滁州民间借钱平台水深坑多，一个过来人的血泪教训

2019年的冬天，我到现在还记得很清楚。那时候我在滁州做点小生意，资金链突然断裂了，急需八万块钱周转，病急乱投医，在网上找了一圈滁州民间借贷平台最后掉入了这辈子最大的坑。当时有一个自称"某某信"的公司联系我，说利息低、放款快，我就脑子一热去了，合同上写着借款八万，拿到手只有六万四，其中一千六百块说是服务费直接被扣掉了，我当时竟然签了字，并且想着先把眼前的困难渡过再说。砍头息就是最典型的，在我那时候根本不知道什么叫砍头息，只知道要钱就好好活下去，没想到后来还有更厉害的等着我去吃苦。

滁州民间借贷市场为什么会出现这么多坑？

很多人认为现在监管很严，应该不会有那么多乱象了吧？其实只要你真的在这个圈子里待过就知道有些东西换了个马甲还是存在。滁州地区的民间借贷市场一直都很"野",很多所谓的平台其实就是以前放高利贷的人换个名头、弄个APP或者小程序出来的。他们最擅长的就是利用信息不对称把你搞得晕头转向，等到你反应过来的时候合同已经签了钱也收走了想要反悔的话？没有门路。

我后来自己研究了这一块，发现这些平台有一个共同点就是，在利息和费用上喜欢玩文字游戏。合同上的年化利率为12%，看上去很美好吧？但是没有告诉你的是这个"十二分之一点零八百分"是按照等额本息的方式来计算的，并且实际的贷款成本可能达到百分之二十六到更高，更不用说那些隐藏在角落里的管理费、咨询费以及渠道费用了。你以为借的钱便宜其实是在喝别人血。

滁州民间借贷最容易出问题的地方

我踩过坑，也帮身边的朋友看过很多合同，在找滁州民间借钱的时候最容易在三个地方"翻车"。这三个地方都够你受的了。

第一个坑：隐形费用比本金还严重

这是我亲身经历过的痛苦。很多平台在宣传的时候只告诉你日息万分之几，听起来很低了，一万块钱一天才几百元利息，谁还不起？但是你仔细算一下，每天的利率是万分五的话，换算成年化利率就是18.25%，这还是明面上的价格。更让人头疼的是那些杂七杂八的费用，在我之前遇到的一家就出现了这样的情况，借款金额中有百分之二十被当作"服务费"扣除掉，但是这部分钱你还得按照原额支付利息。就好比你买了一斤苹果的时候，老板却给你扣了两两的钱，最后还是按一斤的价格收费给你的费用呢？

去年我的一个朋友在滁州琅琊区的小贷公司签了合同，当时没太在意细节问题，在还款三个月后才发现每个月要还的钱里有一大部分都是"服务费"，本金几乎都没有动。他找对方理论的时候把合同放在桌上："白纸黑字签过名的，你要是敢不还钱的话我们就去你们单位闹。最后还是多付了一倍左右的钱才结清了这件事。

滁州私人放贷是否可靠？怎样判断是不是正规渠道呢？

很多人问我，既然平台不可靠了，那么私人放贷呢？这个问题没有统一的答案，但是可以肯定的是私人放贷的水比互联网金融还要深。我见过有些私人放贷款项还算规范，利息虽然很高，但至少明码标价，并且按照约定执行。更多的是打着"无抵押、无担保"旗号干着敲骨吸髓勾当的人。

怎样去判断？教给大家一个最简单的方法就是看合同，再看看贷款的方式。正规的借贷，在合同中会清楚地标明本金、利率以及还款方式，并且没有含糊不清的地方，放款金额与合同中的数额完全一致。如果对方说利息到时候再说、这点小钱不用写那么细或者让你签空白合同的话，马上离开不要回头了。还有一点很重要的是正规的出借方，在发放贷款之前是不会收取任何费用的，“验资费”、“保证金”这些全是胡扯。

