被坑了三万利息后才懂：真正能借的借钱平台就这几类

2019年的冬天我这一辈子都不会忘记。

当时做生意周转困难，急需八万元来填补货款缺口，在没有太多选择的情况下通过一个不知名的借贷平台借到了钱。结果怎样？合同上写的年利率为12%，但是实际上扣除各种"服务费""咨询费"后拿到手的只有六万多块钱，还款时却要按着八万本金还账。算下来综合成本接近四成的时候，我连哭的地方都没有了。

踩过坑之后才明白，市场上有号称可以借用的借钱平台多得像过江之鲫，但是真正靠谱、合规、不会让你越借越多的其实就那么几种。今天我把自己这几年用血泪换来的经验摊开来讲，能帮你省下的绝对不止几千块钱。

怎样判断正规借钱平台是否可靠

其实被坑过之后我花了大半年的时间去研究这个行业，把市面上主流的平台几乎都翻了个底朝天。

很多人认为只要能下款的就是好平台，这样的想法太幼稚了。我踩坑就是这么回事——只看能不能借到钱，并没有考虑借钱的成本到底有多少。有些平台上表面上的利息很低，但是各种各样的附加费用加在一起后，你会觉得有点不敢相信自己的眼睛。账户管理费、风险评估费、服务费等等名目繁多。

怎样来判断呢？

最简单的办法就是看它有没有金融牌照。正规的持牌机构，比如消费金融公司、银行等，在银保监会有备案记录，可以在网上查到。无法查询的信息直接跳过就好，不管广告宣传得天花乱坠也不管怎样夸张都不影响选择的结果。不要抱有侥幸心理。

另外一种方式就是看它是否会被列入征信系统。一般人都会认为不上征信的平台才是最坑人的，其实不然。由于它们不受监管约束，催收手段、利率设定全凭良心而良心在利益面前不值钱。

哪些平台类型比较值得考虑

经过一番研究之后，我现在把比较靠谱的借钱渠道分成了三类，并且每种适合不同的群体。

第一类为银行的线上消费贷款。这是我最希望选择的方式，利息低、期限灵活，并且正规可靠。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等年化利率一般在4%-8%之间，比那些杂七杂八的地方便宜很多。缺点是门槛较高并且对征信要求严格。

第二类是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有正规牌照，利息比银行高一些但是低于野鸡平台，年化在10%-24%之间。优点就是审批比较宽松，放款速度也快一些。

第三类为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都可以算作是正规金融机构放款，利率公开透明，并没有乱七八糟的服务费或者隐形费用出现，在使用的时候比较放心。

这三类我认为就是真正可以借用的借钱平台其他的，或者利息高得让人发指，或者里面藏着各种陷阱等着你去踩。

申请正规的借钱平台时最容易掉入的一个坑

知道哪些平台是可靠的只是第一步，申请过程中的坑更多。我朋友老张去年也栽过跟头。

他在某消费金融平台上申请贷款，页面上显示的日息万分之五让他觉得不高。结果借了之后才发现日息是按照复利计算的，折算出来的年化利率接近24%。老张当时就愣住了，但是合同已经签完了只能认输。

因此在看利率的时候一定要用年化利率（APR），不要被日息、月息给蒙蔽了。按照监管部门的要求，正规的平台现在必须明示年化收益率，藏着掖着不给你展示的话多半是有问题的。

还有一个坑就是"提前还款违约金"。很多人忽视了这个问题，等到有钱想要早点还清的时候才发现自己还要支付一笔违约费，有的高达剩余本金的3%-5%。我有个做装修的朋友借了十万块钱半年之后想提前提款但是被收取了一千多块的罚单气得他拍大腿。

在申请之前，一定要把合同条款都仔细地过一遍，特别是利率、费用以及提前还款那几项。嫌麻烦吗？被坑的时候就更不好办了。

被拒贷了怎么办

很多人申请被拒之后，就急着换一家继续申请，结果越申越拒，征信查询记录一大堆了，更没人敢给你借钱。

最好的办法就是弄明白被拒绝的原因。征信有问题吗？负债太多？收入不稳定的话？不同的平台对风控的标准不同，有的看重信用记录，有的看流水情况，还有的注重工作稳定性。盲目申请会把征信搞坏。

我的经验是，被拒之后至少等三个月再申请下一家，并且在此期间把征信养一养、负债降一下。不要着急，越急问题就越大。

一些容易被忽视的实用小细节

说一些网上不好找的东西。

第一个，申请的时间要把握好。银行系统审批有时候会受到时间的影响，在月底、季末和年末的时候，这些时间段内银行放款额度比较紧张，审批就会变得严格一些。月中提材料的话通过率应该能稍微高点吧。不同的地区不同银行情况可能不一样但是我看的规律就是这样。

第二，额度并不是越高越好。很多人追求高额度，认为高的额度代表自己的信用好。额度越大诱惑就越多，在不能偿还的情况下容易陷入债务泥潭。身边就有朋友本来只需要借五万块钱，但是给的二十万一到手就没忍住全都拿走了，现在每个月还款的压力很大生活质量也直线下降了。借钱多少要根据自身还款能力来定，并不是看平台给你提供多少限额。

第三个，授权通讯录这件事可以不授权。有些平台要求读取通讯录以进行风控的目的，实际上呢？一旦逾期就会被轰炸到你的人脉圈中，在亲朋好友面前抬不起头来。正规的网站一般不会强制要求该权限的存在，如果遇到强制的要求的话就换一个吧。

第四点，还款日的设定有办法。有些平台可以自己选择还款日期，在工资发完之后两天左右就可以定下来了，给自己留出一定的缓冲时间。我之前吃过亏过期把钱还上，然后发现工资晚到一天就逾期被征信上了到现在我都记得那种无力的感觉

最后掏心窝子地说几句

借钱的话，能不借就不借了，如果要借就一定要有还款的计划。

见过太多人，开始只是借几千块钱周转一下，结果越滚越大，最后背上了几十万的债务，整个人都被拖垮了。所谓的"轻松借款""秒批秒到"的背后都是要还钱的，并且是要连本带利地还款。

如果真的需要借钱的话，就老老实实地去正规的平台申请贷款，并且要认真阅读合同条款、计算好利息以及制定出还款计划。不要贪图省事随便接触一些不靠谱的小公司，节省下来的时间最后可能会用几万元来支付借款产生的利息。

我当年的贷款，最后本息一共还了十一万多，比本金多出三万多元。这三万块钱可以维持当时的生意运作两个月左右。吃一堑长一智，希望我的教训能够让你少走弯路。

还有个事情要说明一下：我上面所说的都是我自己研究出来的经验，并不一定全对，不同的地区、不同时期的情况可能会有所不同，具体还得你自己判断。但是有一点我可以保证——那些打电话推销贷款的人肯定是不可靠的，利息低得离谱的合同条款不清楚的也肯定不行了，请远离他们吧。

你现在手上有没有正在考虑的借款平台？把名字和条款拿出来，对照我说的内容看看心里就有数了。