揭秘现在能借钱平台：当年我多还了三万冤枉钱，你别再踩坑

2018年的时候，我真的是急疯了。

生意上被拖欠货款，又得给工人发工资，到处借钱。年轻不懂正规不正规，在网上查了之后点进一个看起来很靠谱的APP去了。结果怎么样？借5万到手4.2万元的时候，8000元就被他们以"服务费""审核费"的方式直接扣掉了。后来我知道这是砍头息的行为是违法的。但是当时我并不知道这叫什么叫做砍头息，稀里糊涂地签了字之后最后连本带利还了一大笔钱接近八万。

那段时间我整夜都睡不好觉，头发掉了很多。从那时候起我就发誓要把这门研究弄懂透了。这几年把自己当成了小白鼠，在市场上各种各样的渠道里试了一遍又一遍才搞清楚现在可以借钱的平台里边的每一个角落。今天就把用真金白银换来的教训分享给大家，不讲空话，只说干货。

别被广告蒙蔽：可以借钱的平台和能"便宜借钱"的平台不一样

很多人缺钱的时候就慌了，一上网搜"借钱"就会出现很多广告，上面都写着利息低、放款快。其实这件事并不容易做。

现在打开手机应用商店，输入"贷款"两个字就可以看到几百个APP。但是这里面至少有一半，并不是放款的，而是所谓的助贷平台。中介就是把你的信息收集起来后倒手给别的机构去卖。你填好资料之后就会有各种各样的电话打进来推销贷款业务。还算好的，最坑的是那些打着正规旗号的"714高炮"，借几千块要一周之内还清，并且利息很高。

正规军在哪里？

我现在的判断标准很简单，就是先看牌照。在国内正规放贷的话，要么是银行，要么是有资质的消费金融公司。申请的时候不要只关注额度，在往下翻借据的时候可以看一下由谁来提供贷款。如果是某某银行、某某消费金融公司的名字出现时基本上就不用再想了，这是合法合规的。如果写的是科技公司或者信息服务公司，哪怕它界面做得很好看也劝你快点关掉吧。

我踩过这个坑，很亏。

拆解一下几个主流渠道：适合自己的，坑人的哪一个

近几年来我将市面上主流的现在可以借钱的平台摸了一遍，大致分成三类，我们一个一个说。

第一类是银行消费贷款。这是目前成本最低的选择，没有之一了。建行快贷、招行闪电贷年化利率低的可以达到3.5%左右，高的也就在6%-8%之间。去年我装修房子的时候，在招商银行借到了10万块钱，分十二期还款，总的利息只有两千多块。和当年踩坑的那个平台相比简直天壤之别。但是银行门槛比较高，它要看你的公积金、社保、代发工资流水。如果你的工作单位一般或者征信上有逾期记录的话，那么你基本上就无法从这家银行得到贷款了。

第二类是互联网大平台提供的借款产品。微粒贷、借呗、京东金条等都是常见的例子。这些大家都很熟悉，操作起来很方便，点几下钱就到帐了。利息比银行略高一些，年化一般在10%-18%之间。该种类型的好处在于灵活度大，可以随需取用，在短期资金周转上比较适用。我平时做生意的时候资金回笼慢的话就会偶尔使用一下京东金条来过段时间，最多一个星期左右的时间利息也就几百块钱吧，还可以接受。但是要注意这些平台查征信很频繁，你点一次就多一条查询记录，点多会以后办理房贷、车贷都会受影响。

第三类就是所谓的"网贷平台"。这里面的水很深。我的一个朋友前几天急需用钱，在某平台上借了2万元，分36期还款。每个月还一千多好像不多吧？我帮着算了一笔账之后发现年化利率竟然高达36%，这就是典型的等本、等息套路，把利息平均摊到每月来收，让你感觉不到被坑。等到你付清所有的钱的时候才发现，这个利息可以再买一辆半辆了。

那些不能明文规定的"暗规则"

有些事情，我不说的话你可能永远不知道。

去年有一个在某消费金融公司做风控的朋友跟我喝酒，聊起了他们内部的审核标准。他说很多平台对外宣传是"秒批""无视征信"其实里面有一套严格的筛选逻辑。比如会查看你手机运营商的数据。如果最近三个月内你的通话记录中超过20%的是催收电话、贷款中介电话的话，那么你就直接被拒了，连人工审查的机会都没有。

还有一个被很多人忽略的小细节就是申请时间。

工作日的上午10点到11点，下午2点到4点的时候通过率最高。为什么？那时候审核人员刚刚上班，精力旺盛，系统额度也刚刷新过一次。月底或者季度末为了完成任务，有些平台就会降低标准来放水。上个月底我帮表弟申请了钱，他的资质一般吧，在周五的下午提交了之后还是过了。这件事你可以问一下官方客服，他们肯定不承认，但是实际情况是有区别的。

怎样判断一个平台是否可靠？教大家一种笨方法

现在网上教人如何辨别正规平台的方法很多，查工商信息、看注册资本等等都太麻烦了。最简单的一个方法就是问一下它敢不敢把利率明明白白地写出来。

正规平台在你借款确认页面上都会标明年化利率是多少。国家规定现在必须明示年化利率，不能用日息、月息来迷惑人。如果一个平台上找不到年化利率的信息，只告诉你"日息万分之几""借一万每天只要几分钱"的话，那么大概率有问题了。

还有一种情况就是我在寻找正规的借款平台的时候经常遇到的一种套路，那就是会员费。你申请贷款时它会提示你的通过率较低，并且建议购买VIP会员以提高额度和降低利率。这是毫无根据的说法。“我之前买过99元的会员卡，但是没有发现金额上有什么变化，也没有看到利息有减少。”这就是变相收费、割韭菜的行为。

最后掏心窝子地说几句话

写了这么多，其实中心思想只有一个：借钱这件事儿不能急。

越急着要钱，就越容易被别人控制。当年我就是因为太着急了而吃了亏，看到钱就往里冲，结果掉进了陷阱。目前市场上的现在可以借钱的平台确实很多，正规的也不少，但是能不能借到便宜的钱就看你的资质了。

平时把征信养好，信用卡要按时还款，不要随便点那些测额度的链接。真正需要的时候先去银行办理，如果银行不能满足的话再去一些大平台或者其他的渠道解决资金问题。别觉得银行麻烦了，跑一趟网点可以省下几千块钱利息的钱拿在手里太爽快了。

另外还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年很多平台都接入了央行征信系统。在任何平台上借款都会被记入个人信用报告中。小公司可以不还钱吗？到时候会影响你以后买房买车、孩子上大学的事情呢！不是吓唬你们的哦

如果实在分不清哪个平台靠谱的话，可以去银行网点找客户经理聊聊，就算贷不到款也可以顺便看看自己的征信报告，心里有个数。