试了二十多个借钱app软件平台，我发现这行水比你想的深

去年有一位客户找到我时，整个人都慌了神。他在做生意的时候需要资金周转，在手机上点了几家平台借款后钱就到了手，但是三个月之后他就完全懵逼——记不清哪天要还账了，最后还是出现了两笔逾期的情况。我在帮他整理债务的过程中发现有些平台表面上标注年化12%，实际上算下来接近24%左右。这件事让我想好好聊一聊借钱APP软件平台毕竟我做贷款中介八年了，经手的案子不下一万件，有些内幕不告诉别人的话，很多人还得继续踩坑。

借钱app软件平台不会告诉你审核的潜规则

其实很多人认为只要在手机上填写一下资料，系统就会自动审批了。哪里会有这么简单的事情？银行以及持牌机构的风控逻辑从来不会明文公开写出来。比如同一个申请人，在上午十点和凌晨两点提交申请的话，通过率就相差十五个百分点左右。为什么呢？风控系统会根据你以往的行为特征来判断你是冲动型还是紧急型的人，所以凌晨的时候提出申请会被判定为"冲动型"或者"紧急型"，从而导致风险评分直接降低。

还有一个不为人知的细节就是，在申请的时候填写联系人顺序很重要。去年我做过的案子中，客户的资质很好，但是总是被拒绝。后来我发现他把父母列在第一个联系方式里、丈母娘排第二位——风控系统会认为家庭关系复杂扣分。调换一下之后就过了。

说白了，这些平台的审核标准比你想象中的要"人性化"一些，但是也更加危险。

为什么有的人越借越多？

见过太多人掉进同一个坑里：以贷养贷。去年有一个做餐饮的小老板，最初只差五万元装修店面的钱，于是他在三个平台上各借了三笔钱，并且觉得"反正可以还上"。半年之后他来找我时，债务已经滚到了23万左右。那时候每天睁开眼就是还款日，根本没精力做生意了，店铺也倒闭了。

问题出在哪里？很多人只看能不能借到，从不考虑要还多少。号称日息万分之五的平台，听起来不多吧换算成年化就是18.25%，再加上各种服务费、担保费等费用的话实际成本会达到30%以上你做什么样的生意可以有30％的净利润？

别傻了，借钱是要还的，并且还要比你想象中的多。

正规平台和野鸡平台，怎样一眼分辨出来？

不同的城市情况会有所不同，我只说华东地区的情况。判断一个平台是否可靠最简单的方法就是看它敢不敢把年化利率写清楚。凡是玩文字游戏的，“日息低至”、“月供轻松”，基本都有问题。

正规持牌的消费金融公司，年化利率一般在10%-24%之间，并且会在合同中注明。声称"秒批秒到账、无需征信审核"的服务平台你敢尝试吗？反正我不去碰它了。去年并不是这样的情况，今年监管比较严格一些，但是野鸡网站换马甲又出现了，防不胜防。

有一个简单的判断标准就是，在申请之前先问一下收钱的，一律拉黑。什么"工本费""审核费""保证金"都是胡说八道。正规平台放款前不会收取一分钱费用。

适合普通人使用的借款途径

说了这么多坑，总得给点实在的。如果你真的需要周转的话，可以按照下面这个顺序来：

• 第一种选择为银行信用贷款。现在很多银行都有线上申请渠道，利率低、期限长，年化4%-8%很正常。缺点是门槛高，征信要求严格。
• 第二选择：消费金融公司。持牌机构，利率比银行高但是低于野鸡平台，年化在10%-20%左右之间。审批比较宽松一些人征信上有点小瑕疵也可以考虑一下
• 第三种选择：互联网大平台的借款产品。蚂蚁、腾讯、京东这些至少跑不了，利率透明，并且不会乱收费。

至于那些从未听说过的人手机借贷软件尽量可以不碰的话就不要去触碰。见过太多人贪图"额度高、审核松"，最后被高额利息和暴力催收逼得家破人亡的例子了。

什么时候申请比较合适？

网上查不到，但是可以告诉你：季度末、年底的时候银行放款任务重一些，审批上会比较宽松。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况，在平时680分的征信门槛下，到了季度末最后两周时就可以放宽到660分左右。不过各个银行政策不同，并不能一概而论。

申请之前，这几件事情要做

不要一开始就乱填资料。先把征信报告拉出来看一下，心里有个底吧。每年有两个免费查询的机会，请不要浪费掉。很多人不知道自己征信上有多条查询记录，在申请的时候被系统判定为"多头借贷"直接拒贷。

另外，在申请之前三个月之内，如果有测测你的额度之类的广告的话，请不要点。每次点击都会在征信上留下一条查询记录。我的一个客户三个月点了四十多次，把征信都弄成了调色盘一样了，后来来找我收拾烂摊子的。我当时就想骂他：你这是不是想申请贷款还是集邮？

做好准备工作之后再开始动手，不要像无头苍蝇一样到处乱撞。

已经借了的话，怎么自救？

说实话，这个问题我回答过很多次了。如果你已经背上了许多债务的话，第一步不是继续借钱，而是停下来算清账目。把所有的债务都列出来：本金是多少、利率是百分之多少、每个月要还多少钱以及什么时候到期。很多人都不知道自己欠着多少钱，这怎么行呢？

算清之后，先还利率高的一笔。实在还不上的时候可以和平台协商延期或者分期还款。别躲了，躲是没有用的，只会把事情越搞越大。去年我给一个客户帮着跟四家平台协调过了延期还款的问题，并没有影响到征信报告，但是也没有走到起诉的地步。

最怕的就是装死。不理他们的话，就只能用更加极端的方式来对付你了。到时候亲戚朋友都知道你要欠钱，面子上挂不住不说，很多机会都没有了。

最后再说一遍，借钱这件事最好别借。如果要借的话就先想好怎么还。见过太多人借钱时豪情万丈，还款的时候哭爹喊娘的。如果没有制定出相应的偿还计划来，那平台上的高利息你就不要怪了——它赚的就是你们这样的人的钱。