揭秘所以借钱平台：有人借到救命钱，有人却被坑得血本无归

去年冬天有一个做餐饮的小老板找到我，店面装修花了八十几万，结果开业三个月就碰上了周边修路，客流量直接减半。他当时急得团团转，房租、水电、员工工资都压下来了，账上只剩下两万多块钱，连下个月的采购费用都不够。这个人征信一般般，并不好也不坏之前有两次信用卡逾期的情况，在银行咨询过之后客户经理看了后就说资质不行。后来他在网上找了很多事因此就有了借钱平台填了很多资料之后，要么被拒了，要么额度很低，折腾了一圈下来，征信查询记录多了七八条，钱还是没借到。

很多人根本不知道借钱平台到底查什么

说实话，这种事情我见得多了。大多数人找借钱平台的时候心里只有一个想法：下款快、额度大。但是你有没有想过呢？为什么借款给你的理由是什么呢？他们不是慈善机构。银行关注的是你的还款能力以及意愿，网贷也是如此，只是标准不同罢了。我的一个做餐饮的朋友申请了太多不同的平台，征信查询记录密密麻麻的，在业内被称作"硬查询过多"，系统会自动判断你资金链紧张、风险很高。越急着要钱的人就越不可能得到借款人的帮助。

有一个门道，大多数网上文章都不会提到。很多借款平台的风控系统会关注一个指标：多头借贷。什么意思呢？就是系统可以知道你在多少个平台上有过借记记录或者正在申请多少个平台上的贷款。有些数据是实时共享给各个平台的，在你一家申请的时候，其他地方可能会已经知晓了。我见过有一个客户在一个月之内就向十二家不同的公司提交过借款请求，并且都没有获得批准，征信因此被全部破坏掉了。后来他来找我说要帮我一下忙，我就直接对他说：你现在的情况至少养半年再说吧，现在去一家就被拒一次算一个。

靠谱的借钱渠道，从不会主动上门

你有没有接到过这样的电话？"您好，这里是XX金融公司，您有一笔五万元的备用金可以提取，利率低至……"别傻了，主动推销这种十个里面有九个都是坑。正规平台怎么会有功夫一个接一个打电话做宣传呢？他们忙于处理那些自己申请来的客户已经来不及再去推广给其他顾客了。我做了这么多年的工作，接触过上万单业务，在这期间从未遇到任何一个合法的机构会联系你问你要不要借钱的事情。倒是不规范的一些网站收购你的个人信息后就天天骚扰你不放过了，把利率写得很低实际上年化率可能超过36%，甚至更高。

有一个数据给我留下了很深的印象，去年有个客户被这样的电话骗了，借了三万块钱，到手两万多一点钱，扣走了六千多元的服务费。合同上写的是3000元分期还款，他以为利率还可以接受，没想到算下来年化利率超过60%。最后闹得报警处理才把事情解决掉的大半年时间里。所以借钱平台这种东西要自己找正规渠道去弄，并不是等着别人给你推销的。上门推销的人要么你的资质不够不能从正规途径借款，要么就是对方想坑你。

怎样判断一个平台是否可靠？只要看这三个方面就可以了

第一，看车牌号。正规的借贷平台一般是由银行、持牌消费金融公司或者与网络小贷牌照合作形成的。可以到央行官网查询一下，也可以在天眼查、企查查等平台上搜索该平台背后的企业是否有相关的金融资质。没有牌照的一律不要碰，否则就是自找麻烦。

第二，利率展示的方式。正规平台把年化利率写得很清楚，并不会藏着掖着。只写着日息万分之几或者月息几分的要自己算出年化来。日息万五的话，那么一年就是18.25%，还算合理的价格了。但是有些平台上显示的日息为万分三的时候，在加上各种手续费、服务费以及担保费之后，实际的年利率就会翻倍增长。最离谱的一个合同中规定利息为百分之十二，再加上其他的费用后总成本已经达到了五十一万以上。这事儿你可能不信，但确实存在这样的情况。

第三，看是否提前收费。正规平台放款之前不会收取任何费用。凡是说要先交几百块钱来验证还款能力或者需要缴纳保证金才能贷款的都是骗子，请大家不要相信这些说法。钱还没拿到就让你付钱的人一律拉黑。

