那些大平台借钱的真实体验：做生意周转十年，我踩过的坑和认准的路

凌晨三点的时候，我盯着手机屏幕上的到账提醒发呆了好久才松了一口气。这事儿听起来挺讽刺的，在做买卖这么多年的时间里资产几百万的时候银行都争着给额度，真正需要资金周转时还是要靠自己平时积累下来的那些渠道来解决。去年年底备货期间，供应商突然要求一周之内付清尾款否则不发货，我手上所有的钱都被压在上一批工程款上了，那会儿真是急得不行。后来就是通过大平台借钱渡过难关之后大概借了30万，一周后工程款回来就还上了，利息虽然比较高，但是相比违约金以及失去客户而言还是值得的。

大平台借钱哪家比较靠谱？弄清自己属于哪种情况

很多人一想到借钱就慌，到处乱申请，结果把征信弄花了。其实这事儿急不得。先想好自己需要多少钱、什么时候可以还清以及能接受的利率是多少。见过很多同行明明只需要周转十天半个月就可以搞定的事情非要跑去办理分期一年消费贷款还要提前还款还得收取违约金简直就是自找麻烦。

说说我自己的情况。我经营着一家建材批发部，在旺季的时候需要大量的资金来备货，淡季的资金就闲置在那里了。这种商业模式决定了我不适合期限长、提前还款罚息大的产品。去年那会儿试过几个主流平台，有的批下来额度只有两三万，杯水车薪；有的利息看起来很低，但是各种手续费加起来吓人。踩坑多了也摸出一些门道来吧。

不要被那些说"零利息"的陷阱所迷惑，它们背后的手续费很高。我的一个做餐饮的朋友向我借了五万元，并且声称没有利息，但是实际上却收取了一千多块钱的服务费，这样算下来年利率超过15%。最不好的还不是他收钱的时候少给一点服务费的问题，而是一旦要还清本金的话就更不用说他的退款情况了吧？

大平台借钱申请技巧：时间点很重要

这可能是我自己总结出来的野路子，不一定对所有人都有效果，但是对我挺准的。我发现每个月下旬申请的话通过率和额度比上旬要高一些。具体的原因我不清楚，是不是当时平台为了冲业绩？去年11月25号我提了30万借款批下来之后利息还比较低，相比之前问的时候便宜了一些。不同的平台可能会有所不同，大家可以自行去观察一下。

还有个事情要说明白：申请的时候填写资料，能填得详细就尽量。很多人怕麻烦随便地把信息填上去提交了之后系统判断你提供的信息不全就会直接拒绝你的申请第一次我就是这样做的后来老老实地下了一张经营地址流水这些都补齐了额度翻倍

申请之前需要准备的一些东西

营业执照最好满两年以上。不到一年的新执照，很多平台都不承认。经营流水方面也差不多了，现在大多数平台都可以直接授权查询，并不需要自己上传。另外还有一个细节就是你的手机号要实名认证过并且使用超过半年时间的比较好一些。我的一个表弟新办了一个电话号码去申请被拒了，换成了用了三年的老号之后就马上通过审核了

征信方面，说实话我也出过问题。前年有一次忘记还信用卡了，逾期三天后申请的时候就被卡住了。后来我专门查询了一下自己的信用报告，在里面看到了那个逾期的记录。之后所有的还款我都设置了自动扣款，并且不敢掉以轻心。如果你们最近打算去办理的话，请先检查一下自己征信上是否有问题，不要盲目提交，每次申请都会留下查记录，多了反而会影响评分。

大平台借钱的隐性成本：除了利息之外

利息当然很重要，但是并不是唯一的重点。手续费、服务费以及提前还款违约金等都要考虑进去。去年我比较了几个平台，表面上看利率最低的那个加上各种费用之后的实际成本最高。坑爹的是事情很隐蔽不容易发现，如果不仔细算的话就很容易被忽略掉。

还有等额本息、先息后本两种方式，差别很大。做生意周转的话我当然会选择先息后本的方式每个月只还利息到期再归本金这样资金利用率就比较高了但是很多平台默认会推给用户等额本息每月都要还款一部分本金现金流压力比较大第一次借钱的时候我不了解这个选择的是等额本息第三个月就开始有借不到钱的困扰最后只能提前结清账单还要支付一笔违约金。血亏

目前市场上大平台借钱产品可以分为三类：第一种是银行系的产品，利息低但是门槛高、审批慢，适合不着急的人；第二种是互联网大厂推出的平台，比如某呗、某粒贷等，速度快、利率适中，适用于应急需求；第三种是小贷公司提供的服务，虽然申请门槛较低，但利率较高，在可以的情况下最好不用。我自己用的就这两个平台了，都是经过多次尝试并且确认可靠的，并不会随便去申请。

我的经验总结：借钱这件事，平时就要做好准备

不要等到火烧眉毛的时候才去寻找渠道，那时候你根本没有心思比较，随便借点就算了，容易被坑。我现在虽然不缺钱，但是那几个平台的额度我仍然保持不变，偶尔需要借用一些小金额的钱来用，并且按时还款以维护自己的信用分。真到了要提现的时候才可以随时取款。

举个真实的例子。我认识一个做物流的老张，平时从不接触贷款的事情，认为那是"不好好做事"的表现。去年疫情反复的时候，好多笔运费收不到钱了，司机的工资也发不出去，急得团团转。那时候现去申请的话征信查询记录一片空白反而被系统判定为白户额度很低。最后还是向我借钱周转了一段时间。这事闹大之后要注意平时要准备好，在关键时刻能救命。

另外还有一点就是借到钱之后一定要按时还款，这一点不能有任何商量的余地。逾期一天就会被记入征信系统，并且很多平台都有宽限期，有的是三天，有的是一天左右，请提前询问清楚。我自己的习惯是在还款日之前两天把钱存进去，这样到时候出问题的时候就不用慌了。到现在我还记得第一次逾期时那种心慌的感觉，吃不好睡不好的样子，害怕会影响到以后的生意。

借钱这件事情其实也就是做生意的一部分，并没有什么好隐瞒的。关键是找到适合自己的渠道，弄清楚规则不要被表面低利息所迷惑。我用过的这几个平台都是经过试错之后确定下来的，各个平台的额度、利率以及还款方式我都清清楚楚了。真正需要周转的时候，在半小时之内就可以拿到钱，这才是做生意应该有的状态。

最后再强调一下，不管哪个平台借钱都要还钱，这个道理走到哪儿都行。量力而为不要把自己给弄进去。