青年可以借钱平台：这行干了12年，有些内幕我憋不住想说

上个月有个小伙子来我公司，刚毕业两年，在互联网公司做运营，月薪一万出头。他当时急得满身大汗地说自己在某个网贷平台上借了三万元钱本来以为可以按时还清但是由于裁员导致还款计划受阻现在已经逾期两个月催收电话打到前公司的人事处去了。他问我有没有办法弥补一下征信报告上显示的半年内七八个平台借款申请的历史记录，我一看他的征信报告就知道是怎么回事，在各个平台上都留下了查询痕迹，密密麻麻像蜘蛛网一样。

这种事情我见过很多次了。年轻人刚参加工作，手头不太宽裕，想要找一份兼职年轻人可以向平台借钱周转一下，这个想法可以理解。但是很多人根本不知道自己点的那一个"查看额度"会留下什么样的痕迹在征信上。说白了，在这行里有一些门道，不踩一遍坑是永远也学不会的，而踩到坑就是几年都翻不了身。

所谓的"秒批"青年借款平台到底想从中获取什么

我入职的时候是2012年，那时候民间借贷很流行，典当行、担保公司到处都是。后来P2P热了一阵子之后就慢慢冷了下来了现在的互联网平台就是这么回事。现在年轻人借钱很容易，在手机上点几下钱就会到账。多到什么程度呢？去年我接触过一个客户00后在三个平台上一共借了八万，整个过程不到二十分钟。你知道他为这八万元付出了怎样的代价吗？年化利率36%，加上各种服务费、担保费等费用之后实际成本接近50%。

很多人都不相信。

他们认为平台上的日息万分之五并不算多。你计算一下万分之五乘以365天是多少？18.25%。但是名义利率和实际利率相差很大，前者远远小于后者。由于是按月还款付息，并不会占用一年的时间长短。我已经跟客户解释过很多遍了，能听进去的不到三成。

更坑的是什么？有些平台会诱导你开通会员、购买保险，号称可以提高通过率。我见过一个姑娘借了两万元钱，被扣掉了八百块钱的"会员费"，还没拿到手就被扣除了一千六百元。这笔钱可以退吗？没有门路。合同中写得很清楚，点了同意就是自愿购买的意思。

征信花成麻花了，还有没有好的借款渠道可以找到

这是最常被问到的问题之一。答案可以让你大笑：可以，但是代价很大。

去年年底有一个做小生意的小伙子来找我，征信上有七条逾期记录都是网贷。他想向银行贷款十万用来周转，请问我有没有门路。正规银行是不可能有你的机会了，征信情况这么差的话，系统直接拒绝，并且人工也无法帮助你通过。最后是怎么解决的？用亲戚的关系从银行贷的钱自己写的借条按月还给亲戚。这是最保险的办法，但是很多人下不了这个决心。

征信不好也可以贷款的说法是否可靠？别傻了，他们都是为了你的高利息去的。正规银行对于信用的要求很严格：近2年不能出现连续三个月以上逾期的情况；查询次数一个月之内不超过四次；网贷笔数不能太多。自己在网上的时候随便点来着，把征信弄花了之后再去寻找正规渠道就难了。

从业十二年，处理过上万单业务，在多年的实务经验中发现：越容易借到的钱，其代价就越大。银行审批麻烦、要的材料多一些；但是利息低一点网贷秒批秒放，但是利率高得吓人。图省事就得花更多的钱，这账怎么算都是亏了自己。

年轻人最容易踩到的三个坑

第一个坑就是盲目相信广告。什么"凭身份证秒下款""黑户也能贷"，都是瞎说八道。正规的放贷机构都会查征信、看还款能力吗？贷款不叫贷款，叫做诈骗或者高利贷。见过太多年轻人被这些广告蒙蔽之后背上沉重债务的人了

第二个坑就是以贷养贷。最危险的就是这个了。你在一个平台借钱还不上，又去另一个平台上借来还，雪球越来越大。去年我有一个客户向我们公司贷款五万元后没有偿还能力，在另外一家银行他又申请了一笔高利贷借款用来还款，最后导致债务越滚越大。前年遇到一个客户，开始只是借了5万块钱以贷养贷两年之后欠款就积到了三十多万了。他当时对我说的一句话我一直都记得：早知道这样的话，当初就应该跟家里说清楚了。可惜已经来不及了。

