一个平台是否可靠。说实话这行水太深了。

靠谱的官方平台有以下几点硬性要求，缺一不可。牌照方面也有人会忽略掉。借钱的平台要有消费金融许可证或者银行许可证，并不是随便一个科技公司可以放贷的。怎么查询？去央行官网或者是银保监会对机构名称进行搜索，在没有找到的情况下一律不要碰触。

第二个就是利率透明。正规平台在借款页面上直接显示年化利率（APR），不是日息、月息，而是年化。只告诉你"日息万二万三"而不说年化的，则八成有问题。简单算一算就知道了：日息一万三千听起来不多，但是换算为年的利息就是10.95%，再加上各种服务费之后就突破24%了。

第三个硬性要求就是合同中不能有不明的费用。后来我在正规平台借钱的时候，合同只有两页纸，利息多少、期限多长、提前还款有没有违约金这些都写得清清楚楚。之前被坑过一次，那张合同足足八页之多，全是各种"信息服务费""账户管理费""风险保障金"之类的字眼，并且根本看不明白到底收了什么钱。

那些年踩过的坑

列举一些具体的坑，你们感受一下这行有多乱。

第一个坑叫"砍头息"。借两万，到手一万八千块左右，两千块钱就被扣了，说是服务费。但是还款的时候你还是按照两万元的本金来还利息。正规平台不会出现这种情况，在哪里借钱就是多少钱，钱到账之后才开始计息。

第二个坑就是阴阳合同。页面上显示的利率是一个数，签完约之后发现又是另一个数字，并且还有各种附加条款。我的一个朋友去年在某平台借款的时候，网页上面写着年化12%，但是签订合同时却加上了"担保服务费"这一项，综合起来算下来年化达到28%。想取消吗？不好意思，合同已经签好了，要解除的话就得支付违约金。

第三个坑最隐蔽，叫作"强制捆绑"。你以为只是借个钱而已，没想到最后被强买保险、开通会员、办了信用卡，并且每个月莫名其妙就被扣好几百块钱。取消还特别麻烦，在打客服电话的时候永远都接不通，在线的客服都是机器人。

我踩过的坑全都遍历了一遍，血亏。后来我知道了借钱之前要查三样东西：牌照、利率、合同样本。把这三个问题弄明白之后再着手就没什么好担心的了。

官方平台借钱要注意避开哪些陷阱

正规的平台里也有很多门道。经过我的调查之后，总结出了一些经验来。

申请时机这个问题很多人并不清楚。每个月下旬的时候，银行和消费金融公司的额度就比较紧张了，审批就会变得严格起来。上旬较宽松一些，通过率也高一点。这个不是官方公开说的，是我自己试了很多次，并且咨询了在银行做审批的朋友后才确定下来的规律。不同的机构情况会有所不同但是大致都是这样。

还有一个细节就是申请时填写的联系人顺序是有讲究的。第一个联系人最好是配偶或者父母，第二个是同事或者是朋友。不用问为什么了，反正按照这个填的话审批会顺利一些。这是某消费金融公司前员工透露的情况，在该公司内部培训中被这样教过。

提前还款的事也要事先问清楚。有的平台提前还贷要收取违约金，有的不需要。一般情况下信息都会藏在合同的小字上面，在没有仔细查找的情况下很难发现到它。我现在的习惯就是借钱之前先向客服询问一下是否会有提前还款的罚款？把聊天记录发成图片保存下来。万一将来发生纠纷的时候可以用作证据。

一些经过我验证的渠道

介绍几个我自己用过并且比较靠谱的渠道。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条这三者属于第一梯队，利率公开透明，操作流程正规，并且没有乱七八糟的服务费用存在。年化利率一般为10%到18%，个人资质不同会有所浮动。

第二梯队为银行的线上贷款产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷。利率低一些，年化6%到12%，但是资质要求也高了。有社保、公积金以及代发工资的情况下优先考虑这几个。

第三梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费等。利率比银行高一些，年化在12%-24%之间，但是正规得多，不像那些野鸡平台那样。至少不会乱收费用，并且合同是规范的。

有一点要提醒的是，上面所说的利率都是参考范围，具体是多少要看你的资质。征信好、收入稳定的，利率自然低；征信有瑕疵的，利率会上浮，这是没有办法改变的情况。

如何判断一个平台是否为官方可靠的

我总结出一个简单的判断方法，分三步走。

第一步就是看APP的开发者是谁。在应用商店中打开该软件，查看其相关的信息和开发人员的情况。如果是"某某银行""某某消费金融公司"的话基本就可以放心了。如果出现"某某科技公司"、 "某某网络公司"等字样时就要警惕起来，大概率是助贷平台，并不是正规的放款机构。

第二步，查看借款合同中放款人是谁。在签订合同时（正规平台会提供合同预览），要弄清楚谁是出借方。如果是银行或者持牌消费金融公司的话问题不大。小额贷款公司的利率比较高一些。

第三步，看看利率的展示方式。正规平台都会显示年化利率（APR），并且位置比较显眼。只给日息、月息而把年化率放在角落里的网站一般是不安全的。我已经验证了这个规律很多次了，并且它的准确度在90%以上。

还有一个小技巧，在"国家企业信用信息公示系统"中查找平台背后公司的名称，看看经营范围里有没有"发放贷款""消费贷款"等字眼。没有的话就说明这个平台上本身不能放贷，只是一个中介，钱是别人借的，多了一道手续，成本也就上去了。

我的建议

能不借就不借，这是大实话。但是真的需要借钱的话，就去正规的地方借贷吧，不要图省事到一些杂乱无章的平台上借款。节省出来的时间要付出几倍的价格代价。

我现在借钱就认准一条：只找有牌照的，利率超过24%的一律不考虑。司法保护下限为24%，超出该数值的部分即使对方起诉也得不到法院的支持。最好还是不要借，实在要借的话最多还多少算多少别拖了。

最后提醒一下：打电话给你推销贷款的人，大概率不是正规渠道。正规平台不会这样做的，他们不需要客户。主动上门的都是需要业绩的小公司，利率高、套路多，能躲就躲吧。