阿里的借钱平台审批内幕：有些话我只能在匿名时候说

昨天刚下班，老客户发微信给我看，说点了个网贷额度出来问我能不能用。我看了一下截图就是阿里旗下的借钱平台其实我见过很多类似的情况。很多人认为网上贷款就是填一下资料、点一点按钮就可以完成，实际上里面的东西比你想象的要复杂得多。今天趁着没有事情发生的时候，我就以银行从业者的身份来谈谈这个问题，在网点我是绝对不会这么说的。

为什么借呗的额度会突然降低？内部评分机制

去年有个做服装批发的客户叫周，在我这里办过经营贷。那时候生意周转快，经常用支付宝收付款，借呗额度有八万多。结果今年年初突然发现额度变成了两万块了，人直接懵住了跑过来问我怎么回事。这件事情说白了就是和你在阿里系平台的行为轨迹有关。

很多人不知道，阿里借钱平台的背后有一个动态评分系统，并不是按时还款就万事大吉。看你最近半年的消费场景是否在收缩。周老板就是典型的——去年下半年生意不好，支付宝流水从每月30万降到5万左右，系统的经营活跃度下降了，风险敞口也变大了，所以额度就被调小了。调整周期大约为三个月到六个月之间，具体的数字我记不太清楚了但是逻辑就是这样。

有没有发现，有时候明明没有逾期记录，但是额度还是变了？

申请时间点不对，利率可以相差一倍

说实话，我连我们行里的人也没细说。借呗、花呗的利率调整窗口一般在季度末或者大促节点前后出现。什么意思呢？就是3月31日到6月30日、9月30日以及12月底这四个时间段内，平台为了提高放款量而放宽了标准。我观察过一些客户的案例，在同样的资质下，月初申请和月末申请的日利率可以相差万分之一至万分之二左右。

认为这没什么差别是不对的。借1万元，日利率为万分之五和万分之三的话，一年下来利息差70多块钱。如果借出十万元呢？七百二十二点八九。够吃顿好的了吧

还有一件事情要提醒你。很多人喜欢在晚上刷手机的时候顺便点个借款，觉得方便。但是根据我的经验，在工作日的上午10:00到下午3:00之间申请的话，通过率以及额度会比较稳定。原因我无法百分之百确定，可能是系统风控模型在此时间段的数据样本更多一些，误判的概率较小。不同的平台可能会有差别，我就说一下我自己观察到的情况吧。

征信中的"贷后管理"是看不见的杀手

这块儿要重点说一下，也是很多人踩坑的地方。

点击一次"查看额度"，系统就会查询一下你的征信。这个查询记录会显示为贷后管理或者贷款审批，这要根据具体的产品入口来定。去年我处理过一个单子，客户本来是想在我这儿办理房贷的，但是他的征信报告上密密麻麻都是网贷的查询记录，最近三个月有11次之多。问他怎么回事就是好奇自己能有多少额度没事的时候就点开看看结果怎样呢？房贷利率上调了十五个百分点，损失很大。

更坑的是什么？一些入口你以为只是看额度，实际上已经授权了征信查询。等到你发现的时候，记录就已经存在了。因此我的建议是：如果你未来半年之内有买房买车的打算的话，请管住自己的手，不要随意点击。借钱之前一定要想清楚再操作比较好。

一个被忽略的细节就是还款方式比利率更重要

很多人都不知道这件事情。借呗的还款方式为等额本息，如果你借款一万两千分十二期的话，每个月需要还本金加上利息。听起来没有问题吧？但是你算过实际的资金成本了吗？如果日利率是万分之四的话，那么年化率就是百分之十四点六左右。但由于你每月都在归还未到期的贷款本金部分，并且这部分资金会逐渐减少，在这种情况下真实年的加权平均利率大概为26%。我不是说没有问题，等额本息才是行业标准做法。但是你要心里有数了，不能只看日利率觉得便宜。

我的一个做小生意的朋友去年周转资金，图方便直接从借呗里提了五万元。后来和我聊天的时候才知道他根本没有考虑过实际的成本，在看到"日息万三"觉得便宜了很多。结果怎么样？每个月还款的压力很大，但是生意上的现金流却更加紧张了。早知道他是要来问我借钱的，我就给他推荐先息后本的产品，资金利用效率高一些。

逾期处理的真正逻辑：不要被吓到，也不要小看它

再补充一些网络上找不到的信息。阿里借钱平台逾期之后，催收流程大概分为三个阶段。前30天主要是短信和机器人电话，在这个时期只要接打电话、表达还款意愿就可以，一般不会爆通讯录。第 31 天到第 90 天之间的人工催收介入时会打紧急联系人的电话但是通常情况下是不会打扰无关人员的。超过九十天后就会被转给第三方追债或者走法律程序了。

但是有一个细节很多人不知道：逾期记录上报征信的时间节点一般是T+1，也就是第二天就会被报送。不像银行贷款有时候会有三五天的缓冲期。因此如果你真的还不上的话，千万不要想着拖几天没什么大碍，信用污点早晚都会留下的。保留5年的影响不光是以后办贷款会受到影响，信用卡提额、甚至有些公司背景调查也会受到牵连。

那么逾期了怎么办？主动联系客服说明情况，申请延期或者分期。不要躲着。最愚蠢的做法就是逃避，越想回避事情就越严重。”

银行经理的大实话：什么时候可以使用，什么时候不可以用

说了这么多，并不是要一棍子打死。阿里的借钱平台有它的价值：快捷、方便、门槛较低。临时周转几千块钱，下个月发工资就可以还清了，完全没有问题。但是如果你打算用它来长期融资或者以贷养贷的话，我还是建议你尽早打消这个念头比较好。

见过太多人从"试试看"变成了"还不上了"。最初只是借了三千元买手机，后来为了还这三千元又贷出了五千元，再之后……你知道的吧。雪球一旦开始滚动起来的话，两三年之内就足以使一个普通人崩溃。去年遇到一位客户，80后国企职工，收入稳定，但是网贷欠下了二十多万，每个月工资到手了就要用来还款，生活费都是刷信用卡支付。那时和他聊天我就为他的状况感到担忧。

所以借钱之前先问自己三个问题：钱是不是非借不可？借款之后怎么还款还不上有什么后果呢？想好了再行动，不要冲动。

最后再补充一句，我只了解我们这边的情况，并不能代表其他城市的政策。如果你有大额资金需求的话，还是建议到正规的银行网点去咨询一下比较好，不要光盯着手机上的额度了。