杭州个人借钱平台怎么选？银行经理朋友酒后吐真言

上周三下午，我在给一对新婚夫妇做家庭资产配置方案的时候，手机突然震动个不停。我之前服务过的客户张姐，在西湖区开了一家服装店，语气急得都快哭了："老师你赶紧帮我看看这个APP说秒批20万，并让我先交500元会员费，靠谱吗？"

我一看截图，这界面简直跟二十年前的网页游戏差不多了，这样的操作不就是套路贷提前征兆吗？已经是我今年第六个差点被坑到的客户了。杭州个人借钱平台近几年来如雨后春笋般涌现出来，在应用商店里搜索一下就会出现上百种，普通人很难分清哪些是正规军、哪些又是披着羊皮的狼。张姐这件事让我知道，在急需用钱的时候人们判断力会骤降。“

杭州哪些借钱平台是正规的？

大实话，市面上90%标榜"不看征信、秒速放款"的平台可以直接划走不用浪费时间。正规杭州个人借钱网站一般有两种形式：一种是持牌消费金融公司推出的线上产品；另一种是由银行推出的形式。它们有一个共同点就是一定得查一下你的信用报告。

去年有个做电商的小周客户，双十一备货缺15万周转，在某平台上看到广告说"黑户也可以贷款"。结果怎么样？钱没有借到，身份证信息被倒卖了一百次左右，在那段时间里他接到了大量的骚扰电话，以至于手机都被打爆了。后来我帮他在某银行办理过一次经营贷，年化利率为4.35%，两周之内就办好了。这说明的问题是什么？便宜没好货、好货不便宜、借钱也一样。

银行系的产品，比如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等，利率一般为市面上最低的水平，年化3-5%不等。但是也有门槛的存在，需要是他们的代发工资客户或者房贷客户或者是有张额度不错信用卡的人。消费金融公司的话像马上消费、招联金融这些公司的门槛较低一些，所以贷款利率就相对高一点，一般是10%-18%左右的年化率。

杭州个人小额借款平台的隐形要求

很多人认为，我的征信没有问题，收入也比较稳定，借钱不是分分钟的事？别傻了。银行以及平台的风控模型要比想象中复杂得多，并且有些东西他们从来都不会明说。

我的一个朋友在某股份制银行做审批，他私下里告诉了我行业内幕：申请时间也会影响通过率。系统每天投放的额度是有限的，一般而言，在早上9点到10点、下午2点到3点之间提交申请，成功率会比晚上高一些。由于系统优先处理资质好的客户，并且在额度充足的时候边际客户的概率更高被批准。该细节没有出现在任何官方说明中。

还有一件事情说出来也许有人会拍手叫好。手机运营商的数据，很多平台都会去抓取。什么意思呢？如果你最近三个月经常接到催收电话的话，或者你的通讯录里有很多"贷款""催收"之类的联系人的话，系统就会悄悄地给你扣分了。公平吗？不好说。但是它存在过。

再透露一个。杭州一些银行对本地社保缴纳记录比较看重。即使征信上有小小的逾期，只要连续缴满两年的杭州社保，在某些城商行线下产品也可以沟通到。具体哪家我就不点名了，以免打广告嫌疑大增，感兴趣的可以去网点问问。

申请被拒的三大"隐形杀手"

被拒贷的事情，有时候很玄学。你认为自己的条件很好了，但是系统却给你的评分不够高就让你走人了。总结出了一些别人不知道的坑儿来。

第一种情况就是多头借贷。你以为了解自己的负债状况就足够了吗？平台看的是你过去一个月内的申请记录。即使只是点进去看看额度，没有实际借钱的话，在征信上也会有"贷款审批查询"的一条记录。一个月内查了三次以上的时候很多风控系统就会给你贴个标签叫资金饥渴。别手贱乱点击吧。

第二，工作稳定性。这件事情我印象很深。去年有一个做自媒体的客户月入两到三万元左右，比很多上班族都要高一些。但是申请银行贷款的时候直接被拒绝了。为什么？由于他的收入渠道比较分散，今天从一个平台上收到的钱，明天就转到了另外一个客户的账户里去，系统认为这是"不稳定"的收入来源。后来我让他把所有的钱都存到一张卡上，并且走流水认定程序后才勉强批准下来。

第三个负债率。大家都知道这个，但是很多人算错了。你认为只看信用卡欠款可以吗？错的。花呗、借呗、白条都会被计算在内。一般我建议客户，在申请贷款之前先把小额部分结清，把负债比率控制到50%以下的话，通过的概率会高很多。

不同人群应该怎样选择？

公务员、事业单位、国企员工可以直接去银行，不用犹豫。公积金和稳定的工作就是最好的证明了，年化利率可以做到4%以下。私企员工的话，首先选择代发工资的银行，其次是有业务往来的银行，例如你有一张额度在5万以上的信用卡的话，那么该家银行的现金分期产品一般不会太差。

自由职业者、小老板这条路会比较难走。银行系的产品大概率过不了，可以看看持牌消金或者线下渠道做经营性贷款。有一个餐饮行业的客户去年想贷30万装修钱，但是线上产品全部失败了。后来申请的是某商业银行的商户贷，用营业执照以及半年内的流水作为材料虽然利率较高一点，年化为7.2%，但是总算解决了问题。

合同之外的陷阱

这件事情我得好好说一说，不然真的有人要吃大亏。

服务费。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，感觉不多吧？但是加上各种费用、手续费、担保费之后，年化利率就会达到36%以上了。去年我遇到过一个客户借款5万元，在合同中写的服务费为8000元直接从本金里扣除。砍头息是违法的。但很多平台会换种说法把会员费或者咨询费包装成收费方式，你不懂的话根本发现不了。

还有声称可以"银行放款、极速审核"的中介平台，收取2%-5%的服务费。其实大部分时候自己去一趟银行就可以办理了。他们赚的是信息不对称的钱。当然如果你的情况比较复杂的话，征信上有瑕疵，请找一个靠谱的中介机构省点时间精力，并不算冤枉。主要是不要被忽悠到。

另外还有一种情况需要注意。有的平台会引导你"以贷养贷"，即借新债来偿还旧债务。简直是饮鸩止渴。最惨的就是最初只有三万欠款，在两年内拆东墙补西墙最后变成二十八万元了。这已经不是借钱的问题了，而是陷入了债务陷阱之中。

再说说张姐的事情。当时我让她把那个APP卸载了，然后帮她理了一下情况：有房、有社保、征信好，完全符合银行消费贷款的条件。后来她的产品被批下来后，在某国有行线上办出一笔18万人民币一年3.85%年化的产品，并且一个月之内就用这笔钱给服装店补足了资金缺口。前后折腾了三天时间，省下来的利息可以买好几件大衣了。

借钱这件事情，急不得。越着急就越容易出问题。如果你现在想找杭州个人借款平台的话，我的建议很简单：先看银行、持牌消金等正规机构，那些没听过的小公司要尽量躲多远就躲多远。

最后留一个给你：你手机里现在安装了多少个借贷软件？不妨看看自己的征信报告，查询记录那一栏有没有密密麻麻的痕迹。