我试了十几个平台才发现，那些号称贷款10万比较容易的app，其实都有个不为人知的门槛

半夜看着手机屏幕上的审核中，我就想到了朋友老张的情况。去年他信了网上借钱正规平台的推荐，在几个号称贷款10万很容易的地方碰了一鼻子灰，并且不但没有拿到钱，而且征信也糟得很。这让我知道了哪些正规渠道可以放款？额度有多大呢？普通人申请的时候需要注意什么问题？为了弄清这些问题我决定做一次深入调查。

很多人在急需资金周转的时候，第一反应就是去找那些正当平台借钱因此安全为先。但是实际情况是，“容易下款”一般是相对的。以市场上几大主流产品为例，蚂蚁借呗、微粒贷等头部平台虽然额度一般在500元到30万元之间，并且期限灵活可至12期甚至更长，但它们对用户信用资质的要求很高。如果你没有良好的支付宝使用习惯或者微信支付分的话，在这些平台上申请十万的额度简直就是天方夜谭。

而一些持牌消费金融公司的APP门槛会低一点。招联金融、马上消费等平台也是正规军，但是它们的额度一般在1000元到20万元之间。要申请到十万额度的话，通常要求申请人拥有社保公积金或者名下有资产证明。我的一个做电商的朋友流水很大，在某消费金融机构APP上获得了8万贷款，分了24期还款，虽然利率比银行略高一些但是速度快，一般半小时内就能到账。这就说明要想拿到大额借款，并不是简单地找到合适的平台就可以的了，自己是否有资质才是最重要的东西。

除了额度之外，使用条件以及期限也是用户需要考虑的重要方面。大部分贷款10万比较容易的APP其实并没有绝对的“容易”。一般要求申请人的年龄为18-60岁，并且要有稳定的收入。期限方面，大部分平台提供3到36期的选择。期限越长的话，虽然每个月还款的压力小一些了，但是总的利息支出就大得多。以分十二个月与三十六个月为例，后者的总支付的费用要比前者多出很多倍。“日息万分之几”的低门槛宣传不能把用户蒙骗了。

再来谈谈用户评价部分。从各大应用商店的评论中可以发现一个有趣的现象，好评大多集中在“下款快”、“操作简单”，而差评则多为“利息高”、“催收频繁”。例如某知名借贷APP，在该平台上有顾客称“上午申请下午到账，解决了燃眉之急”的情况出现过；但是也有用户反映，“提前还款居然还要收取违约金，并且额度会降低。”提醒大家在借款之前一定要认真阅读好协议里的有关于提前还款的内容，以防以后发生不必要的矛盾。

对这些平台优缺点的分析，我认为很有必要做一下总结。优点流程全部线上化，不需要抵押担保，资金到账速度很快，在短期内周转效果很好。缺点年化利率一般在10%到24%，比银行房贷利率高很多；一旦逾期除了要支付高额罚息之外，还会有较为严厉的催收手段，甚至会影响个人信用记录。因此如果没有确定的还款来源的话就不要盲目申请了。

最后，我还要特别提醒一点，在放款之前要求你缴纳“工本费”、“解冻费”的平台都是诈骗。正规的借贷网站在资金到帐前是不会收取任何费用的。另外申请频率不宜过高，短期内频繁向多个贷款渠道申请多笔贷款会导致征信查询记录过多被俗称为“征信花”，从而影响之后的借款机会。

为了帮助大家解决实际问题，我整理了一些常见的疑问：

用户提问：我的征信上有逾期记录，还可以申请到10万的额度吗？
答案：要看逾期情况的程度。两年前轻微逾期的话，部分持牌机构可能会放款，但是额度大概率会打折，只有2-5万；如果现在或者连续三次逾期的话，正规平台基本上都会直接拒贷，建议先养好征信再申请。

用户提问：申请贷款的时候，授权通讯录以及定位安全吗？
正规平台申请这些权限用作风控，但是它们有严格的隐私保护政策，并不会滥用信息。为了保险起见，建议只授权给头部大厂或者知名持牌机构，不要下载来源不明的小贷APP，以免个人信息泄露。