我试了十几个所谓的百分百下款app，发现不看征信负债的背后全是坑

深夜看着手机屏幕上的“综合评分不足”的拒信，想到的是老张愁眉苦脸的脸庞，他自认为找到了不看征信负债的网贷百分百下款APP，并且陷入了审核循环中。人们在急需资金的时候会不由自主地去寻找可以申请无信用评估或者不要求提供个人财产抵押条件的小额贷款平台。“真正的没有负债限制的地方在哪里？很多人的第一反应就是借钱网站上综合评分不足也可以借款，真正不看负债的口子是什么样的呢？这些所谓的“百分百下款”真的存在吗？征信花完了、负债也变多了的话我们还能从哪里借到钱？下面我将用真实的测评数据来揭示那些借贷产品的真实面目。

市面上声称“不看征信、百分百下款”的软件，大部分都是助贷平台或者高息小额贷款真正有牌照的消费金融产品，基本都不看征信。所谓的“不看”一般指的是大数据风控模型更看重用户的当前还款能力而不是单纯央行征信报告。“这类平台额度小、周期灵活但是利息隐蔽性强。”

风控比较宽松、对综合评分要求不高的借款平台。第一类是消费分期类APP例如一些以购物为主的分期平台，额度一般为1000元到5000元左右，还款期限多在3个月至一年左右。该类网站的特点是申请门槛较低，只要求用户完成实名认证并且拥有稳定的电商交易记录的话，则即使存在轻微逾期的情况也有可能被批准通过。但是缺点就是实际年化利率接近法定上限，并且会有一些担保费或者会员费捆绑。

第二类是短期周转类产品也就是俗称的“714”或者短期小额贷款。这类产品的额度很小，一般在500元到3000元左右之间，期限很短，一般是七天、十四天或者是一个月左右。它们很少查征信，并且不查负债情况，但是这反而成了最大的隐患。“一旦借款就会有很高的“砍头息”和很强的催收压力。”用户普遍认为虽然下款速度快，几分钟就可以到账了，但是还款的压力很大很容易陷入以贷养贷的局面中去。

第三类是持牌小贷公司宽松的产品线部分持牌机构为了服务次级用户，推出了专为“花户”设计的产品。该类产品额度在3000元到10000元左右之间，期限从三个月开始起借。它们会查征信信息，但是更重视用户的公积金、社保或者运营商的信息。如果用户没有严重的呆账或者是执行记录的话，那么综合评分虽然较低也有可能下款。优点是合规性高，并且不包含任何隐形费用；缺点是对无社保的自由职业者非常不利。

对于用户最关心的“百分百下款”问题，必须泼一盆冷水：金融市场不存在绝对的百分之百。凡是声称有保证可以下载的应用程序都是骗局或者是虚假广告诱导下载的行为。真正需要风险评估的产品会进行借款产品风控环节的风险控制和评价过程。那些说不看负债的平台一般用很高的利息来抵消坏账损失，所以在申请之前要计算出实际拿到的钱以及还款总额。

在使用这些平台的时候，用户要注意一些重要的事情。首先是隐私保护非正规APP过度索取通讯录权限，逾期后爆通讯录就成为常态。其次是利率陷阱很多平台显示的日利率或者手续费换算成年利率可以达到36%以上。最后还款能力判断不要因为容易下款就盲目借贷，短期周转没有还款能力的话就会导致债务越来越大。

为了使大家对问题有一个更直观的认识，我整理了几个常见的答案：

用户提问：我的征信已经被标为负面了，还能够申请贷款吗？
如果是征信黑名单的话，正规银行和持牌消金基本没有可能。部分高息小贷或者民间借贷可以下款，但是风险很大，不建议去尝试，否则容易被套路进入贷款陷阱。

用户提问：申请了很多平台都被拒绝了，综合评分不够好怎么办？
频繁申请会使得查询记录过多，从而影响评分。建议暂停申请，并且可以尝试补充资料（比如补全公积金、社保信息），或者用抵押品来申请抵押贷款。

用户提问：不看负债的平台利息大约是多少？
正规平台的年化利率一般不超过24%，但是有些非常宽松的平台，综合年化成本可能超过36%甚至更高，并且有的以服务费的形式收取高额费用，在申请借款之前一定要仔细阅读合同内容。