试过十几种渠道才发现，平台借钱比较快的门道全在这些细节里

凌晨三点在看手机等审批结果的时候，我才真正体会到了什么叫煎熬。

那是前年冬天，我的小餐馆刚刚接到了一个大订单需要采购八万块钱的原材料。银行那边的流程已经两周了还没有消息，供应商催得比较急当时有一种天天不响应的感觉。后来朋友推荐我试试线上渠道，并说平台借钱很快我当时半信半疑，因为之前觉得网上借钱不太靠谱。结果那天晚上提交资料不到二十分钟钱就到账了，那一刻我差点没哭出来。这笔钱救急的同时也让我这个做了十几年的小生意的人重新思考起资金周转的问题来。

为什么传统渠道总是让人等到花儿都谢了

其实我之前对于借钱的认识还停留在"找银行"这一层面。

跑过银行贷款的朋友应该都知道，填表、交材料、等审批、等放款，每一步都像在熬鹰。去年那会儿为了这笔钱我前后跑了五次银行补资料，把人都快烦死了。并不是说银行不好，有制度、有流程、风控严格也是理所当然的。但是我们这些个体户的时间就是生命线，有时候一延迟三天就会导致生意失败。

那段时间我急得满嘴都是泡泡。

后来我才明白，银行审批慢是有原因的，它需要层层把关、开会讨论，并且要核实抵押物。但是很多线上平台不一样的是它们用大数据风控模型系统自动跑数据几分钟就可以出结果。效率差距很大啊。

网上借钱平台怎么样？选好方向少走弯路

那次急用钱的经历之后，我开始有意识地去研究各种周转渠道，并且踩了不少坑。

市场上号称可以快速下款的平台很多，但是质量却参差不齐。有的网站上写着"秒批"或者"马上批准"之类的话，但你点进去后填写完所有的信息之后被告知被拒了，并且还把你的个人信息暴露出来，白白浪费掉时间的同时也泄露了自己的隐私。还有些平台利息很高，在借的时候没有仔细算一下就用上了钱，在还款时才发觉自己已经被剥皮了。

我有个做服装生意的朋友老周，去年双十一备货的时候着急用钱，在网上随便找了一个小平台借了五万。结果怎么样？到账只有四万多点二元，“服务费”有八千多一点，年化利率算下来吓死人。后来我把账给他算了算，他就知道被人坑得有多惨了。

所以说，平台借钱很快事情已经快了，但是加快的同时也要提高警惕。广告打得多响，并不代表平台正规与否、费率是否透明、有没有隐藏费用。我踩过的坑一个接一个地出现，在这里就不多说了吧。

一些容易被忽略的操作细节

经过一番调查之后，我发现人们在申请贷款的时候常常忽略了一些重要的方面。

第一就是申请的时间。不同的时间段提交申请，审批的速度和通过率就大相径庭了。根据我这两年摸索出来的一些经验，在工作日的上午10点到中午12点、下午3点到晚上7点这段时间里，系统审核比较宽松一些，到账也更快一点。周末及节假日的时候很多后台人工审核岗位都休息了，全靠系统跑，有时候因为小问题就被卡住了。

第二个细节就是资料填写是否完整。很多人觉得麻烦，可以不填的就不填了，认为系统能自动获取数据。但是我的经验是，资料越详细，系统的画像就越清楚，审批就会更快一些。你越是隐瞒隐藏信息，系统就愈加怀疑你的行为异常，并且审核的时间也会被延长。

第三个就是手机号码的使用时间长短。这一般人想都不曾想到过。

有一次我和一个在消费金融公司工作的朋友聊天，他说他们的风控系统会重点考察申请人的手机号入网时间。使用手机的时间越长，则说明该人生活轨迹就越稳定，违约成本就越高，因此更容易通过审核。所以如果你的电话号码刚刚更换没多久的话，建议再过半年之后再去办理贷款手续比较好一些；另外也可以用父母的名字来办个假名去申请贷款会好很多。

