银行经理酒后吐真言：那些非常好借的借钱平台，到底藏着什么猫腻

我在银行工作了七年，其中坐柜台两年，做客户经理五年。每天坐在玻璃后面看着来往的人群，在存钱的时候大手大脚，借钱的时候却紧巴巴的。其实这样的事情已经见多了。

上周一个老客户来找我，开口就要求周转二十万。看了一眼他的手机屏幕，在那上面正好停着某个很好的借的钱的借钱平台广告页面上。那一瞬间我很复杂，想劝他不要乱点又觉得多说无益。我们银行的审批流程我自己有时候都感觉拖沓了。但是这并不表示那些号称"秒批秒贷"的地方就真的很好，在里面暗藏的一些门道我就今天给大家掰开了揉碎了讲一下。

为什么有人找借钱平台总是白搭

说个真话。去年三月的时候，有一个做服装批发的老李来到网点，进门就把手机放在桌子上，并且对工作人员说道外面多的是地方可以借钱。结果怎么样？他三个平台都点了一下申请，额度都是零的。老李当时脸色都有些发绿了，问我这是怎么回事。

我看了他的征信报告之后心里就清楚了。查询记录密密麻麻，三个月点二十几次。其实很多借款人并不知道每次点击"查看额度"都会在信用报告上增加一条贷款查询记录。银行内部称之为多头借贷风险，在系统接收到这样的报表后会认为这个人已经发疯了，谁敢给他放贷？

其实很多人找平台借钱的方式都是不对的。看到广告就点，点击链接就会导致自己的征信被拉花脸了。最后用钱的时候才发现自己好像被人忽视了。

那些号称很好借钱的平台，审批逻辑到底是什么

这个问题应该是大家最关心的。我在银行工作了这么多年，内部审批的标准不能全部公开，但是大方向可以讲一讲。

先纠正一个误区：很多人认为平台借钱只需要芝麻分或者工资流水就可以。现在的风控系统已经不是单一维度了，而是多维的。你的消费习惯、还款意愿、社交圈子稳定性以及手机话费缴纳记录都可以作为评价的标准来用。

比如前年有个叫小周的客户，做自媒体工作，收入不稳定但是现金流还可以。来我们银行申请消费贷款的时候被系统直接拒绝了。后来他换了一个思路，找了一款针对自由职业者的线上借贷产品，并且成功获得八万元的借款额度。为什么呢？因为该平台风控模型中已经将微信、支付宝流水也考虑在内，并非只看银行卡流水。

不同平台之间差别很大，我也不好一一列举。但是有一点是相同的：很好的借的钱的借钱平台其实是在用更多的数据维度去衡量你这个人到底怎么样。不是随便可以借的，而是适合更多的人来使用。

选择可靠的借款渠道，这几点要重视

说了这么多，到底应该怎么选？给出一些比较实用的建议。

第一，看车牌号。正规的平台一定要有消费金融牌照或者银行牌照，在APP底部或者是"关于我们"里可以找到。没有牌照的话，利率再高也别去碰。坑人的情况我见得太多了，有人借了钱后发现利息是按天算的，折合年化能达到七八十甚至九十以上，最后还不上款的时候就形成无底洞了。

第二，利率展示的方式。正规平台都会标明年化利率，并不会只写"日息万分之几"。只告诉你借一万每天只要多少块钱的多半有问题。三块还是八块？差一半了

第三，是否需要提前付款。任何在放款之前就要求你交纳"手续费""保证金""验证费"的，请直接拉黑。正规机构从不会这么做，一旦把钱给出去了基本上就没机会再要回来。

一个很容易被忽略的小地方

网上基本查不到，但是我要说一下。每年年底以及季末都是银行和持牌机构冲业绩的时候。这个时间段申请的话通过率会比平时高一些，额度也会相对宽松些。去年12月最后一周的放款量是平常两倍左右，很多本来卡在边缘上的客户，在那时候都批下来了。不同城市的情况可能会有差异，但是大的方向应该差不多吧。

申请借款时最容易踩到的几个坑

踩坑的事情我见过很多。列举一些常见的吧。

有个客户大姐在某平台上借了五万元，分24期还款。她只看了每月的还本付息额，并且认为可以承受得住。结果怎么样呢？等额本金还款方式的话，在前半年基本上都是以利息为主。她在提前归还没来得及的时候发现，本金几乎没有减少多少，却要支付一笔不小的违约金。最后闹到这地步了她才拍大腿的劲都没来得及使出来

还有一个小伙子为了提高额度，在某个平台上给了通讯录的权限。后来生意失败后逾期了，催收电话把通讯录里的人打了个遍。父母、朋友、前同事都了解到了。到现在我都能记起那个小伙来网点哭诉的样子。

所以授权这件事，能少就尽量。通讯录、定位、相册可以不给也可以不要。有些平台说不授权就不给额度的话，你就要考虑一下了，这笔钱是不是非借不可。

好的平台其实是有门槛的

说这么多，应该也明白了吧。市场上这些很好的借的钱的借钱平台但是不是没有门槛，只是和银行不一样。银行看重稳定，平台则重视综合能力。找到适合自己的那一款就可以了

我总结出一个简单粗暴的判断方法：正规平台申请流程一定要清楚明了，利率、期限、还款方式都要写得清清楚楚。那种藏着掖着的各种套路先交钱后放款的做法直接绕开走。

别傻了，世界上没有免费的午餐。借钱容易的时候要三思而后行考虑一下其中的成本问题。利率和安全都是两个方面的问题。你认为隐私的价值是多少？这个问题可以认真思考下。

最后再强调一下，如果你真的需要借钱的话，请先把自己的征信搞好，并把查询记录清理掉、负债率降低一些。三个月后再去申请的时候你会发现完全不一样。没有捷径可走，但是有办法可以达到目的。

至于选择哪个平台，我不能直接推荐给读者，因为我也在银行混口饭。但是你们可以去了解一些有银行背景、持牌经营的机构，它们比野鸡网站要可靠得多。留个心眼要比听谁说好很多。