银行经理偷偷告诉你：借钱用这个平台，内幕比你想的复杂

说实话，写这篇东西我犹豫了很久。毕竟行里有规定，内部审批标准是绝对机密，泄露出去是要挨处分的。但是看到网上那些乱七八糟的"攻略"的时候，我就忍不住想骂娘了。上周有一个客户被某网贷广告骗瘸了腿儿，在点进去测了个额度之后就多了好多征信查询记录，真正需要用钱的时候却批不下来。这件事情让我很感慨，人们以为借钱就是填个表、等着放款就行了，没想到这里面的门道那么多。今天我冒着风险跟大家聊一聊用这个平台借钱到底怎样选择，有哪些坑是绝对不能踩的。

为什么正规平台借钱总是被拒？

再说一个真实的故事。去年十一月老张，一名做建材生意的人找到我申请经营贷款。他的征信情况还可以，没有逾期记录，负债比例也过得去。结果一提交就被拒了。老张当时急得直跺脚问我："我的信用这么好为什么就不能批呢？"看到他查询的记录后发现，在前三个月里有十几次点击网贷平台查看额度的行为。他认为自己只是想看看能借多少钱，并不知道每次点开都会在征信上留下一条贷款申请查询的信息。

这就是问题所在。很多人并不知道银行审批系统中有一个隐藏的扣分项，叫做"多头借贷风险"。短期内多次申请或者查询额度的时候，系统就会认为你极度缺钱，属于高风险客户。其实还没有开口借钱呢，“穷疯了”的标签就已经被贴上了。因此不要看到广告就心动不已地去点击那些“测一测你的借款金额”，真的会把自己的征信搞坏的。

银行内部怎样来判断一个平台是否可靠？

我们内部评估一个平台的时候，并不看广告打得多响，而是关注资金流向以及是否合规。一些平台宣传的天花乱坠的是"秒批""无视征信""黑户也可以贷款"等等。你动点脑筋想一想，银行都不敢做的事，他们凭什么敢呢？无非两种情况：一种是利息非常高，综合年化可以达到36%以上；另一种就是套路贷了，先让你交保证金、解冻费，钱没有借到就已经损失几千块钱了。

我见过很多踩坑的客户。有个小女孩着急用钱，在某平台上借了2万元，到手16000元，说是要扣除服务费。结果还了半年之后还是欠着一万八千块钱利息越滚越高根本还不完。这样的平台我们称之为"714高炮"，借款期限为14天，利率非常高昂。遇到这种情况千万不要去碰触它，否则就会陷入无底洞中。

正规平台借钱需要注意的地方

怎样判断一个平台是否正规？教你一个小窍门：看放款方。正规的平台，放贷公司要么是持牌消费金融公司，要么就是银行，资金去向清楚透明。借钱的时候看看借款合同上出借人是谁。如果是某某小额贷款公司、某某信息咨询公司的贷款的话，基本上都不靠谱了。还有一个细节，在申请之前正规的平台上都会让你授权查征信，说"不看征信"的基本都是骗子。他们不去查看信用报告来判断是否还款了吗？图你怎么样呢

借钱的时候用这个平台，银行经理没有明说的审批潜规则

这部分算是我的"私货"，网上根本查不到。很多人认为银行审批主要看征信和收入情况，并且系统评分模型很复杂。你的工作单位性质、社保缴纳基数、公积金比例以及你绑定的银行卡流水都会对审核结果产生影响。有个客户在国企上班，月薪8000元，公积金缴存额高，系统秒批20万并且利率低一些。另一个客户的个体户月收入为3万元，但是流水不规范，并且没有缴纳过公积金，最终只能获得5万元贷款额度以及最高利息水平。系统就是这么势利眼。

还有一件事情很多人不知道。每个月的25号到月底，都是银行额度最紧张的时候。这时候申请的话，审批会比较严格一些，并且利率优惠也会少一点。月初各家银行都有放贷任务，在这个阶段审核较为宽松、利差较大。因此你要是用这个平台借钱或者通过银行渠道申请，可以在月初的时候提出申请，这样被批准的概率会大一些。这个规律不是绝对的，在不同的银行之间可能会有所差别，但是总体上还是差不多的。

再透露一下。很多人申请贷款的时候，会把借款用途填写得很"实在"，炒股、买房、还债等等。别傻了，这些用途银行一条不通过。正确的填法是日常消费、装修、旅游等合规的目的。当然钱到手之后你怎么花就怎么花，但是申请时不能给自己挖坑。

选择借款平台的时候，要避开以下几种情况

说了这么多，给你一个简单的判断标准。第一种情况就是让你先交钱的一定要拉黑掉。正规平台放款之前不会收取任何费用，保证金、解冻费、验证费等都是无稽之谈。第二条年化利率超过24%要谨慎对待，36%以上的绝对不能碰。怎么算出年的平均收益呢？不要只看日息或者月息了，要看综合的年化利率，很多平台都会把各种费用藏在里面，在表面上看起来利息很低，但是实际上很高。第三点就是借款周期短的话要注意防范。有些平台借7天、14天后还不上就展期，展期费比本金还多，这就是典型的套路贷。

我手上有一个案例，到现在我都记得清清楚楚。去年有个小伙子向某平台借款五千元，分三期还款。第一期还了两千多块钱之后，第二、第三期就越来越多了，最后欠款达到两万多块。他来找我的时候我就看了一下合同上写的全是各种名目的服务费、管理费、担保费等费用之和早就超过法律保护线了。后来帮他申请到了免费的法律援助才把这笔账算清了。所以，在签订合同时一定要仔细阅读所有的条款，尤其是那些小字以及附加的内容中隐藏的风险更大。

靠谱的借款途径，银行经理为你打开一条路

说了这么多坑，到底应该去哪里借钱呢？最可靠的方式还是去银行。目前各家银行都有线上消费贷产品，利率透明、流程规范，年化利率一般在4%-10%之间，比很多网贷平台要低得多。四大行的产品门槛较高但是贷款成本较低；股份制银行的准入条件相对宽松一些，并且审批速度也较快；城商行和农商行政策灵活多变，可以满足资质一般的客户的需求。如果你有公积金、社保的话，先去工资卡所在的银行咨询一下大概率能批到一个比较好的额度。

实在没办法走银行渠道的话，就考虑一下持牌消费金融公司的产品了，招联、中银、马上这些公司的产品利率比较合规，并且不会出现利滚利的情况。对于那些从未听过的人群而言，即使广告声势浩大也千万不要尝试。你贪人家利息低，人家图的是你的本金。

最后再补充一点。借钱这件事，能不借就不借，如果借了就要按时还钱。征信这种东西存起来需要很多年的时间来积累，而损坏只需要几次逾期就可以实现。很多人认为逾期几天没有关系的，银行是不会在意的。错的是系统是死的，一天不还款就会上报，在征信上留下的记录要保存五年以上。以后想买房、买车或者找工作都会受到影响。

借钱的话，先考虑自己有没有还款的能力，别借了还不上把自己逼进绝境。钱的事情从来都不是小事。