不要被"低利息"的幌子所迷惑

市面上很多平台在宣传的时候都会用"日息万分之几"这样的说法，看起来很低，但是换算成年化利率看看呢？

我在对比了几个主流平台的费率之后发现这里面有很多水分。有的平台名义利率很低，但是加上各种手续费、服务费、担保费后实际成本会翻倍增长。还有的平台搞起了会员制来快速放款，开通一个月就需要几十块钱的服务费用，在计算下来又是一笔不小的开销。

因此我现在看任何借款产品的时候，第一件事就是问清楚"综合年化成本是多少"。不管他说什么我都只关心最后要还多少钱。靠谱的平台都会把费率写得清清楚楚，并不会藏着掖着。

常见的几个平台真实体验的对比

这两年因为生意周转的原因，我陆陆续续用过好几个平台，大致总结了一些经验。

头部互联网大厂旗下的一些产品，比如某呗、某条等，优点是正规且费率透明，缺点是对额度要求较高，并且审核比较严格。如果你平时在这些平台消费记录好一些的话，那么你的额度就会高一点；如果是新用户的话，则可能只有几千块钱左右来解决一下问题就可以了。

这两年来，银行系的线上产品也逐渐开始发力了，“快贷”、“融e借”等。该类产品利息很低，年化可以做到4%以下，但是门槛比较高，并且对征信要求很严苛。你的信用报告上有一点问题的话就会被拒之门外。

还有些持牌消费金融公司产品属于两者之间。利息比银行高一些，但是要比那些野鸡平台低很多，审核速度也快一点，额度比较灵活。我现在的情况是能用银行卡就使用银行卡，如果不能通过的话再考虑去消金公司申请贷款，至于这些从未听说过的小平台可以避开的地方越远越好。

另外还有一个事情要提醒一下。

去年我的一个同行因为着急用钱，在一家所谓的"极速放款"的平台上借了钱。后来才知道，该平台根本就没有正规牌照，并且属于那种打一枪换地方的行为。最后没有得到太多的钱，还惹了不少麻烦到现在还在打官司。因此不管多急切，都不能突破合法合规的基本红线。

征信相关的问题

很多人害怕在网上借钱会影响自己的信用记录，这样的担心是有道理的，但是也不能因此而放弃。

正规的借贷平台基本上都接入了央行征信系统，你借了多少钱、有没有按时还款都会被记录下来。但是这并不表示你在使用了贷款服务之后就会有不良信用记录。相反地，在按期归还的情况下，则会体现出良好的信用状况，并且将来申请其他贷款也会更容易一些。

造成征信受损的原因有哪些？逾期、多头借贷、频繁申请。

见过有人缺钱的时候申请七八家平台，想着"广撒网总能中一家"。风控系统会把这样的行为看作是典型的饥渴客户，风险很高，所以结果就是每个公司都不接受你了。正确的方法是从自己资质出发选择两到三家最合适的网站去提交资料，在一次不过的情况下可以隔段时间再试其他的。

多久算合适呢？各个平台的标准不同，我的经验是至少间隔一个月以上。

最后掏心窝子地说几句

干了这么多年的小生意，我算是看明白了资金周转这件事儿，宁可未雨绸缪，别等火烧眉毛。

我目前会定期关注一些比较靠谱的平台，保持良好的使用记录，并把额度养起来。平时不用的时候就放在那里吧，真正需要钱的时候只要几分钟就可以取出来。比起临时抱佛脚到处找渠道要好得多。

另外，借来的钱是成本而不是收入。每一笔借款都要算清回报率，在资金使用费用无法覆盖的情况下借钱就不太划算。做生意的人心里对账应该心中有数的。

另外一点就是量力而行，不要贪多。见过太多人因为贪婪借款超过自己的还款能力之后导致自己被压垮的例子了。借钱是为周转用的，并不是用来挥霍的，道理很简单但是很多人就中招了。

下次再有人问你平台借钱比较快的方法的时候，你就告诉他：选好平台、看清楚费率、按时还款就可以了。