申请的时候，这些细节就决定了成败

很多申请被拒的人不知道原因。给几个常见的因素说明一下。第一个就是资料填写不规范，工作信息、收入信息前后矛盾的地方太多，在系统里比对之后发现你在撒谎了第二个联系人有误的情况也会出现，有的平台会拨打紧急联系方式来核实你提供的信息是否准确，如果回答问题的时候一问三不知或者答案和你的申请不符的话就会被拒。第三个是设备的问题，如果你用同一个手机在多个平台上注册，并且手机上安装了很多借贷类的APP，系统就认为你是"老用户"了，风险较大。

还有个事情，去年还不是这样，今年很多平台开始查社保、公积金了。如果你有稳定的收入并且正常的缴纳社会保险的话，那么通过的几率就会大得多。自由职业者或者个体户在这方面就吃亏一些，可以提供的证明材料比较少。但是也不是没有办法解决，有些平台接受营业执照和流水作为资质证明，你可以去几家问一下。

不同的借款平台，适合不同的人

银行系的借款产品利率最低，但是门槛最高。如果你征信良好、有稳定的工作并且缴纳社保公积金的话，优先考虑去银行申请贷款。现在许多银行都推出了线上借贷业务，招行闪电贷、工行融e借等年化4%-8%，比很多平台都要便宜。但是银行对于征信的要求很高，在两年之内不能出现逾期的情况，并且查询次数也不宜过多。

消费金融公司的产品利率比银行高一些，但是门槛比较低。马上金融、中银消费、捷信等的年化利率一般在10%-24%之间。适合征信有一点瑕疵但又不能从银行贷到款的人群。不过这样的平台对于多头借贷也比较敏感，在不同的平台上借款过多的话也会被拒绝。

互联网大公司推出的借款产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等都是普通百姓最常使用的产品。利率根据个人情况不同而有所不同，资质好的年化可以达到7%-10%，资质差的可能会高到18%以上。好处就是申请比较方便，额度也比较好调整，短期周转很实用。但是这样的产品也会被记入征信系统中，借款后要按时还款，并不能因为金额小就不用在意了。

对于那些不知名的小平台、P2P转型的平台以及现金贷平台，我的建议是能不去碰就不要去碰。利率高得离谱，催收手段也很凶残，套路很多，一旦掉进去很难脱身。见过太多的人为了偿还一个平台上的债务而去另一个平台上借款，在不断滚雪球的情况下最终负债几十万甚至上百万，整个人都被拖垮了。这件事情不是闹着玩的，真的有人因为这件事而家破人亡。

借到钱之后，怎样还款才是最重要的事情

很多人借钱的时候只考虑能不能批下来，根本没想到怎么还。等到钱到手之后才发现每个月的还款压力已经超过了自己所能承受的程度了。我给你一个建议就是，在借款之前先算一下每月要还多少钱，这个数字不能超过你月收入的一半以上。当比率大于该值时就会有问题发生。生活总是会有意外发生的，并不是每样事情都会很顺利地发展下去，给自己留一点空间比较好。

提前还款并不一定划算。有些平台会收取违约金，或者是分期产品的话利息已经包含在每期的还款当中了，并没有节省多少费用来提前还清贷款。借钱之前先把合同条款弄明白，在还不起钱的时候才发现被坑了就太晚了。还有一个例子是我想到的一个客户借了五万元十二期，第六期想一次性付清全部本金加剩余月份的利息的话算下来比按期还款要多花几百块钱。他当时拍着大腿说早知道就不提前还了。

最后再强调一下，不管用的是哪种因此就有了借钱平台按时还款为最低要求。逾期的影响比你想象的大得多，征信上的污点会一直跟着你五年，在以后买房买车办信用卡都会受到影响。而且现在很多平台都接入了央行征信系统，你以为只是个小平台不上征信，结果一到后面就发现上了征信记着呢，到时候哭都没地方去啊

做餐饮的小老板后来怎么样了？我帮他重新整理了一下资质，把那些杂乱无章的申请记录养了一段时间之后，在银行经营贷产品上获得二十万元贷款，并且清除了高息欠款后，店面生意也渐渐好转起来。但是并不是每个人都有这样的幸运，更多的是在借钱的路上越走越偏，最后想要回头已经不可能了。