有一次，有人通过朋友介绍找到了一个所谓的"资金方"，对方表示可以借给他十万块钱，但是需要先交两千块的"考察费"。他当时犹豫了就问我怎么办，我就直接把他拉黑了。后来听说另一个人也信了，在给了一万两千元之后就没再见过面，并且联系不上人了。虽然这种骗术很老套，但每年还是有人中招，特别是急需用钱的人更容易上当受骗。

急需用钱，在滁州哪里可以找到途径？

说了这么多坑，你会问：那我真急用钱怎么办？总不能就这样等下去吧？当然不是。经过多年的摸索之后，我自己总结出了一套方法，并且虽然可能并不适合所有人的情况之下至少可以帮你避开大部分的雷区。

第一优先级始终为银行以及正规持牌的消费金融公司。别以为银行门槛高就望而却步，现在很多银行都有针对小微企业的信用贷产品和个人客户的贷款业务，在滁州的一些本地银行里，只要你征信不是特别差，并且有稳定的收入来源的话，拿到几万到十几万元并不难。而且银行利息很低年化4%-8%很常见跟民间借贷相比简直就是白送。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样不同的银行政策可能会有所不同你可以多去几家咨询一下。

第二，如果银行真的不行的话，可以试着向亲戚朋友借钱。虽然这么说有点不好意思，但是跟欠吸血鬼的钱相比起来，欠人情债的代价要小很多。至少亲朋好友不会算你高利贷，并且也不会到你的单位闹事。当年要是能拉下脸去求朋友借款的话就不会这么惨了。

第三，如果前两条路都行不通的话，就只能选择民间渠道了，最好是那种有实体店面、经营时间长的。这样的店铺一般比较注重自己的形象，并不会去做太出格的事情。可以到滁州本地论坛或者贴吧看看口碑较好的那些地方去问问有没有人知道这些平台的情况以及怎么联系他们比较好一些不要在网上随便搜个电话就打过去

签合同之前，下面这些事情一定要做好

不管最后你选择了哪一条路，在签订合同之前，我强烈建议你要做的是以下几件事情。这些都是用真金白银换来的教训，每一条都可以救你的命。

第一，把合同从头到尾读一遍，每个字都不能遗漏。别嫌麻烦，你花半小时看合同的话就省下几万块的冤枉钱了。特别注意利息、违约金以及提前还款等条款，在某些合同时存在"即使已经还款也要支付全部利息"这样的霸王条款，一旦签订后才发觉就已经太晚了。

第二，算出实际的年化利率。不要相信对方所说的"月息多少点几厘"，自己用计算器计算一下吧。一个简单的算法就是：使用IRR公式或者直接在手机上找一款贷款计算器，在里面输入每个月还款金额就可以得出真实的年化利率了。超过24%就该认真考虑；36%以上属于违法高利贷，则可以立刻离开。

第三，保留所有的证据。合同、转账记录、聊天记录都要保存好。以后如果出现纠纷的话，这些就是你的护身符了。我的一个做律师的朋友说，在他们接手的民间借贷案件中，有超过一半的人根本就没有最基本的证据来支持自己的主张，最后只能哑巴吃黄连了。

说到这里，我还想提醒一下：去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于民间借贷的利率保护上限也有了新的规定。具体的法律条款我不记得了，但是大意是超过法定赔偿限额的部分利息是可以不还的，并且法院也不会支持贷款方的要求。因此如果你发现自己遇到了高利贷借款的话，请不要害怕对方的压力而选择妥协，在这个时候要用好手中的法律武器来为自己争取权益。当然前提是你要有证据并且最好请专业的律师帮忙咨询一下，我只对滁州这边的情况比较了解，其他的我就不敢乱说了。

写了这么多，其实只想告诉你一件事：借钱这件事上要小心谨慎，宁可慢一点也不要走错路。当年我太急了，结果付出了惨痛的代价到现在我都记得那个冬天我在公司门口看着手中的合同心里那种绝望的感觉。希望你不要重蹈我的覆辙。

真要找滁州民间借贷平台先去银行问问，再到本地论坛看看口碑评价，最后才考虑网上广告。不要等到签了字之后再去后悔。

下次再有人跟你吹嘘"无门槛、秒放款"的时候，你就问问他：你们收服务费吗？实际到账金额与合同上写的是否一致呢？从他的表情可以看出来。