金福有借钱平台靠谱吗？银行经理告诉你审批真正看什么

上个月有一个老客户来找我，拿手机给我看一个页面，并问我能不能碰。我看了一下是金福有借钱平台其实我在银行工作了这么多年，对于第三方借贷平台我们内部是不建议客户去尝试的，但是我也能够理解，在人急用钱的时候，银行那套复杂的审批流程确实来不及。这个客户的征信上有一笔两年前的担保记录，虽然已经结清了，但是在我们的系统中还是会触发风控模型的一次。他想要贷款15万元来周转一个小工程项目的材料款，但是我这边系统的预审没有通过，他就急得团团转。

很多人认为银行客户经理就是坐在柜台办理业务的，其实我们背后有一套很复杂的评分卡系统。这个系统中有很多"隐形门槛"是不会写在明面上的。申请贷款前3个月内的征信查询次数达到6次以上的话，在我们的行里基本上就可以被直接拒绝了。但是很多客户并不了解这一点，到处去点网贷测额度，把征信给花掉了。最后那个老顾客实在没办法的时候就去了那个平台试一试。说实话我当时心里很紧张，因为这个行业里的坑太多太多了。

为什么银行审批总是"差一点"？金福有借钱平台的审核逻辑也不同

银行的风控逻辑就是"宁可错杀，不可放过"。我们内部有一个叫作灰名单的概念，在很多客户资质上并没有什么问题的时候，由于职业类型、年龄或者是居住地等因素的影响而被系统自动归为灰色列表。此时想要申请贷款的话就需要人工介入也就是所谓的特批了。但是特批这个东西说实话看运气也取决于客户的经理愿不愿意跟审批人磨嘴皮子。

金福有借钱平台属于互联网借贷产品，其运作方式和别的不一样。他们更关注的是你现在的还款能力以及行为数据，并不会过多地去在意历史记录。我的客户后来告诉我，在平台上填写完资料之后不到半个小时就出额度了，虽然利息比银行高一些，但是还是解决了他燃眉之急的问题。这件事情我一直思考了很久。我们行内部也有人在想是不是我们的审批标准太死板了？但这不是我能改变的事情。

说白了，现在的银行更喜欢工作稳定、有房有车并且征信良好的人。但是现实中哪会有那么完美的客户呢？做生意的、搞装修的、跑运输的这些人现金流很好，可是却不能在银行系统中证明自己。这就是为什么金福有这样的借款平台产品存在市场的原因——它填补了银行不愿意去碰的一块空白。

申请金福有借钱平台的时候，这三个细节决定成败

见过太多客户因为不懂行，把额度给打折了，甚至被拒。这里面的门道，在网上那些所谓的"攻略"里根本不会告诉你们。

第一个坑就是填写资料太随意。很多人认为反正都是线上申请，随便填一下就可以了。错了大错特错。每一个字段都会被系统交叉验证一次。比如你所填报的工作单位，系统会查询你的社保缴纳记录是否一致。你填写的居住地址和收货地址要保持一致才能通过审核。如果不注意这些细节的话，系统就会认定你是"信息不实"而拒绝申请。

第二个问题是申请的时间不对。很多人并不了解这个情况。我听一个跳槽到互金公司之前的同事说，他们系统的资金池每天都是有限的，上午通过审批的概率比下午要高一些。月底、季度末的时候钱比较紧张，所以审核就更加严格了。没有确切的数据来证明这一点，但是逻辑上是可以成立的。资金成本发生变化之后风控策略也会做相应的调整。

第三个坑就是绑卡的问题。绑定哪张银行卡有讲究吗？有的时候。一张流水稳定的、余额不至于太差的信用卡比空着一张要好很多。系统的账户活跃度会影响你获得初始额度大小的程度。我客户用的是他的工程款结算卡，虽然钱不多但是交易很频繁，这可能是他给的钱多的原因之一。

金福有借钱平台的利息到底高不高？算一算就明白了

很多借款人只关注月供金额，而不考虑实际利率。非常危险。目前银行贷款年化利率可以做到4%左右，但是门槛比较高。网贷平台的综合年化利率一般为10%-24%，有的甚至更高一些。金福有借钱平台的借款利率处于行业的中下水平，具体数值因人而异，在系统根据你的资质进行定价之后会有显示。

怎样判断自己是不是被"宰"了？教给大家一个笨办法。把总的利息除以本金，再除以借款年限得到的结果乘以1.8左右就可以大致算出真实的年化利率了。为什么要用上这个系数呢？因为你每个月都在还本息，但是银行是按照全部贷款来计算的。中间相差的部分就是很多人没有考虑到的资金成本。见过太多客户借的时候觉得利息可以接受，还款时才发现压力很大。不要傻到借钱之前不考虑清楚这笔账的地步吧！

还有一种情况需要注意的就是提前还款。有的平台需要收取违约金，而有的则不需要。借款协议中会写明，在99%的人根本就不看条款就直接点击"同意"的情况下也是如此。结果想早点还清的时候发现要多出几百甚至上千元的违约费。我的客户也有类似的经历，后来想要部分提前还款时才发现还要支付剩余本金2％的手续费，气得拍大腿。所以签任何东西之前都要先看清上面有关"提前还款"的那一行字。

在什么情况下可以考虑使用该平台？

说了这么多，并不是要大家不要用，而是希望大家有数。如果符合以下几种情况的话，金福有借钱平台可以作为备选之一：

• 银行贷款申请被拒，短期内没有其他的融资途径
• 资金需求很急，等不了银行审批那么久
• 借款金额不多，一年之内有能力还清
• 已经确定了还款来源，并不是"以贷养贷"

最后一条最重要。见过太多人开始只是借几万周转，后来拆东墙补西墙的，到最后变成几十万债务窟窿了的人。每个月都会碰到一两个这样的人，看着就让人揪心。所以借钱之前要问自己一个问题：这笔钱花出去之后能不能带回更多的钱？不能的话就不去借。

我那位客户工程款结清之后把钱还上了，虽然多花了几千块利息，但是生意还是保住了。他前几天发微信给我请吃晚饭。我说饭就不用吃了，以后不要到处乱点网贷测额度了，征信要养好一些，下次有需要的话可以先去银行。他说："行吧听你的"

干了几年后就会发现，真正赚钱的是那些能够帮助客户解决问题的机构，并不是利息最高的平台。不管是银行还是金福有借钱平台，让人借款明白又轻松才算是可靠的。藏而不露、靠信息不对称牟利的人迟早会被市场淘汰掉。

你想知道我是否推荐？如果说你在银行那边办不了的话，又确实需要钱的话可以试一下，但是要仔细看协议书、算好利息。毕竟你挣的钱是自己的，亏了也没人会心疼你。