银行经理不敢明说：713借钱平台到底值不值得碰

每天坐在柜台后面看着一个个来申请贷款的客户，我有时候真想拉他们小声说几句掏心窝子的话。

但是行里有规定，我不可以公开评价其他机构，也不可以把审批系统内部参数外泄。

但是有些事情，不说心里憋得慌。

最近有几个客户问到713借钱平台靠不靠谱，甚至有人因为在这个平台上申请被拒了之后跑来我们网点闹情绪，说银行门槛太高。

今天我以匿名的身份，给大家好好盘一盘这件事情，有些话可能不太好听，但是绝对真实。

为什么有些客户在银行贷款不了，却可以下款

去年冬天发生的一件事。

有一个做服装批发的老客户叫周，五十多岁了，为人很实在，但是征信上有点问题。

当时正好是年底备货的时候，他急需30万周转资金，跑了很多家银行都被拒绝了。

原因很简单，半年之内他被小贷公司查询了七八次。

我们行风控系统对于"饥渴型"申请比较敏感，评分直接降到及格线以下。

老周急得直拍大腿，说自己是被朋友忽悠了点几个网贷测额度，没想到把征信弄花了。

后来听说他在713借钱平台上申请了一笔，居然下款了，虽然利息比银行高很多倍，但是好歹解了燃眉之急。

说实话，这种事情我见过很多次。

很多借款人的身份在银行系统中属于"灰色地带"，即不够白也不够黑，在中间徘徊。

银行风控模型比较保守，宁可错杀一千也不放过一个。

但是像713借钱平台这样的机构，其风控逻辑与银行有所不同，并不只关注你的查询记录，而是更看重你是否有还款能力以及行为数据。

怎么说呢，就像找对象一样，银行是非公务员不嫁，有些平台觉得你只要工作稳定、人靠谱就可以凑合过。

713借钱平台申请被拒，问题出在下面这几个地方

你以为非银行机构就一定好批吗？我见过太多人自信满满地去申请，结果灰头土脸地回来。

刚毕业两年的小姑娘在一家互联网公司做运营工作，月收入一万出头，觉得自己资质不错。

她在713借钱平台申请了五万元，但是很快就被拒绝了。

姑娘不服气，跑到网点去问了，我看了她的申请材料后差点忍不住翻白眼。

她在工作信息栏里写的是"自由职业"，收入一栏写了"3万以上"。

这并不是胡说八道嘛？

有正式工作就不填，非要写自由职业、收入往高了吹，风控系统又不傻。

很多借款人认为把收入填高就可以提额，殊不知这种"美化"在系统看来就是欺诈风险的信号。

说实话，这样的低级错误每个月都能遇到十几个。

还有一种是手机使用习惯的问题，网上根本查不到，属于行业的隐形门槛。

我们行虽然没有明文规定，但是据我所知很多平台都会抓取用户的设备行为数据。

比如你手机上安装了多少个借贷类APP，最近有没有频繁更换设备登录的情况出现，在通讯录中是否有"催收""律师"等敏感词汇。

有个客户，手机上安装了二十多个网贷APP，在申请的时候系统直接判定为多头借贷风险，并且马上拒绝。

到现在为止他都不知道自己死在什么地方。

申请资料填写的三个坑

第一个坑就是工作信息填得乱七八糟。

自由职业、个体户等标签，在很多风控模型中都是扣分项，有稳定工作的话就老实填写不要自作主张。

第二个坑就是联系人乱填。

有人填写的紧急联系人电话为空号，也有可能是与之负债累累的朋友。

风控系统打分的时候，联系人质量不好会影响评分。

第三个坑就是授权不全。

很多人一看到授权弹窗就紧张，只给一部分权限，反而觉得心里不安。

要么不申请，要申请就要大方地授权，遮遮掩掩的系统凭什么相信你？

713借钱平台的利息高不高，这笔账你自己算一算

这个问题被问过很多次。

其实和银行消费贷款相比，价格要高一些。

我们行目前消费贷的年化利率可以做到3.5%左右，大部分网贷平台综合年化的在10%以上，有的甚至更高。

但是问题是，你从银行贷得来吗？

这就是我经常对客户说的：利息高低是相对的，能批下来的贷款才是好的贷款。

去年有个做餐饮的小老板，急着交房租，差八万元。

他先去我们行申请，由于名下有一笔小额逾期记录而被系统自动拒绝。

后来他从713借钱平台借到了钱，年化利率大约在15%左右。

他跟我抱怨利息太高，我给他算了一笔账。

8万块钱，一年时间，年利率为15%，大约能收到来账本金的利息总额为一万二千元。

如果他不能拿到这笔钱，店面的押金拿不回来的话，那押金是多少？五万。

再加上装修的钱打了水漂，损失最少十几万。

你认为这笔账怎么算才划算？

不是在为高利息开脱，而是想告诉人们资金成本不能只看数字，还要考虑机会成本。

当然，如果你资质好到可以从银行贷款低息的话，千万不要去碰网贷。

但是如果你已经被银行拒绝了，不要到处乱撞把征信弄坏得更严重一点，可以找一个比较正规的平台先过难关。

记住一点：短期周转可以，但是千万不要把高息贷款当作长期的资金来源，那是个无底洞。

申请时间也有讲究吗？很少有人知道

说到这个，我有内部的一些了解可以透露一下。

尽管各个机构的具体规定有所不同，但是基本的逻辑是一致的。

很多风控系统每天、每周都会对放款额度进行限制，月初和月末的审批宽松程度也不同。

从我的观察来看，每个月中旬的10号到20号之间审批通过的概率会比较高。

月初风控刚调完参数，审核会比较严格一些，月底任务压力大了之后可能会稍微放松一点。

当然，这并不是绝对的，在不同的平台之间可能存在差异。

还有一点就是每天的申请时间。

很多人喜欢在半夜申请贷款，觉得方便。

但是半夜的时候风控人工审核往往已经休息了，纯机器审核有时候会比较死板，稍微有一点瑕疵就会直接拒。

工作日的上午10点到下午4点，人工介入较多的时候，如果情况比较特殊的话，人工审核会更加灵活地判断。

我认为99%的借款人都不会去想这个细节。

还款方式选哪种好

等额本息、先息后本、随借随还，这些还款方式看着眼花缭乱，选对了可以节省不少钱。

短期周转可以随借随还，用几天算几天利息的话最划算。

如果需要长期的资金，等额本息的压力较小，但是总的利息比较多；先付利息后还本金前期比较轻松，最后一期压力比较大。

除了月供是否便宜之外，还要考虑自己以后的现金流能不能承受。

见过太多人选择了先息后本，到最后一期还不上了，只能以贷养贷，越陷越深。

最后说几句心里话

写了这么多，也许有人会认为我在帮713借钱平台做广告。

真不是。

我认为借款的信息不对称太大了。

银行方面不愿意透露，平台方面也不愿意说出其中的奥秘。借款人自己又不知道该问谁好。

结果就是很多人像无头苍蝇一样乱撞，把本来可以贷款的钱搞黄了，或者掉进高利贷的陷阱里出不来。

不管最后选择哪个平台，都要记得一条：申请之前先查一下自己的征信情况，并且不要盲目海投。

每次申请都会产生一条查询记录，查询记录多了就会被标记为黑名单。

先去银行试试看，如果不行再考虑正规平台，不要一上来就往坑里跳。

这行水很深，我只是个看门的，能说的我都说了。