直接借钱给平台？我采访了37个受害者，发现坑都在这

上个月我在杭州见到了一个叫老陈的出租车司机，他穿的是洗得发白了的工作服，在我的对面不停地搓手。这件事到现在我还记得很清楚。

老陈去年在某个理财APP上看到宣传，年化收益12%，保本保息，并且平台还有"风险备付金"。他觉得比银行存款要好很多了，就把八年来积攒下来的买房首付50万全部投入进去。结果怎么样？今年3月平台爆雷，老板跑了，老陈的钱到现在还没有拿回来一分。

他说的时候眼睛里都是红的："我就想不通，明明是直接给平台借钱怎么就成了非法集资呢？

过去半年来，我一直在寻找这个问题的答案。采访了37个老陈一样的出借人，并且咨询了一些业内朋友的意见，有些话他们不愿意公开说出，但是可以写出来。

借钱给平台可以赚取高利息吗？搞清楚自己在做什么

很多人根本不知道风险出现在哪里。

简单来说，你把钱给平台，然后由平台再借给借款人，在两者之间有一个中间环节。如果平台本身不靠谱的话，你的钱就白费了。我采访过一位在P2P行业工作五年的运营总监，他说："有些平台发布的标的其实根本不存在，资金直接进入了老板的口袋里。"

这是典型的资金池模式，表面上是信息中介，实际上在做庞氏骗局。新来的钱还是老账了，一旦没有人再投资的话，链条就断掉了。

老陈的平台就是这么回事。后来我查了那个平台的工商信息，注册资本是五千万人民币，但是没有实缴金额，办公地址是一个共享空间。这样的公司你会把钱给他吗？

平台借钱安全吗？出现三个信号马上跑开

我总结出一个判断标准，不一定全对，但是可以帮你避开大部分坑。

第一个信号就是收益率很高。目前银行理财的年化收益还不到3%，你看到年化10%以上的，先问问自己一个问题——借款人要付多少利息才能覆盖你的收益加上平台运营成本？有的借款端综合年化利率超过36%，已经不是正常的借贷了，而是高利贷了。

借款人不还钱，你的收益从哪里来？

第二个信号就是期限错配严重。比如平台发的是1个月标，底层资产却是12个月的借款。这表示着什么呢？平台用新钱还旧账，一旦资金链吃紧了就提现就会有问题。去年爆雷的好几家平台都有这样的毛病。

第三个信号就是信息披露不透明。谁是借款人？用在什么地方？还款来源是什么样的呢？如果看不到这些信息，或者看到的信息都是"某某先生""某某公司"的话，那么基本上可以判定有问题了。正规的借贷信息中介会把各种各样的情况都公开出来。

保本保息的承诺，听一听就得了

老陈当初就是相信了"风险备付金"的说法。

我专门咨询了律师朋友，他说目前监管已经明确禁止平台进行担保。所谓的"100%本息保障""风险准备金兜底"等写入合同中都是无效条款。如果真的出了问题的话，拿着这个去打官司也赢不了。

别傻了，平台都已经倒闭了，哪里有钱给你兜底？

在被我采访的37人中，有29个人提到了平台宣传过"保本保息"或者"银行存管"。只有保证了资金不直接接触才算是做了银行托管吗？并不能保障出借人的本金可以安全收回，并且不能防止发行方做假标的情况发生。这个概念到现在很多人还是搞混的。

有一个叫小张的受害者，去年投了一个号称"上市系"背景的平台，后来发现该上市公司只买了这个平台一点股份，并且不到5%，出了问题之后公司根本不管。行业内这样的擦边球宣传已经很常见了。

真想借给平台吃利息的话，要注意以下几点

并不是所有的平台都不能碰，但是要会挑。

第一，看车牌号。正规的消费金融公司、小贷公司都有牌照，在地方金融监管局网站上可以查询到。没有牌照的话就直接pass掉吧。

第二，看利率。借款端综合年化利率超过24%的，风险就很大了。36%以上的法律都不保护你借出去的钱安全吗？

第三，小额分散。不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里的道理大家都明白，但是能真正做到的人并不多。老陈犯了这个错误，在一家地方上全部放上了50万钱。当时他问我为什么不把它分成几个部分来投资，他说："就信任那个平台吧，其他的更不可靠"

结果呢？

说实话，目前市场上能够让人放心直接借钱给平台的渠道并不多。我只了解江浙沪地区的情况，并不能对其他地方作出评论。但是有一点是可以肯定的就是：收益率大于8%的时候就要做好本金亏损的心理准备了。

一个很少有人注意到的地方

我采访过一个在催收行业工作的人，他说今年他们公司处理的案子回款率大概为30%左右。什么意思？就是借出去100块钱的话能要回来平均也就三十多块而已。正规催收公司的数据是这样的，跑路的平台你一分都拿不到手。

那我给你提个建议呢？能不碰就不要去碰。如果真的要投的话，就把这笔钱当成打水漂好了，并且不能用救命的钱、养老的钱来赌博。老陈到现在还在跑维权群，但是心里很清楚，这五十万大概率是拿不到的了。

他现在还在开出租车，每个月存一点钱，说是要重新攒首付。上次问起过他对过去的看法是否后悔的时候没有回答，过了好一会才说道："当初如果多问问就好了"

如果你正打算把钱借给某个平台的话，先在裁判文书网上查一查该平台是否有诉讼记录，在各大投诉平台上看看有没有相关的投诉。花半个小时做这件事就可以省下好几年的后悔了。