银行经理酒后吐真言：网络平台借钱软件里的门道

上个月有一个客户坐在我的对面哭，手里拿着一沓征信报告，手抖得很厉害。她叫小林，在做电商方面，去年双11为了备货在手机上下了七八个借款软件，本来想着周转一个月就可以还清的，结果货物砸到手上。现在她想在我这儿申请房贷的时候，我看到她的那份花里胡哨的征信报告只能叹气。说实话，这种事情每个月都会遇到几次，很多人都没有搞清楚网络平台上的借钱软件到底是什么东西，敢往里跳。

正规贷款为什么很难通过？平台借钱软件审批的隐藏逻辑

小林的情况比较典型。她认为只要按时还款，征信就很好了。这想法太天真了。银行看你的信用记录，并不是看你有没有还钱的能力，而是要了解你是否缺钱用。她在半年之内点了十几次网贷申请，在每次申请的时候都会在自己的征信上留下一条"贷款审批查询"的信息。

我们行内部有一个不成文的规定：近三个月查询次数超过六次，系统就直接拒绝了，并且没有人工干预的机会。不同的银行之间这个数字会有些差异，但是差别不大。小林的查询记录密密麻麻，在我们的风控看来就是"饥不择食"的表现。

说白了，网贷平台申请记录太多，就说明这个人到处借钱，风险很大。一个人找了亲戚朋友借了一圈钱之后来找你头上借钱，你会给他吗？

"秒到账"的背后有什么猫腻？

很多人为了追求"秒批""秒到账"的效果而使用这些软件。其实天下没有免费的午餐，速度快了，利息就高了。见过很多客户向某平台借日息万分之五的钱觉得便宜。万分之五是多少？乘以365天就是年化18.25%。这是名义利率，在加上各种手续费和服务费的情况下，实际年化可以达到24%，甚至36%以上。

去年有个做装修的老张来找我办经营贷。看到他手机上显示的借款记录，吓了一跳。同时在四个平台上借钱，拆东墙补西墙，借五万拿到四万多五千元，其中五千块钱变成了"服务费"了。这件事想起来我都替他心疼。压根就没算过账目，只看到了到账快这个字样。

更坑的是，有些平台会把一笔贷款拆分成两笔、三笔甚至更多地放款，并且每笔都会上征信。你借了1万元，在征信报告里就会出现两次五千元的借款记录。在银行看来就是账户数多而且负债结构杂乱无章。混乱就意味着风险。

银行人对这些平台怎么看？

有人问，你们是不是特别不喜欢用过网贷的人？这不好回答。不是讨厌而是警惕。如果一个人偶尔使用一次，并且金额不大，按时还清的话，在半年到一年后再次申请银行贷款是没有问题的。怕的就是把网贷当作提款机来使用的那种人。

我经手的案子中，大概有三成被拒的客户是因为网贷记录。他们有一个共同点就是完全不知道点击"查看额度"就会留下一条征信查询记录。以为只是看一下而已，并没有发现有什么不对的地方。

有没有在深夜刷到过测一下你能借多少钱的广告？千万不要去点。点了就是授权查征信，查了就有一条记录。这件事情到现在很多人都不知道，在坑人方面做得太离谱了。

已经用过了，怎么补救？

如果你已经使用这些平台借钱了，不用着急，还有办法。第一要立刻停止新增申请，控制住自己的手。第二可以提前还款把账户清完第三结清后不要马上注销账号，留着，半年之后再考虑销户的事。

为什么？由于账户存续时间较长，可以证明你和该机构之间存在长期稳定的联系，所以比开张又关、关门再开的好。这个细节是我八年信贷经验总结出来的，网上那些"专家"很少会告诉你的。

另外还要说明一下，各个地区的银行政策松紧程度不同。我是在二线城市工作，在我们行的管理比较严格一些。一线城市稍微宽松一点，三四线城市有时候反而更看重抵押物。具体情况要到当地的网点去询问，并不能在网上听风就是雨。

什么时候可以考虑使用网贷？

并不是所有的网络平台借钱软件都是洪水猛兽。如果真的急需用钱，比如家里人病了住院需要几万元的费用，或者做生意出现短期资金周转困难的情况，在三五天之内可以收回来的话就该使用一下。要算清成本，并且有明确的还款来源。

怕的就是用网贷去消费、赌博或者炒股的。有一个客户因为借钱买股票亏了四十多万，最后把房子卖掉了还清欠款。那时候他来办业务的时候整个人都像丢了魂一样，到现在我都记得那个画面。

比利息更可怕的是"隐形陷阱"

利息高，还算明面上的坑。暗处也有陷阱存在。会员费的话就是不买会员就不放款或者利率就会上浮一点。担保费明明是借款行为却要加个保证服务，钱还没拿到就被扣除一部分了。

前段时间有个新闻，说某平台存在强制搭售保险的情况。这种事情在行业内已经不是什么新鲜事了。我的一个客户借了三万块钱，被扣去了六百元的"意外险"保费，并且买的还是用不上的险种。他来找我投诉的话我就只能让他去找监管机构去处理银行不能对平台的事情。

还有更隐蔽的。有些平台默认勾选了"自动续期"，到期未还清的时候它会继续为你办理续借手续，并且要收取相应的手续费。你以为已经把本金归还出去了，实际上只付出了利息和费用，本金还在那里累积着呢。这叫砍头息变种的防不胜防。

借钱的时候怎么选才靠谱？

给个实在的建议：能去银行贷款的话就不要找平台了。可以去找大公司，不能小作坊的东西。现在很多银行都有自己的线上消费贷产品，利率比网贷低得多，并且正规透明。我们行的消费贷年化大约在4%到6%，和那些动不动就是18%、24%以上的网贷相比差了好几个数量级。

如果资质还可以，有公积金、稳定工作的话可以去银行网点问问。不要觉得麻烦了跑一趟就可以省下几千甚至上万的利息。实在不行的话，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些头部平台比那些小到连听都没听说过的平台要强得多。不会乱收费用，并且不使用暴力催收的方式。

怎样判断一个平台是否可靠？牌照。持牌消费金融公司、银行以及互联网巨头旗下的相对安全一些。名字都没听过，APP图标很土，广告到处都是的基本上可以不考虑了。

还有一条，放款之前要求你先交钱的都是骗子。正规平台不存在这种情况。我见过好几个被诈骗过的客户，缴纳了"解冻费""保证金"之后，并没有借到钱反而损失了几千块钱。别傻了，怎么会有借钱要先给的钱的道理呢？

写在最后的话

小林最后没有办成房贷。她必须先把网贷还清，养半年征信之后才有重新申请的机会。她说走的时候跟我说早知道就不点那些软件了可惜没能早点得知

我写这么多，并不是要全盘否定所有的网贷。工具本身没有好坏之分，关键在于用法如何。但是作为银行信贷部门工作多年的老员工了，在此之前见过的悲剧比喜剧多很多。想要借钱的话先算好三笔账：利息是多少、什么时候还钱、如果还不上怎么办。不能弄清楚的时候就不要去碰它。