论坛讨论借钱平台靠谱吗？被坑惨后我总结了这些门道

2018年的时候，我真是急得不行了，生意周转不开，到处借钱。那时候不懂这些的，在网上随便一查就看到很多关于借款平台的讨论帖子，觉得大家都说这东西可靠，于是也去尝试着找一个看看。结果怎么样？在一张被称作"口子推荐帖"的照片中被人忽悠下载了一个不知名的APP之后，并没有借到钱反而因为要进行"验资"而被骗走了两千块钱保证金。那两千元对我来说就是半个月的伙食费了，真是亏大了。

这件事已经过去好几年了，我现在想起来还是会想抽自己。但是就是那次翻车之后，我就开始钻研有关方面的知识，并把市面上常见的借款渠道研究得明明白白。今天我想用一个过来人的身份跟大家聊一聊，在论坛里那些热火朝天的讨论到底哪些是真金白银，又有哪些是有意为之的镰刀设计。

在论坛讨论借钱平台的时候，他们没有告诉你其中的潜规则

现在去搜索"哪里可以下款快"，跳出来的论坛帖子有很多。里面都是"亲测有效""秒下款"之类的字眼，看起来很吸引人。但是其中有一半以上是中介或者骗子写的软文。你以为你在看别人的分享经验，其实别人是在设陷阱等你上当。

我的一个朋友老张去年在某个知名的论坛上看到过一条"内部渠道"的帖子，说无视黑白户就会被下五万。老张心动了，在对方微信中添加好友后收到了一张伪造放款截图，并且被告知流水不够需要冲账。老张家信以为真把三千元转过去了之后就被直接拉黑了。这样的套路太常见了，其实也就是让你先交钱的那些工本费、解冻费、验证费等等都是骗子不会出现的。

论坛上真正有价值的信息很少，大部分都是中介自问自答的"想割韭菜"。要能够辨别出那些把某个不知名的小平台吹得天花乱坠的人大多是有问题的。可靠的网站讨论的话题一般是利息多少、额度大小，并不会让你觉得必须立刻申请。

不要被"秒下款"所迷惑，正规的借钱平台怎么选择

很多人在论坛上讨论借钱平台，最核心的需求就是快。但是我想说，在这个时候越是要沉住气越好。正规渠道的审核流程是不能省略掉的，“秒下款”的地方往往利息很高，甚至可能是高利贷的一种变种形式。

正规渠道怎么找？主要有三种：银行消费贷款、互联网大公司提供的信贷产品（比如借呗、微粒贷等）、持牌的消费金融公司。这些东西不用去论坛上查找，你的手机里应该就有相应的入口了，也可以直接到各大银行APP查看。

去年年底我装修房子，手头紧张，在某银行APP上申请了一笔消费贷款。年化利率为3.6%，比我在论坛中看到的"低息"平台要靠谱得多。论坛里很多人吹嘘的日息万分之几，并不是说日利息多么小了，换算成年化的利率可能高达18%甚至更高。这账得自己去算一算，不要被数字游戏给骗进去。

还有个事情要提醒你，不要在同一个平台频繁点击申请。每次点一下"查看额度"的时候，在征信报告上就会多一条查询记录。查询次数多了的话，征信就会变差了，以后想办正式的贷款时，银行看到你的最近到处借钱的情况之后大概率会拒绝你。当年我不知道这样对征信有什么影响，把征信弄成了花瓜一样养了好几年才恢复过来。

注意防范"AB贷"骗局

最近论坛上还流行着一种更加隐蔽的坑，叫做"AB贷"。有人发帖说资质不好也可以下款，其实是想利用你的身份信息去申请正规贷款，钱下来之后他们拿走大部分的钱作为手续费留给你一点小钱。等到你反应过来的时候已经欠了一大笔债了，人家早就不干这事儿了。从法律的角度来说你应该负责任，因为字是你签的，身份证也是由你自己提供的。

