我试了那些无视逾期包下款的口子，发现所谓的秒下款背后全是套路

深夜里盯着手机屏幕上的红色感叹号，李浩的借款申请又被拒绝了。这是他本周在十几个平台碰壁之后的常态，征信报告上逾期记录已经成了无法逾越的一道鸿沟。绝望之下，在搜索框中输入“无视一切包下款5000秒下款的口子”，希望以此为生还找最后一线生机。急迫的心理使得他对基本逻辑没有进行考虑：真的有平台会做赔本生意吗？既然大家都想找这样的所谓神器，那么这些平台到底靠不靠谱呢？可以不用征信直接放贷吗？所谓的“包下款”难道不是另一种陷阱的开始吗？

在信息量大增的借贷市场中，并没有真正的“不管不顾”的放贷机构。标榜着无视逾期包下款的平台，其实是在做文字游戏。正规的贷款平台一般都会接入征信系统或者大数据风控体系，“忽略”并不等同于完全无门槛地进入，在降低审核标准的同时也提高了要求的标准。对于需要5000元周转资金的人来说识别出这些网站的真实情况十分重要否则就很容易被高利息或者是诈骗所骗到陷阱中去

市面上确实有一些对征信要求比较宽松的借款产品，我们整理了一些平台上反馈较多的产品类型以及相关信息供参考。首先是消费金融公司补充产品此类平台的额度一般在1000-5000元之间，期限灵活可选3到12期。它们的特点就是审核速度快，并不直接宣传“无视逾期”，但是对于征信上稍有轻微逾期记录也有些容忍度，只要不是“连三累六”的黑户还是可以尝试一下的。申请条件一般要求实名制手机号使用超过半年并且能够提供一定的还款能力证明。

其次是持牌小贷平台极速版此类产品以小额分散为主，额度一般为500-5000元。这类平台的风控主要依靠用户电商数据或者运营商数据，并不单纯依赖央行征信。如果在淘宝、京东等电商平台消费记录良好的话，即使信用存在问题也有可能得到贷款额度。但是该类平台借款期限较短，一般只有一到三个月左右，还款压力较大，适合临时使用。

用户评价方面褒贬不一。有用户说：“确实下款很快，半小时之内就到账了，解了我的燃眉之急，虽然利息比银行高一些，但是能借到就好。”但也有用户抱怨道：声称可以忽略逾期还款的情况属实存在，但是申请十个里面八个被拒绝之后剩下额度只有几百元而已，并不能满足实际需求而且征信也被弄花。说明所谓的“包下款”有很大的幸存者偏差，每个人的大数据画像不同，结果相差甚远。

对于这些平台的优点和缺点，我们应该以理性的态度来认识。优点门槛低、审核简单，放款速度快于传统银行很多，在征信不好但有还款意愿的人群中是个难得的渠道。但是缺点利息以及综合费率一般都比较高，年化利率接近法定上限；有些平台会有一些隐形费用，比如担保费、服务费等等；更甚者的是假冒的平台打着“包下款”的旗号骗取消费者的个人信息或者前期费用。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，凡是要求先交“工本费”、“解冻费”或者“保证金”的都是诈骗行为，在贷款到账之前是不会收取任何费用的。第二点就是一定要看清楚借款合同中有关利息的规定，并且计算出实际要还的钱数来，以免因为逾期而被加收较高的罚息。第三、不要频繁申请，短时间内多次借贷会被大数据风控系统识别出来，从而使得之后更难获得贷款的机会。

最后，针对大家关心的常见问题，我们整理了以下问答：

征信有逾期记录的话，真的可以拿到5000元的贷款吗？
答：这要看逾期的程度如何。两三年前轻微的逾期，部分平台可以接受；当前逾期或者严重的违约下款的概率很低了，建议先把现有的逾期处理掉比较好。

问：申请被拒之后，多久可以再次提出？
答：一般建议间隔1-3个月，期间保持良好的信用记录，频繁申请会提高被拒的可能性。

问：这种借款会记入征信吗？
绝大多数正规持牌平台都会上报征信，按时还款可以修复信用记录，逾期的话会加重征信污点。