第三个坑就是不看合同就签字。多少人借款的时候连合同都不看一下，直接拉到底点同意？九成以上可以这么说。等出问题了才发现，在合同里埋着各种陷阱：提前还款要收违约金、逾期罚息按复利计算、争议解决地在对方指定的城市……这些条款你签之前看过吗？

内部审核标准，网上绝对搜不到

说实话。银行以及正规平台的审核标准对外从来都是不公开的。我在这个行业已经工作了很多年，和很多风控部门有过接触，并且总结出一些规律：

第一，工作稳定性比收入更重要。月薪两万但刚入职三个月的人不如月薪八千已经在现单位干了两年的同事好。风控的核心就是稳定地表现出还款意愿和能力持续性的逻辑。因此想借年轻人，在换工作之前把贷款办好比较好，不要等到换了新工作之后再去申请的时候你还没过试用期，系统就会给你打低分。

第二，负债率是硬性要求。月收入一万的情况下每月还款额超过五千的大部分银行都不会批准。这个比例各机构不同，有的为50%，有的放宽到70%左右。具体的数字我记不清了，但是大方向是不会改变的：借得越多就越难再得到下一笔贷款。

第三，申请的时间也需要注意。月底、季末的时候银行有放款任务的压力，审批就比较宽松；月初、季初的时候额度充足了，但是风控未必会更松一些。不同银行的情况不一样，在本地只有这几间我知道情况，在外地的我不敢乱说。但有一点可以确定的是：节假日期前后的申请速度都会变慢很多，因为人工审核的人在这段时间里是放着不工作的。

如果真的需要借钱的话，怎样选择才不会后悔

走银行的话就去银行，这是我的第一条建议。现在很多银行都有针对年轻人的消费贷款产品，利息低、期限长、提前还款没有违约金。你可能会说：银行审批太严了，我不符合要求。那你有没有想过如果银行不给你借到钱说明你的偿还能力有问题？这时候不去想办法提高收入、减少开支而选择高利率网贷的话，不是往火坑里跳了吗？

实在去不了银行的话，选择平台的时候要谨慎。一看牌照是否正规放贷；二看年化利率是否有24%以上的情况；三查合同中是否存在不透明条款。怎样查询到车牌信息呢？通过地方金融监管部门网站或者直接向客服索要资质编号来获取相关信息，如果没有得到相关资料就不要考虑了。

还有一条：借款金额要控制在自己承受范围之内。怎样判断可控？你算一下，如果未来一年收入不变的话，每月还款额占到总收入的30%以内就是安全线了。超过这个比例之后一旦出现意外情况（失业、生病、家庭变故）就还不起了。年轻人总是认为自己的将来会越来越好，工资也会越来越高，但是现实往往不是这样的。见过太多因为乐观估计未来的人把自己给套进去了。

写到这里我想起一个客户，95后的设计师，在去年找我帮忙办理了一笔消费贷款。他当时想要借二十万买车，我就劝他说十万就够了，先买辆代步车开着吧。他听进去后就向银行贷了10万元，分三年还清。今年年初公司降薪的时候收入减少了三分之一，但是因为之前听了我的建议借款不多，每个月还款的压力不大可以承受得住。上个月给我发信息说谢谢，并且当初如果借二十万的话早就逾期了。

干了多年的行，见过各种各样的人。有借钱创业翻身的、有钱打麻将把家底输光的、借来消费最后东墙补西墙上的人也有。年轻人的第一笔贷款会决定之后几年内财务上要走怎样的路子。选对就是助力，选错就叫坑了自己。那些所谓的年轻人可以向平台借钱有的可以帮你度过难关，有的则是把你的利息、罚息占为己有。

不要等到逾期了才后悔当初没有看清楚合同，也不要等催收电话打到家里之后才知道这笔钱不应该借。

借款之前先问自己一个问题，如果这笔钱借了之后最坏的结果是什么？你能接受最差的情况吗？