被坑了三万利息后才明白：去借钱的平台到底该怎么选

2019年的冬天至今我仍然记忆犹新，因为生意周转不灵，在手机上胡乱点了几下之后就掉入了陷阱。

当时急需八万元补货款，我在一个不知名的网络小贷平台上借了钱，并且合同没有仔细阅读就点了确认。其实那时候根本不懂什么是服务费、担保费的含义，在这一年里光这些隐形费用我就多花了将近三万块钱。后来我才弄明白，找借的钱的平台广告打得好不好要看其中的门道有多大。

这件事情已经过去四年多了，我自己折腾了好久才把那些套路摸得七七八八。今天把这些用真金白银换来的教训分享给大家吧，能帮一个是一个。

正规的借钱平台有哪些？不要被"低息"这两个字蒙蔽了

很多人和我当初一样，看到"日息万二""年化7.2%起"就两眼放光，觉得捡到便宜了。

别傻了。

"起"字才是关键，你能拿到的利率和广告上写的可能会相差十万八千里。去年我帮表弟看他的借款合同的时候，某平台宣传的是年化10%，实际批下来加上各种费用之后综合成本达到了24%以上。这件事情我已经找客服理论过了，人家一句话就把我说回来了："您的授信评估结果就是这样，在合同中写得很清楚"

合同上写的是，藏在第7页的角落里，字体很小。

正规平台和野鸡平台最大的区别，并不在于叫什么"贷"、什么"借"，而是在于是否有放贷资质。后来我学了一个笨办法：去天眼查或者企查查询一下这个平台背后的公司有没有营业执照上写着小额贷款或消费金融等字样。

没有吗？早点离开比较好。

还有一个比较简单的方法就是正规平台在放款之前是不会让你交钱的。工本费、解冻费、验证费等等名目繁多，只要一提到要你先付款的就是坑了。我的一个朋友去年就遇到了类似的情况，说是要给500元提高额度，结果钱给了之后额度没有变化，并且客服也无法联系到他。

合同中暗藏的"吸血"条款

说到合同，这可是个敏感地带。我现在看合同的习惯是迫不得已的，每一个字都要仔细琢磨一下。

最坑的是"服务费""担保费"这两项。很多平台把利息包装得比较好看，在旁边加上一个服务费，每个月按照借款金额的百分比收取。这笔钱没有算进利率里去，监管上存在灰色地带，但是你付出的是真金白银。

比如借10万元，年化利息为12%，应该可以接受吧？但是每个月还要收取你0.8%的担保费的话，一年之后实际的成本就会达到20%左右。关键是这个担保费用到底能保证什么？它不能说明白自己要给客户提供的服务内容是什么样子。

我之前踩过的那个平台就是这样运作的。那时候不懂，觉得每个月还款的压力还可以接受，并没有算出总的账单来。后来用计算器一笔一笔记算了才知道自己受了多大的委屈。

还有一个被很多人忽视的问题就是提前还款。有的平台借款后想早点还清，就会收取违约金，并且这个违约金比省下的利息还要多一些。该条款一般位于合同的较后面位置，在没有特意查找的情况下很难找到。

怎样判断一个平台是否可靠

每次接触一个新的借款渠道的时候，我都会走以下几步：

• 先去应用商店看评价，专门找差评来看
• 查一下公司的资质，看看有没有金融牌照
• 在黑猫投诉上搜索平台的名字，看下被投诉的数量
• 算清总的费用，把所有的开销加起来看年化

最后一个最重要。不管叫什么名目，就看一共借了多少钱、还了多少钱，用IRR公式算出真实的年化利率就可以了。网上有现成的计算器可以直接查到。

借款平台申请的时候也有讲究

其实很多人不知道，申请的时间也会影响到你的审批结果。

经过一段时间的观察后发现，月底以及季末的时候去申请的话通过率和额度会比较高。原因很简单，业务人员也有业绩压力啊。当然这并不是绝对的情况，在不同的平台上政策是不一样的，但是总体上避开月初几天提交的话可能会稍微占点便宜一些。

另外一种经验就是工作日的工作时间申请。周末和节假日的时候，很多平台只有值班人员在岗，审批速度慢不说，人工核实的环节有时候也会被卡住。有一次周五晚上我提出请求，结果等到周二才批准通过了，黄花菜都已经凉透了。

另外给大家指出一个容易出错的地方就是不要短时间内同时申请多个平台。每次被查询都会在征信上留下一条记录，如果查询次数太多的话，后面的公司就会认为你缺钱很多，风险很高，直接拒绝了。

我表弟也干过类似的事情，一个晚上点了一大堆平台的测额度服务，但是没有一家公司给通过。后来我就让他消停三个月，不要再乱点任何借款申请了，征信先放一放再说。

血泪教训总结

折腾了几年之后，我现在对于借的钱的平台有一个基本的判断就是，可以走银行渠道就尽量银行，即使手续麻烦一些，但是利率真的低很多。消费金融公司次之，没有听说过的平台不要碰一下最好了。

银行也有了线上产品，四大行加上招行、平安等都有手机银行可以直接申请。利息透明，并且没有额外的费用，在提前还款的时候一般也不收取违约金。就是审批比较严格一点，征信要求比较高。

如果你的征信不是很好，银行就批不了款的话，可以考虑持牌消费金融公司。招联、马上、中银这些虽然利息比银行高一些，但是都是正规军，并不会有什么下三滥的操作。

在短视频平台上疯狂打广告的，"凭身份证就可以借""黑户也可以下款"之类的，请尽快拉黑。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

我现在还有一笔消费贷没有还清，是招联金融的，年化利率在18%左右。说实话不算便宜，但是至少明码标价，并且提前还款也没有什么障碍。每个月都按时还款的话征信也会慢慢恢复过来

借钱这件事最好能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，要做好功课、选择好平台，并且算清楚成本之后再做决定吧。别像我以前那样被蒙蔽了双眼而走进陷阱里去了。

另外一点没有提到的就是：借钱要按时归还，逾期的影响要比多付点利息严重得多。我的一个做建材的朋友因为几万元钱拖延了三个月，现在连买房贷款都申请不下来，后悔得拍大腿。

如果你真的遇到了资金周转困难的情况，可以先向亲戚朋友借钱或者卖掉一些东西来筹集资金。实在不行再考虑借贷的时候要选择正规渠道，并且仔细阅读合同后再签字。

这笔账怎么算都别让自己越陷越深。