论坛讨论中容易被忽略的重要细节

论坛上人们吵闹不止，往往只关注额度高低而忽视了真正重要的东西。还款方式、逾期后果等都是很重要的内容。见过太多人借的时候没有打算还钱的，最后被催收逼得连家也不敢回了。

正规平台一般提供等额本息或者先息后本的还款方式，还款期限也十分明确。但是有些小网站会采用非常不靠谱的方式还钱，比如砍头息的形式出现。借了10000元之后到手8000元，然后还要还一万块钱回来。多出来的两千名义上是服务费，实际上就是变相的高利贷。坑很多地方看合同的时候是不会发现的。

逾期催收方面，论坛上有人抱怨通讯录被爆。正规的机构现在也不敢这样干了，合规的要求很严格。但是那些不规范或者所谓的"714高炮"(借款期限为七天或十四天的超短期高额借贷)，一旦出现一天未还款的情况就会轰炸你的电话簿，并且让你名誉扫地。因此，在借钱之前最好先查一下该平台是否有暴力催收的历史，这样的操作可以救你一命。

说到这儿，我想起了前段时间帮表弟看的一个贷款产品。那个APP做的很粗糙，在隐私政策中竟然写着“授权平台访问通讯录并联系紧急联系人”。当时弟弟急着要钱想直接点个同意，我拦住了他。这样的条款就是以后爆通讯录的法律依据了，你点了之后到时候真的被骚扰到也没有地方去哭。

真的要借钱的话，下面的几步操作可以保命

说了这么多坑，那真的没钱了怎么办？给你几条切实可行的建议都是我用真金白银换来的经验。

第一步要了解情况。不管论坛上说得多么天花乱坠，还是自己去应用商店搜一下这个APP，看看评分以及用户评价吧。如果评分低于3分或者评论里全是骂催收的直接忽略掉。别抱有侥幸心理觉得自己不会遇到这种情况，其实你很有可能就是那个倒霉的人。

第二步算出账来。不要只看借了多少钱，还要考虑还多少。用IRR（内部收益率）公式计算真实的年化利率，在网上可以找到计算器，输入借款金额、期限以及每期还款额后就可以知道结果了。超过24%的年化率就要小心了，36%以上就是违法高利贷了，法律都不会保护你。

第三步就是保护好隐私。可以不给通讯录权限的话就不要给，能不让读取短信的时候就不能让。现在很多安卓手机都有"空白通行证"功能，遇到那种要不了授权就不允许使用的APP直接卸载掉它肯定是有坏心的。

有一次，我无意中进入了一个小贷平台，在那里需要上传身份证正反面照片、手持身份证拍照，并且要刷脸。我当时就意识到了泄露的话别人用我的身份去网贷怎么办？立马退出来把手机里缓存清理一下。个人信息比金钱更宝贵，不要为了几千块钱而丢掉自己的尊严。

征信修复骗局

顺便说一下，论坛上还有一种很火的帖子叫"征信修复""洗白征信"。可以负责任地告诉你，在征信报告中出现错误的时候可以通过向征信机构提出异议申请来修改；除此之外没有所谓的修复工夫之术可言。声称能帮你消除不良信用记录的服务都是不靠谱的。要么就是服务费的问题，要么是教你伪造证据，最后你可能会被指控诈骗贷款。征信修复是没有捷径可以走的，在还款后五年内就可以自动清除不良记录了，并不能通过其他途径来实现。

写这么多，其实中心思想只有一个：论坛讨论借钱平台可以看，但是不能全信，更不要照做。借钱这件事儿要慢一点才好，稳当才是胜算大。不如直接去银行或者正规的大平台上问一下比较好。即使额度小一些、利率高一些也没关系，反正它是安全的，并不会把你从一个坑里推到另一个更深的地方去。

如果你现在正盯着论坛帖子里的"内部渠道"心动的话，那我建议你先把手机放下出去散散步冷静一下。那时候被诈骗的钱到现在我还记得清清楚楚，并不是因为心疼钱才这么做的，而是为了安慰当年那个傻乎乎的自己。