网上主流借钱平台大起底：有些坑我不说，你可能真不知道

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老客户小张打来的电话里都听得出在颤抖的声音，说是因为点击了一个短信链接想借5万周转钱结果卡上莫名其妙被划走了三千多块钱的"服务费"，钱没借到反而损失半个月工资。这事我见得多了。做贷款中介八年来，处理过成千上百笔业务，在类似这样的情形下被欺骗的情况我也见过很多次常见的网络借贷平台忽悠瘸了的，一百也有八十。很多人认为网上借钱就是填个资料就可以放款了，里面的东西如果不了解的话就只能被割韭菜。

正规网上借钱平台也会让人踩坑吗？

小张的问题就是分不清谁是"真李逵"，谁又是"假李鬼"。他点的链接根本不是正规平台，而是个挂羊头卖狗肉的诈骗网站。但是问题在于就算你使用的是合法渠道，还是会有一些陷阱无法避免。去年有一个叫刘老板的人来找我做餐饮征信时提交了一大堆记录，我看了一下，原来这家伙查询次数很多啊。他说自己没有借太多钱吧，为什么信用报告上这么乱？其实他每次缺钱的时候都会在多个APP上面点一下"查看额度"，以为只是看一眼而已，没想到每一次点击都算作一次贷款审批的查询。

这件事闹大了。很多借款人都不知道，在网上借钱平台上的"测额度"按钮点一下，就相当于授权对方去查你的征信记录。每次查询都会被记录一次，次数多了之后再去银行办理正式贷款的话，银行就会觉得：这个人肯定很缺钱吧？到处找地方借钱都不敢借。刘老板最后才把征信养回来，差点影响了店面的扩大建设。

网上借钱哪个平台容易下款？读懂审批逻辑

经常有人问我：老板，网上借钱哪个平台容易下款？这个问题不能用一句话来回答，因为各个平台的风控模型都不相同。有的公司偏好公积金高的员工，有的更看重电商购物数据好的人，还有的看中你有没有房子、车子的情况。我的一个程序员小兄弟平时不太网购，在某行系的产品上额度给到了15万，在主打电商平台的数据平台上只有5000元。哪个好下？对他而言肯定是第一种情况。

其实行业内很少有人提及的一个秘密就是：很多平台的放款时间是有规律可循的。月末、季末的时候，由于金融机构要完成一定的放贷任务压力较大，所以审批会比较宽松一些。我的一个客户资质和我一样好，在月初申请被拒了之后，月底换了个时间段再申请同一个产品就通过了。当然不是绝对的情况存在周期性波动的现象。具体是哪些公司？只能说是那几个头部的大平台，名字我不点名了，以免被人认为是在打广告。

另外还有一件事情需要说明。很多人认为网上借钱平台的利息差不多，其实错了。我对比了几十款产品，实际年化利率从7%到36%，差距很大。最坑的是有些平台把利息拆分成"利息+服务费+担保费"，表面上看利息不高，加上各种各样的费用之后，成本就高得离谱了。之前有一个客户借了五万元，分十二期还款，每个月要还五千多块钱，自己算了一下觉得还可以接受。给他算了实际的年化利率是28%，他当时被吓到了。

申请之前要弄清楚这些隐藏的规则

做这行时间长了，有些客户的操作我真的很佩服。有个叫王师傅的装修工人，在某个平台上借过钱，手头宽裕想提前还款的时候才发现要交剩余本金3%的违约金。他跑来找我说怎么办？我能有什么办法呢合同上是这样写的

还有一个比较隐蔽的坑，就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多借款人根本不看还款方式，只关心每个月要还多少钱。有个开小超市的李姐向朋友借了10万元周转金，选择了按月支付利息、到期一次性归本金的方式，每月只需付几百元利息就可以接受，觉得特别划算。一年之后需要偿还全部十万元本金的时候傻眼了，钱都被压在仓库里进货去了。最后没有办法只能再去申请一笔新的贷款来还旧债陷入困境之中。到底是谁的责任呢？全是因为自己当时没有看清楚条款造成的。

黑户能不能下款的真实情况

经常有人问我：我有逾期记录，网上借钱可以下款吗？正规平台都会查征信的。号称"黑户可入""不看信用报告"的十之八九都是骗子或者高利贷放贷人。见过太多被这样的广告欺骗的人了，交了很多所谓的"包装费"、解冻费等费用之后，并没有拿到钱反而被骗走了几千块钱。老实说征信烂了就老老实实养征信不要想着走捷径越走越黑。

但是征信有一点小瑕疵也不是完全没有可能。有些平台对于偶尔一次或者几次非故意的逾期比较宽容，尤其是金额较小的情况。去年有一个客户，信用卡有两次几十元的逾期，是因为忘记了还款日，并不是因为没钱。后来我建议他申请某款产品的时候加上一份恶意逾期说明，最后被批准了。当然这个技巧并不是每次都能奏效，在不同的平台上政策不同而且经常变化，去年还不是这样今年政策刚调整过。

选择平台的时候不要只看广告，而是要从这三点出发

说了这么多坑，那么到底应该怎样选择呢？我只了解XX地区的状况，并不能随便发表意见，但是选平台的原则应该是差不多的。第一看车牌号正规公司APP里可以查到放款机构牌照信息小额贷款公司、消费金融公司以及银行都有记录第二利率展示要透明正规的平台都会明明白白地写出年化利息第三看看是否有乱收费的情况申请的时候让你先交钱的是直接拉黑，正规的平台在贷款之前是不会收取任何费用的。

另外一点就是不要贪多。有的人缺钱了就想把所有的平台都申请一遍，觉得总有一家能通过。想法大错特错。征信查询次数过多的话，在之后的贷款过程中会更加困难一些。一般我会建议客户先弄清楚自己资质适合哪些产品，并精准地选择一到两家来申请，成功了就用上它，失败了再分析原因，不要盲目海投。

另外还有个事情要提醒一下。现在很多网上借钱平台都有会员、加速包等增值服务，说买之后可以提高通过率或者提额。这个效果不大吧？有些客户买了以后真的增加了一点额度，但是大部分买的和没买差不多。钱不多，没必要白花冤枉的钱。有几十块钱的话就先把征信养好了吧。

做贷款中介这么多年，见过太多人因为不懂规则而吃大亏。网上借钱虽然方便了点，但是这并不意味着可以随便使用。平台是死的，人却是活的，搞清楚规则之后就不要让自己成为别人的牺牲品了。

最后说一句：缺钱的时候，先考虑是否可以向亲戚朋友借款周转、或者到银行申请正规贷款。实在要走网上借钱这条路的话，合同条款一条条看清楚之后再签字也不为过，别嫌麻烦了，现在省事一点，以后可能更麻烦一些。