网址借钱平台水有多深？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有个小伙子来找我，开口就问有没有可靠的网址借钱平台网上搜到很多，看起来差不多的多了起来不知道哪个可以点。他问我要多少钱，说两万就行。我扫了眼他的手机，这家伙浏览器收藏夹里存着十几个网址有的页面花里胡哨一些看着跟正规银行一样。当时我心里就咯噔一下。干这行时间长了之后就知道这种客户多的是——病急乱投医最后被人坑得血本无归。

这个小伙子还算运气好，遇到了我愿意多说两句。换成别人的话直接给他推几个高返佣的野鸡平台他还得感恩戴德。别傻了，“秒下款”、“无视黑白”的广告网上有十个九个是坑。还剩下一个吗？正规渠道推广链接点进去能不能通过就另说了。

网上贷款平台的入口里有什么猫腻

很多人认为在网上借钱，搜个网址进去填资料就可以了。哪里有那么简单？我处理过的订单数以万计，在这个过程中见过太多人因为随便点击网页而损坏自己的征信记录的。去年有一位做餐饮生意的朋友叫陈先生，他的资质还算过得去，但是由于资金周转出现困难，在网上随意点了一些网贷平台推广链接。

结果呢？

一个月之内征信被查了二十多次，去银行办理经营贷款的时候直接就被拒绝了。银行经理私下里对我说："这个客户是不是缺钱到发疯的地步？到处借钱的话谁会给他放贷呢陈老板后来找到我看了他的征信报告后也替他心疼一下这些网上贷款平台入口看起来很方便，其实很多都是"贷款超市"模式下进行的，在你点击之后就会有好几家机构为你服务，并且会对每一个机构都查询一次征信。

说实话，这样的坑我已经懒得吐槽了。你以为提交申请就是把东西填进去就好了，并没有实际的使用价值。征信已经很糟糕了，批不批准另说吧。

如何判断一个网址借钱平台是否靠谱

这个问题我每年都要回答几百次。判断一个平台是否可靠，并不需要看广告，也不需要查看网页的设计风格，只需要关注三个要素：牌照、利率和合同即可。

牌照方面。正规持牌机构要么是银行，要么是消费金融公司或者小贷公司。这些信息在哪里可以查到？企查查、天眼查或者是直接去地方金融监管局官网查询都可以得到相关信息。找不到的就当作骗子来处理吧，并且没有商量余地。

再说利率。这个坑最大了去掉了。很多平台在宣传的时候会说"日息万三"，听起来不高吧？但是你算过综合年化吗？加上服务费、担保费以及其他各种费用之后的实际年化可以达到36%以上。去年我接手的一个案子中，客户从某平台上借到了五万元，合同上写的是服务协议形式的借款，实际上到账了四万二千元，并且扣除了八千的服务费。这件事情到现在还没有解决好。

最后讲合同。这一条可以筛掉90%的坑。正规平台上的借款协议，其中包含着借款人、利率以及还款方式等详细内容。不靠谱的是什么？合同中存在"代扣授权""担保协议"等内容，并且把它们当作是借款合同时签订了其他的附加条款。你想要还钱的时候发现自己的钱已经被第三方划走了，去找平台理论人家说你们已经签过字了。

曾经见过的奇葩平台

干了十二年的活，见过各种各样的人和事。有网页设计得跟国有银行官网差不多的网站，域名只差一个字母，在点进去之后填写完资料后就要求你支付"工本费"的那种。还有那种标榜为内部渠道、特殊口子的说法，其实不过是把你的信息卖给多个贷款公司而已，接下来一周内你会被打电话问个不停。

最离谱的是去年，有位客户找我帮忙，在某网址借钱平台上借了三万元，还了一年之后发现本金没有少。我把合同拿来看了一下，没想到里面签的居然是融资租赁合同，钱变成了"设备租金"。这样的操作我都做了十几年贷款也没见过。后来请律师朋友解释才知道这是典型的套路贷变种。

到现在我还能记得那个客户当时的眼神，气愤又着急，差点要哭出来。

正规的借款渠道要怎样找

说了这么多坑，很多人都会问：那么到底去哪里借钱呢？其实答案很简单，但是很多人不愿意听。

第一选择永远是银行。目前各大行和股份制商业银行都有自己的手机软件，利率低、正规安全。缺点就是门槛高，审批严。但是反过来想一想，高的反面是什么？安全啊。

第二选择为持牌消费金融公司。招联、中银、马上、捷信等都是正规军，利率比银行高一些但是要比野鸡平台低很多，并且合同规范不会出现乱七八糟的套路。

第三种选择就是网络小贷。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等都是正规持牌机构，可以信任的。但是那些从没听说过网址借钱平台我劝你还是稍微留点心吧。

网上查不到的数据，但是我可以告诉你：根据我的观察，在过去三年里找我做债务重组的客户中，超过60%都是从小额网贷平台开始借款的。一开始借几千块钱还不上就再借新的还旧的钱越滚越大最后几十万的负债窟窿。这个比例真的吓人。

你有没有想过为什么这些平台的广告会打得这么狠？因为利润大。利润高是因为什么？风险大的意思是什么样的呢？说明很多人还不起钱来。资金来源于哪里？从那些能按期还款的人身上捞取收益。

网上借钱的时候要注意以下几点

写了这么多，最后给几个实在的建议。可以不看网址借钱平台那就不用看了，这是最省事的方法。实在要用的话就记住下面几点：

• 任何让你先付款的，直接拉黑并报警。正规贷款在放款之前不会收取费用。
• 年化利率超过24%的，要三思而行。大于36%，直接违法了，合同可以不承认。
• 合同一定要逐字看完，尤其是授权条款、代扣条款、担保条款。
• 一个月之内申请不要超过三家，否则征信被花了，神仙也救不了。
• 保存所有的借款记录、还款记录以及沟通记录。万一发生纠纷的话，这些都可以作为证据使用。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，只有几百元忘记偿还。他想通过网贷平台借钱周转被我制止住了。让他先把逾期处理掉，在等一下征信更新之后再走银行线下渠道。虽然麻烦一些，但是最后还是批下来的年化利率是5.6%。如果当初他就去申请那些网络借贷的话，现在应该已经被高额利息给逼得喘不过气了吧。

这行水很深，我干了十二年也不敢说全部都懂。但是有一点我可以拍着胸脯保证：正规渠道总是比野路子靠谱一些的。那些号称有"特殊途径""内部关系"的说法十之八九都是骗子。剩下一个人了吗？那是我的同行收你的服务费然后帮你办个正常的贷款。

真的没钱了，先问自己三个问题：必须要借钱吗？可以向亲戚朋友借周转一下吧？银行难道不能批下来了吗？在回答完这三个问题之后再决定是否要点击那些网址。