揭秘借钱安全的平台：我潜伏三个月发现的惊人真相

上个月有个读者给我打了个电话，声音都在发抖。

她在某个不知名的APP上借了五万元，到手只有四万二千元，剩下的都被扣成了各种各样的"服务费""咨询费"。现在利滚利已经到了八万多块，并且催收电话打进了她的公司前台。这件事我坐不住了。作为一名调查记者，在过去的三个月里暗访过十几家借贷机构、采访了几十个借款人之后发现的一个问题就是：安全的借钱平台存在吗？

答案是有的。但是很少。

正规的借钱平台要怎么辨别？这三个硬性标准

再说一个很少有人知道的事情。

去年央行公布过数据，持牌消费金融公司只有31家。但是你在应用商店里搜索"借款"的时候可以找到几百个APP。那剩下的东西又是什么？要么是中介，要么就是助贷的模式，或者干脆就是一个披着羊皮的大额贷款诈骗团伙了。

怎样来区分呢？

第一看车牌号。持牌机构可以在官网查询到金融许可证编号，银保监会的网站上一查就知道了。没有牌照的话说得天花乱坠也不能相信。

第二看利率。年化利率超过24%的，就要三思而行了。大于36%，就直接拉黑举报吧。我特意问了一个在消费金融公司做风控的朋友，他说："我们内部红线是24%，超出这个数的业务员提成减半。"

第三看合同。正规平台的借款合同中，各项费用都写得明明白白。如果合同中有"咨询服务费""信息处理费"这样的不明不白的规定的话，那么八成就有问题了。

那些所谓的"安全借贷平台"，坑在哪里？

说实话，我采访过的借款人中，踩坑的比没踩坑的比例大得多。

有一个叫小张的人去年在某个知名的平台上借了三万元。合同上写的是年化利率为12%，感觉应该比较合理吧？结果他还款的时候发现，每个月除了本金利息之外还要缴纳一笔"账户管理费"。算下来实际的年化利率大约是二十八点几。

这在业内被称为隐形收费。

还有更离谱的。

我暗访过一家位于写字楼的小贷公司，业务员跟我说可以"秒批秒贷、不看征信"。等到问到资金来源的时候，对方就开始打太极了。后来通过关系查知该公司全部的资金都是民间集资而来，并且年化利率至少在60%以上。

这样的公司可以碰吗？没有门儿。

一旦借了，就等着被吸血吧。他们有一百种方法让你还不清利息滚雪上加霜最后本金翻好几倍。

可靠的借钱渠道其实就这几种

说了这么多坑，你会问：那么到底去哪里借才安全呢？

别急，我把调查结果整理好了正规的借贷平台主要有以下几类：

• 银行系：国有大行、股份制银行、城商行的线上贷款产品，利率最低，风控最严
• 持牌消费金融公司：招联、马上、中银等，利率比银行高一些但是正规透明
• 互联网大公司推出的信贷产品有借呗、微粒贷、京东金条等，依托于大的平台比较安全

这几个平台的共同点是：牌照齐全、利率透明、合同规范、催收合规。

但是这些平台也不是没有缺点的。

银行的审批标准很高，很多人的条件都不符合。消费金融公司的利率虽然合法合规，但是也维持在24%左右徘徊。互联网平台怎么样？额度一般很少，最多几万块钱而已。

不同的群体最合适的方案

征信情况良好、收入稳定的可以选择银行。年化利率可以做到5%以下，省下的利息足够吃好几顿大餐了。

如果征信上有点小瑕疵的话，可以去持牌消费金融公司试试。虽然利率达到高点了，但是也能够避免被坑到的地步。

如果只是短期周转的话，互联网平台的随借随还功能最为方便。按天计算利息，提前还款没有违约金。

申请过程最容易出问题的三个地方

即使找到了安全平台，在申请的时候也需要注意。

我采访过一个做装修生意的老王，征信好、收入稳定，但是申请了三次都被拒。后来才知道每次他都会选择"最高额度"，系统认为他的资金需求很大所以直接拒绝了他。

我也验证过了。

有个在银行做审批的朋友说，他们内部有一个不成文的规定：申请额度超过月收入十倍的基本上都会人工复核，并且拒贷率很高。

还有一个坑就是申请频率。

有人缺钱了，恨不得把所有的平台都申请一遍。结果怎么样？每次申请都会在征信中留下一条查询记录。因为查询次数太多，后面的审批人员一看就知道你"到处借钱"，风险很大。

第三个坑就是资料造假。

为了提高通过率，有人在收入证明上做手脚。这个千万不能这样做。银行的风控系统比我们想象中要聪明很多，在发现造假的时候就会直接被列入黑名单，并且以后想办理正规贷款都很难了。

对于借钱这个问题，我还想多说几句

写了这么多，其实只有一个核心意思：借钱这件事上安全比什么都重要。

利率高低是一回事，但是平台本身不正规的话后面等着你的就是无底洞了。

我采访过的那些被坑惨的借款人，当初都是因为"急用钱""图方便"随便找了个平台就借了。等到发现的时候已经晚了。

所以借钱之前，先花半小时做功课。查牌照、看利率、读合同这三步都不能少。

半小时就可以省下几万元的冤枉钱，这笔账怎么算都划算。

文章开头的读者后来怎么样了？我给她找了一个做法律援助的朋友，现在还在走司法程序。违规放贷的企业已经被立案调查了。

她运气还可以。

到目前为止，还有很多的人要还那些根本不需要偿还的钱。