招财贝借钱平台靠谱吗？银行经理说点审批内幕

上周三下午，我在支行整理这季度的信贷档案时接到老同学的老陈打来的电话，声音很急促地说生意上出了问题，问我能不能从行里批一笔贷款。我看了一下他的征信报告，负债率已经到了75%，按照我们银行的规定，这是红线客户了，系统直接拒绝了他，并没有门儿。听完后老陈叹了口气说：“我去试试看那个”招财贝借钱平台网上广告做得挺好的，不知道行不行。听到这话我就拦住了他，并不是说不能碰这个平台，但是你要了解里面的规则，随便申请只会让征信更糟。

为什么申请招财贝额度总是被拒绝？

其实我在银行做了七八年的客户经理，见过很多像老陈这样的客户，平时不把征信当回事儿，急用钱的时候才病急乱投医。很多人认为网贷平台门槛低、随便填一下就能贷款的想法太幼稚了。现在的正规消费金融公司风控逻辑是一样的，并不是你们以为的那样简单啊？不管有没有资质都给放款吗？

去年十一月有一位做服装生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡年费忘记缴纳几百元钱的一次，另有一次是在某网贷平台上的还款日记出错了。由于这两小污点的存在，在多个平台上申请都被秒拒了，最后找到了我帮忙看看原因。我看他的查询记录时发现，一个月之内点了七八家机构的"测额度"，每次点击都会在征信报告中留下一条"贷款审批"查询信息。

这件事情很多人都不知道，短期内频繁申请的话系统会认为你资金链断裂属于高风险客户。越急着借钱的人，平台就越不愿意借给他钱，这就是一个死循环。

审批内部标准主要看什么？

既然选择了这样一种身份来写这篇文章，我就透露一点银行内部不会公开的信息。我们审批贷款的时候考虑的不光是你收入、负债这些因素，“稳定性”也是很重要的一个方面。是什么意思呢？你在这座城市生活了多少年了。

工作单位性质、社保缴纳年限、公积金基数以及你所处的居住地是否固定，都会被系统打分。看过很多客户的情况收入很高但是换工作很频繁租房合同一年一签这样的在系统里都扣分项。反过来即使你的月入一般但是在一家公司工作了五年多没有断过社保证明也没有改变住址这样的人我们反而更愿意放款给他的

具体的数字我已经记不太清楚了，大概如下：系统评分模型中稳定性指标占到30%左右的权重，并且比收入绝对值更重要。所以经常跳槽、租房搬家的人申请贷款被拒并不是因为收入的问题。

招财贝借钱平台申请的时候有哪些隐藏的坑？

关于老陈的事情，后来他问我平台能不能用。可以使用但是有一些坑要避开否则会亏本

第一个坑就是会员费的套路。有些平台会诱导你开通会员，说开了会员之后通过率或者提额就会提高很多，千万不要相信。审批是否顺利全靠系统跑模型了，会员费用与审核结果之间没有任何关系，并且这是平台变相收费的一种方式。我的一个客户就踩过这个坑，在开了一段时间的会员后花费两百元左右，但是额度一点都没有增加，申请依然被拒，找客服退费的时候人家各种推脱到现在还没退款成功。

第二个坑就是还款日的设置。很多平台的还款日期并不是借款当天，而是固定在每个月15号左右。你借的钱是1号开始算起，在15号之前要还第一期，实际借款期限只有十四天时间，但是利息却按照一个月来计算。很多人申请的时候根本不看这个东西，等到了还款的时候才发现自己被坑了，拍大腿都来不及。

第三个坑就是提前还款违约金。有些平台宣传"随借随还"，但是真的要提前还款的话就会收取你剩余本金一定比例的违约金，高的可以达到3%到5%。借款一万块钱的时候如果想早点还掉就得多出几百块冤枉钱了，这笔账一定要算清楚。

怎样申请才容易被批准？

老陈听完之后问我现在怎么办？我建议你先不要着急申请，把这几件事做好再说。

第一，把征信报告拉出来仔细看一下有没有逾期记录的赶紧还清，没有的话至少要正常还款半年以上给征信"养一养"。第二，在接下来三个月之内不要再点击任何平台上的额度测算按钮了，每次点一次都会产生一条查询记录，如果在三个月内出现了六次以上的查询行为，则基本上就失去了正规贷款的机会了。第三申请的时候填写资料是有讲究的，工作单位要和社保缴纳单位一致，居住地址最好填常住地址不要用公司地址或者临时住所代替。

申请时间也有一定的途径。根据我的观察，月中月份的月中申请通过率比较高一些。月初各平台额度刚出来的时候审批比较宽松；月底时额度紧张了，所以审核就会变严格一点。不同的平台上可能会有所不同，但是大的逻辑是这样的。

老陈按照我说的把征信上小额逾期处理了，乖乖地养了一个月左右的时间，在上周六申请的时候被批准了三万元额度，年化利率在12%上下浮动，虽然比银行高一些，但是相比那些乱七八糟、利息高的民间借贷要强很多。他跟我说幸好先问过我再问我不然又要踩坑了。

这些内幕在网上查不到

再讲一个行业内很少有人提到的事情。很多网贷平台的背后都是同一家资金方，或者是用着相同的风控模型。什么意思呢？就是在A平台上被拒绝了，在B平台也大概率会被拒，因为后台审核的可能是同一拨人。所以不要想着这家不行就换那家，频繁更换申请公司只会使你的征信状况更差。

招财贝借钱平台等产品本质上是消费金融贷款，上征信的。不还钱的话，在征信里就会显示为逾期状态，以后想要办理房贷、车贷都会受到影响。不要相信网贷不上征信的说法了，那是骗人的把戏，现在的正规持牌机构都已经接入央行征信系统了，想跑都难。

我们行去年有一个数据，大概30%左右的房贷拒贷案例都是因为申请人名下有未结清的网贷或者网贷逾期记录。这些客户平时觉得借几千块钱没什么大不了的，结果买房子的时候傻了眼，追悔莫及。

最后来点实在的

贷款的话，可以用银行办理的走银行路线，利息低、期限长、还款压力小。实在不能去银行的话，招财贝借钱平台这样的持牌机构也可以用到，但是要仔细阅读条款，并算好综合成本，不要被宣传话术所迷惑。

另外还有个事情要提醒一下。申请的时候会要求你授权通讯录、定位等等，可以不授权也可以选择是否授权，虽然不授权会影响通过率，但是一旦授权你的隐私就会全部暴露出来。你自己权衡吧，我觉得为了借点钱就把通讯录给出去有点小题大做。

老陈的钱这周到账了，生意周转好起来了，说下个月就可以还清。我说你悠着点别再把自己弄到红线上去了下次可就没这么好运了。