我试了十几个平台，发现借钱的哪个平台好点呢和不查流水的小额度贷款软件根本不是一回事

凌晨三点盯着手机屏幕的光，我想起朋友老周上周随口提到的一句话“借钱的时候哪个平台比较好”，当时只是觉得是闲聊，并没有在意。很多人下意识认为不查流水的小额度贷款软件门槛很低，随便点个链接就能拿到钱了，结果往往不仅没拿到借款额度，反而手机里多了好多莫名其妙的APP。其实可靠的渠道一般都藏在一些不起眼的地方。既然大家都在搜“借钱的哪个平台比较好”，还有没有不查流水的小额度贷款软件，那我就把自己这几晚踩坑总结的经验摊开来说说，顺便解答一下大家最关心的一些实际问题。

再来说说大家最关心的几个主流平台，我将它们分为两类。第一类就是众所周知的互联网大公司旗下的产品，比如某呗、某条等。这样的平台一般额度在500元到五万元之间，并且虽然他们宣传时不提及查流水，但是实际上还是会用大数据来分析你的消费习惯来进行放款操作。如果你平时网购频率高并且信用记录好，那么该平台的下款速度很快，在半小时之内就可以到账。使用期限比较灵活，可以分期付款，但是提前还款会有手续费。用户评价大多为“界面熟悉、操作不慌”，缺点是额度因人而异，有的只有几百块，甚至比不上一些小众平台。

第二类就是大家苦苦寻找的“不查流水的小额度贷款软件”。该类型的App多以“快速审核”、“门槛低”的特点吸引用户，其可贷金额范围在1000元至5000元左右，还款周期最短7天、最长三个月。我用过一个叫作某分期的应用程序，并没有要求提供银行流水记录，在完成身份证以及运营商认证之后就可以使用了。虽然使用起来很方便，但是实际上它会对用户的通讯录隐私造成很大的侵犯。优点是确实可以应急，下款速度非常快，甚至几分钟就可以到账；但是缺点也很明显，利息折算为年化后会很高，并且一旦出现逾期情况的话，催收方式就会比较严厉。很多用户反映，在借款1000元的时候只收到800元左右的钱，然后需要在一周之内还款1100元左右，“砍头息”的现象在不查流水的平台上非常常见。

那么这些平台到底有什么不为人知的优点和缺点呢？首先优点很明显：流程简单。传统的银行贷款需要工作证明、银行流水，还要等上好几天的时间，但是小额度的软件可以做到“秒批”。对于没有固定工作或者流水不好的朋友而言，这是最后的一根稻草。但是缺点更加严重，那就是隐形费用很多。许多平台在放款的时候会搭售保险或者收取所谓的“会员费”，如果仔细阅读合同的话，在还款时就会大吃一惊。另外数据安全也是一个很大的问题，有很多用户注册之后发现骚扰电话越来越多了，这就证明个人信息已经被泄露出去了。

在使用这些平台的时候要注意一些问题。第一，要了解利率的表示方式。很多平台上并不会直接给出年化利息率，而是以“日息”或者“手续费”的形式出现，在看似很低的情况下如果乘上365天就等于高达36.5%左右的年化收益了，并且已经接近法律规定的上限值。第二、凡是下款之前要求你先付款的，百分之百是诈骗。正规的平台只会从还款金额中扣除利息，绝不会让你转钱解冻费。第三点就是量力而行。小额度贷款虽然容易申请，但是频繁地去申请会让你的征信变成“花”，以后想要办理房贷、车贷就会被阻碍。

最后，为了帮助大家避开风险，我整理了几个用户提问次数最多的问题来解答：

提问：有没有不查征信、流水的小额贷款？

解答：基本没有查征信的，正规机构都会进行信用查询或者大数据审核。所谓的“不查流水”就是不需要你提供纸质银行流水，但是他们会通过授权来查看你的网络行为数据以及信用分。

问：为什么我申请了好几个平台都被拒绝了？

解答：这可能是由于你短时间内多次申请而触发了风控模型。建议停止申请，过一段时间再试或者检查一下自己的实名认证信息是否完整。

问：还不上款会有怎样的结果？

除了高额罚息之外，你的征信也会受到损害，并且还会被催收。如果金额较大并且恶意拖欠的话，那么就有可能会遭到法律诉讼了。因此借钱之前一定要想好还款的资金来源问题。