揭秘比较好过的借钱平台：银行经理不敢明说的审批内幕

上周三晚上九点左右，我正要下班的时候手机响了。是老客户打来的电话，声音都快哭出来了，说是因为家里有急事急需一笔钱周转，请问有没有什么办法比较好过的借钱平台可以推荐。其实我一个月接七八个这样的电话不算多，但是这位客户的情况比较特殊——他的征信记录如同调色盘一样杂乱无章，在买房的时候随意点击了各种网贷查询服务，正规银行的门基本上都被堵死了。我当时在电话里跟他说不要急着到处找医生看病，先听我给你把病情分析一下再说，你现在这种状态去一个死一个。

为什么人们总是向借钱平台求助，但是很难获得帮助

其实很多人被拒并不是因为资质不够好，而是因为他们不懂游戏规则。我在银行工作了这么多年，见过太多人由于不熟悉业务而把一手好的牌打得很烂。越多地去点越有希望吗？错了大错特错。

每次看到客户手机里的那一排排网贷APP的时候，我就忍不住叹气。每一次点击"查看额度"都会被后台查询一次征信记录，在业内被称为多头借贷。系统会认为你非常缺钱，就像溺水的人乱抓稻草一样，这样的客户在我们风控模型中风险系数会被直接拉满。说白了就是还没有进门的时候就被系统贴上了高危的标签。

那是不是就没有希望了？不是。去年还不是这样，今年政策刚调整过，只要你能找到合适的路子还是有机会的。但是前提是你得知道哪些口子是真的好东西，那些吃人不吐骨头的东西就不用看了。

哪些平台借钱容易上手

市面上号称好下款的平台成百上千，但是真正能打的好几间。我不打算给你罗列很多名字让你去试，那是害你。我要告诉你的是为什么这些平台比较好过以及适合你的那种。

第一类是互联网大厂的消费贷款，比如某呗、某条等。该平台的特点就是数据维度多，并且它不仅仅会看你的征信情况，还会根据你平时在平台上所作的一些消费行为来判断你的情况。如果你天天在淘宝上买东西的话流水稳定了，即使有小小的瑕疵也会比银行更加宽容一些。有个客户是做淘宝店的，征信有过两次逾期记录，在银行申请信用卡被拒后，在某呗却出了一万五万元额度。为什么呢？平台拥有真实的经营数据要比信用报告更立体、全面一些。

第二类是持牌消费金融公司的产品。相比银行更加激进，利息也高一些，但是正规的借钱平台里比较好的选择之一就是这些公司。他们有一套自己的逻辑，在很多时候反而更喜欢"白户"即从不贷款的人。因为虽然没有信用记录，但也没有不良记录，只要工作稳定了就可以申请到信用卡。

不同资质对应的不同平台选择

如果你有公积金，哪怕基数不大，也先去试试银行系的线上快贷。现在很多银行都有自己的秒批产品，利率低而且安全。但是如果是自由职业者或者是收入不稳定的人群的话，大厂系消费贷款会更适合你。别傻了不要碰那些没有名气的小贷公司，利息高得吓人不说还会有暴力催收的风险，在这个时候想哭都没地方可以去。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行系产品通过率在30%左右，大厂系的产品可以通过50%，持牌消金为了抢市场有时候会把通过率达到60%。但是你要知道的是，在申请额度的时候如果利率比较高的话就说明你的还款能力比较差，并且选择的信用卡也需要你有较高的信用等级才能办理成功。

申请借款平台最容易踩到的坑

说到这里，我就要给各位泼盆冷水了。很多人认为只要平台好过就可以随意拿钱，结果最后被坑得只剩底裤了。这里面的水很深啊。

之前有个小伙子急着要用钱，在网上找了一个号称"秒批、无门槛"的平台。结果怎么样？虽然已经拿到了，但是实际到账的钱只有八成多一点，另外两成左右是作为服务费扣掉的。还款时还要缴纳滞纳金和管理费用等附加费用，年化利率达到60%以上。这不是借债的行为就是吃人的行为了。因此凡是让你先付款或者拿到的钱与合同中约定的数量不一致的情况就不要理睬，直接拉黑就行，不用多想。

中介包装坑还存在。有些中介机构吹得天花乱坠，说可以帮你做流水、打包资质，保证放款。不要相信这些说法吧。银行风控系统不是吃素的，你这样的小把戏一到模型面前就被拆穿了。一旦被认定为欺诈行为的话，那么这辈子就和贷款无缘了。这种事情已经发生过很多次了，最后都是客户自己承担后果。

资质差、征信花了、查询次数多，是不是就没有机会了？也不全是。有些平台会看你"近况"，如果你这三个月内很踏实，并且没有乱点查询过，工作也稳定的话，他们就给你一个机会了。叫养信用，急不得的，得慢慢来。

怎样提高借款审批通过率

说了这么多，最后还是要落到实际操作上。怎样才能在现有的条件下最大限度地拿到钱？我有一些压箱底的经验，一般人我不告诉他们。

• 选好时间：月底、季末的时候，很多机构为了完成业绩指标，会稍微放松一些。不同城市的情况不一样，但是大方向没有错。
• 资料真实：不要想着去造假。系统会把你所填写的内容与大数据进行比对。工作单位、联系人和居住地址都要与你的社保记录、外卖订单以及电商收货信息相吻合一致的数据就是一种信用
• 控制负债率：如果信用卡已经刷爆了，先把一部分还进去，把使用率降到70%以下再去申请。系统对"满负荷运转"的人很反感。
• 不要频繁更换设备：经常换手机登录、换IP地址申请贷款，会被系统判定为不稳定用户而被拒掉。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大体逻辑应该差不多。还有一点就是，在申请的时候填写的联系人如果信用很好的话也会侧面提高你的评分。“关联信用”很多平台都在使用这套算法。

归根结底，找比较好过的借钱平台不是为了让你钻空子，而是希望你能在危急时刻有一条生路。不能把顺序弄反了，先有信用才有钱，而不是反过来。如果你指望靠借钱发家致富的话，请还是早点洗洗睡吧

那个半夜给我打电话的客户，后来按照我的建议没有乱点小贷，而是老老实地下了三个月征信，在手上的一张信用卡上做了一次分期，降低了负债率。上个月他在某大厂平台获得了三万元授信额度，并非特别高，但是解决了他的燃眉之急并且利息也在可以接受范围内。

等到山穷水尽的时候才想起来看征信，平时多爱护自己的一点羽毛，在需要帮助的时候才会有人伸出援手。