来借钱平台借款靠谱吗？别被广告忽悠，看懂这三点再下手

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。是老客户打来的电话，声音急促地提到在某个网贷广告里看到了"秒批、免息"这两个词，并且打算点进去借五万元周转一下。我当时就让他把手放下不要着急填资料。人们一提起借钱平台借款脑子里的第一反应就是方便，点一下手机钱就到账了，但是很少有人会去想账是怎么算的。我是理财规划师，平时帮客户做资产配置是主业，这几年因为给很多客户处理过债务烂摊子，对这类平台也了解得比较透彻了。

不要只看"到账快"，算出真实的利率才是正经事

实际上市面上90%的借款平台广告都是在玩文字游戏。看到的是日息万分之三，觉得不多，其实换算成年化利率可以达到18%，甚至更高。去年有一个客户小张，在做装修设计的时候因为甲方拖欠尾款急需3万元给工人发工资。他在一个平台上借钱说免息一个月但实际上扣除了所谓的"服务费"实际收到的钱是两万七千多元。他当时并没有在意，等到还款时才发现有问题了。

很多人在申请借款的时候，并不知道名义利率和实际利率有什么区别。平台给你的通常都是名义利率，即利息除以本金，但是由于你每个月都在还本息，所以资金占用率是下降的，因此真实年化成本大约为名义利率的一倍左右。这事儿有点绕口难懂了，不过你要记住这样一句话：凡是分期还款的产品都会把展示出来的利率乘上2来算出实际的资金成本。

一般我会建议我的客户，在选择使用哪个平台之前，先让客服把IRR（内部收益率）发给你看一下。如果对方支支吾吾不愿意回答，或者给你的是一堆看不懂的条款的话，那基本上就有问题了。正规持牌机构的信息都是公开透明的，并不会隐藏着什么秘密。

条款中隐藏的陷阱，踩一次就足够了

说到坑，我见过的数不胜数。前年有一个做餐饮行业的老板找我去帮他规划债务问题，他当时欠了七八个平台的钱，加起来有三十多万。为什么只借十万块钱会变成三万呢？因为存在"以贷养贷"的现象，并且还有各种违约金、罚息的存在。他说当初借钱的时候根本没仔细看过合同，里面有一条写着逾期后违约金按照剩余本金的百分之五每天计算。什么概念？借款一万块，逾期一天就要多还五百元，谁受得了呢？

还存在一个比较隐蔽的坑，叫做"担保费"或者"会员费"。有些平台在借款流程中默认勾选了会员服务项目，并且每月收取几十元钱作为费用，说是可以提高额度、降低利率。其实呢？没有用处吧。看过的一个数据是，在不知道的情况下开通了一些服务的人数超过60%，具体的数字我已经记不太清楚了。这笔钱交得值不值得？

因此我现在跟客户说，在来借钱平台借款之前，先把合同从头到尾看一遍。别觉得麻烦了，那几分钟可以帮你省下几千甚至几万块钱。重点关注三个地方：提前还款是否有违约金、逾期后罚息怎么算以及是否捆绑销售其他服务。只要有一条不清楚就马上关掉页面离开吧。

什么时候借钱是帮助自己，什么时候就是害了自己？

这个问题我问了不下100个客户，能回答上的不到十个。很多人借钱的原因很简单：想要买一部新手机、去旅游一下或者请朋友吃一顿好的。对于消费性借贷这一类的，在我的眼里一般都不推荐。你借的钱去买的东西在贬值，你的债务却在增值，那么这笔账怎么算都是亏了。

但是有一种情况，借钱也是可以的。我有一个做电商的朋友，在双十一的时候因为资金周转不灵便向我求助是否能借一些钱来临时使用一下。帮他算了一笔账：借了十万块钱，利息大概三千左右，但是如果备货之后的话利润能达到两万。在这种情况下，借钱就是用别人的资本赚取自己的收益，并且是可以实现的。后来他按照我说的方法去做了，在一个月之内就把欠的钱全部还清了，净挣一万七。

有什么不同呢？在于这笔钱是否有比利息高得多的收益。可以借的话就去借，不可以的话就不要去碰了。道理很简单，但是真正到用钱的时候，很多人都会忘记这个原则，只想着先把钱拿到手再说。

选择平台的时候不要只看广告，下面这几个地方才是试金石

现在市面上的借款平台很多，怎么选择呢？只看三点。第一要查看是否具有牌照资质正规机构都会在官网或者APP底部公示金融许可证号小额贷款公司、消费金融机构都可以最怕那种连主体公司的信息都查不到的情况第二要看有没有提前收取费用的习惯一般正规渠道不会提前收费关于"解冻费""验证费""保证金"这些统统不要相信。

第三，额度、期限是否灵活。有些平台利息看起来很低，但是要借满12期或者24期才可以上门取货，如果想提前还款的话就需要支付一笔高额的违约金了。该类网站的目的就是为了多收你的借款利息，并没有考虑到你的真实需要。好的平台应该可以随时还钱，按照天数计算利息，在资金周转的时候就可以马上归还本金，省去了很多不必要的开支。

另外还有一个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年监管很严格，很多不合规的平台都被下架了。但是有些平台换了个马甲继续运营着，名字换了，套路没变。在应用商店下载的时候要看一看开发者的信息，如果是个不太知名的科技公司而不是持牌金融机构的话就要小心一点了。

一般我会建议客户优先选择银行系的消费贷产品，利息透明、不乱收费。实在批不了的话就考虑一下头部互联网平台上的借款产品，支付宝、微信、京东等都可以尝试下。小平台上根本没有见过面的小公司，广告吹得再好听也不要轻易接触。到现在我依然记得有位客户因为贪图某小平台"首月免息"的优惠而个人信息被泄露，天天接到骚扰电话，烦死了。

已经借了的话怎样把损失降到最低？

背上债务了怎么办？不要着急。把所有的借款列出来，按照利率从高到低排序之后再偿还利息高的那部分贷款比较好一些。如果手头不宽裕的话可以跟平台协商延期或者分期付款，很多平台都有这个政策但是他们不会主动告诉你要怎么做。实在不行的时候找亲戚朋友借一点也可以比以贷养贷好些。千万不要拆东墙补西墙，那样只会越陷越深。

说到底借钱本身并没有好坏之分，关键在于你是怎么用的、又是怎样偿还的。不要被广告上"低息""秒批"所迷惑，冷静地算一下自己的还款能力，再做决定。毕竟借来的钱总有一天要还清的，并且还要加上利息。

下次再看到借钱的广告时，先问问自己：借的钱能不能生钱？