网络借贷平台借钱被拒？银行内部人告诉你审批员到底在看什么

上周三下午，有个小伙子坐在我对面，满脸通红。

把手机放在桌上，屏幕还在亮着，显示的是某网贷平台的额度审批页面——零。

他很不服气，跟我抱怨自己在那个平台上注册好几年了，平时也经常买东西，怎么真的到网络借贷平台借款那当时一分钱也拿不出来吗？他认为自己被系统"杀熟"了。

看了眼他的征信授权记录，叹了一口气。

说实话，这件事和熟不熟没有关系，就是他自己把自己玩死了。很多人认为点一下屏幕、测一测额度是随便的，在我们的银行审批系统中，你每次点击都会给自己挖坑。

网贷平台借钱被拒，一般就死在这一关

这小伙子的情况很典型。

过去三个月里，他在五个不同的平台上都点过"查看额度"。他认为自己只是看看，并不会拿走钱才算数。其实很多人陷入这样的误区中去。

每次点击"查看额度"按钮的时候，平台都要查询一次你的征信记录，在征信报告中就会有一条"贷款审批"的查询信息。

审批员查看你的征信报告时，会看到密密麻麻的查询记录却没有放款记录，他的第一反应是什么？

此人肯定是被各个机构拒绝过，不然为什么只查不借？

征信花了就是这样的情况。具体数字我已经记不清了，但是根据我的观察，在一个月之内查询超过三次的话，很多银行的系统就会直接把你的申请挡在门外，并且没有人工干预的机会。

别傻了，"测额度"的按钮没什么用处，千万不要点。

银行经理心中的"优质客户"是什么样子

这么多年做客户经理，手上做过的事加起来恐怕都有千把件了。

很多人存在一个误区，认为只要我不逾期、按时还款了，征信就很好。这个想法太天真了。

去年十一月的一个做建材生意的老客户，在征信上从来没有逾期，来申请装修贷款也被拒了。他当时很生气，拍着桌子问我要怎么解释。

负债率的原因很简单。

他名下有五张信用卡，虽然每个月都能按时还款，但是每一张卡都刷爆了90%以上。在我们内部风控模型中把这样的客户称为"资金饥渴型"。

每个月把信用卡刷空了，就说明你手上没有流动资金，只能靠透支过日子。这时候再去网络借贷平台借钱或者向银行贷款的话，风险系数直接拉满。

我们行内部有一个不成文的规定，信用卡的使用额度最好控制在总额度的70%以内。这件事外面很少有人提及，但是非常要紧。

分期付款可以吗？

分期付款其实表示你的资金比较紧张，连全额还款都有困难。但是偶尔分一期或者两期并没有什么问题，但是如果名下所有的贷款都是分期的话，审批员心里就会打鼓了。

审批系统不告诉你隐藏的规则

有些东西系统不会直接写出来，但是实际上是有存在的。

工作单位的性质。同样的收入水平下，公务员、国企、事业单位通过率要比私企员工高很多倍。这不是歧视问题而是违约成本不同造成的结果差异而已。

还有一个被很多人忽视的地方就是居住稳定性。

征信报告中会显示你最近五年内的居住地址信息。如果你一年换了三个城市，或者半年换一个住址的话，系统就会认为你的流动性很大，不稳定。去年还不是这样，今年很多风控模型把该权重调高了。

之前有个客户收入不低，但是因为填写的住址和征信上记录的一致性问题被系统判定为"信息不符"而直接拒绝。后来他拿着租房合同到网点解释了一下才勉强通过人工复核。

急需用钱的时候，怎样做才比较可靠

说了这么多坑，那么真正到了用钱的时候应该怎么办？

给你的建议是我在平时不能直接对客户说的。

第一，先看银行、再看网贷。很多人把银行当作最后的依靠了。其实银行利息很低，年化一般为4%到8%，而一些网络借贷平台看起来很方便，但是实际上它们提供的利率高达18%-24%左右。优先选择办理消费贷款来占用额度吧。

第二，管住自己的手，不要到处去试。申请的时候选好一家正规的机构就可以了。越着急就越容易上当受骗，最后征信就被弄得一团糟了。

第三，申请之前把信用卡账单还一部分。不要等到还款日到了才去偿还欠款，在还款日前就把钱存进去了，负债率自然就会降低一些了。做完之后过几天再申请的话通过的概率就大很多。

我的一个做小生意的朋友就是用这个方法来解决资金问题的。他原本信用卡刷了八万，眼看资金链就要断裂了，于是向亲戚借了五万元先还进去了信用卡里，在征信更新之后显示负债率只有30%，然后去申请银行的经营贷款，一下就批下来二十万。

这个操作有点狂野，但是有效。

网贷申请中常见的几个错误观念

我在工作中经常接触客户，遇到的问题五花八门。

有人问：我把APP卸载了，记录还会存在吗？

卸载有什么用？数据都存放在服务器上，你认为删除一个APP就可以穿越时空了吗？

还有人问："换一个手机号码申请的话，是不是就属于新用户了？"

别闹了，现在都是实名制的，身份证号不能变。换一个手机号码反而会让平台觉得你在刻意隐瞒什么，风控等级就会直接提高。

最可笑的是有人相信网上所谓的"征信修复"广告。正规金融机构的征信记录，除了数据录入错误可以申诉更正外，在其他情况下谁也没有权利去修改。号称能帮你洗白征信的东西十个里面就有一个是骗子，剩下的一个也是想骗你的准备好了。

如果花钱就可以改变征信，那么征信系统还有没有公信力？银行又怎么来控制风险呢？

申请被拒之后，千万不要做这件事情

最后再讲一个很多人都会犯的错误。

申请被拒之后，不服气，换一家继续申请。再被拒绝后又换了一家尝试一下。

这是最蠢的操作。

每次申请都会在征信报告上留下一条查询记录。连续被拒绝两三家之后，后面的机构看到这么多的查询记录时根本不会仔细审核你的资质了，直接秒拒。

最好的办法就是被拒之后先冷静一下，然后去人民银行看一下详细的征信报告，看看问题出在哪儿。负债过高吗？查询太多了吗还是信息错误呢

找到原因，对症下药，在养好征信三到六个月之后再重新申请。虽然等待的过程很煎熬，但是比盲目地去申请然后把路给堵死要强一些。

我对本地的情况比较了解，其他城市可能政策略有不同，但是大体上是一样的。

钱这东西，借的时候容易，还的时候难。

见过太多人因为一时冲动，没来得及思考就点了网贷，最后利息滚雪球一样越滚越大。看着这些人签合同的时候，在柜台后面我就想劝他们一句了，但是职业上的规定不允许我这样做。

今天写了这么多，算是把平时心里憋着的话都发泄出来了。

下次你看到手机上出现的"秒批""免审"广告的时候，先停顿三秒钟：世界上哪有什么免费午餐呢？他们想要的从来都不是手续费那么简单的东西，而是要还不了的钱。

如果你连自己的征信情况都不清楚的话，不要着急借钱了，先去查一下吧。