美颜相机借钱平台额度实测：看着光鲜，里面坑真不少

两天前老客户小周发微信截图给我看，问起我所说的美颜相机借钱平台怎么样。截图显示他的预授信额度为五万，利息看起来也不高，小周心动不已，请我帮忙点一下。我看那界面的时候心里就咯噔一声了。其实非金融主业APP中嵌入的贷款入口我已经处理过的坑有八十多个没有一百个。小周这种情况属于典型的被"预授信"这三个字给骗到了，以为点击进去钱就能到手，殊不知这一下点了之后可能就把征信弄坏了。

美颜相机借款入口背后的资金方是哪家

很多借款人都存在一个错误的认识，认为在哪个平台上借钱，钱就会出现在哪里。别傻了。美颜相机是修图软件，并没有金融牌照，怎么可以放贷呢？说到底就是个"流量贩子"而已。你在该平台看到的借款入口其实就是一个广告位。

去年我曾经为一个做电商的客户做过类似的事情，在某视频APP上点击了借款入口，之后跳转了几层后才找到一家小贷公司。额度给出得很快，但是后来他想要申请房贷的时候就傻眼了——征信报告上面密密麻麻全是小贷查询记录。美颜相机借钱平台也是走这条路子的后台匹配资金方五花八门持牌消金、信托甚至还有地方性银行。你根本不知道后台会把你的信息推送给谁。

事情就这样了。你以为自己和大平台打交道，其实你的资料已经被分发给了不知道哪家机构。这就如同你去五星级酒店吃饭的时候后厨是把菜外包给路边摊做的一样可以吗？

藏在"预授信"中的文字游戏

刚才提到的小周，看到5万额度就两眼放光。让他不要着急，先听我讲一讲这里面的门道。很多非金融类APP为了提高点击率而故意模糊"预授信""实际批核"的概念。

所谓的预授信，就是系统根据你的基本资料（手机号、位置等）做粗略的估算得出的一个数字。该数据并没有法律效力，并且仅仅是为了引诱用户点击而设置的一条信息。当你真的点进去之后，授权了征信查询，资金方查到你详细的负债情况后批下来的钱最多也就5000块钱左右，甚至直接拒贷。

最坑的是什么？你点了一次，它就有可能查询了你的征信三次。我见过一个比较离谱的案例，在某贷款超市入口处客户点击了一下之后，当天他的征信报告上就被加上了四条"贷款审批"的信息记录。好了钱没借到，征信先被用了，以后想办正规银行低利率贷款都没门儿了

利率展示中所存在的视觉陷阱

我们再来说说利息。美颜相机借钱平台在展示利率的时候，很会"扬长避短"。界面上一般写有日息万二起或者年化7.2%起等字样。看到“起”字就直接忽略过去的人认为自己的资质很好，所以可以得到最低的贷款利率。

我有个做装修生意的老张朋友，去年着急给工人发工资，在类似的平台上借了钱。当时最低利率为8%，他认为可以接受，结果放款后发现年化利率已经达到了24%。简直可以把人当成猴子耍弄一下。

这还没有结束。为了使你感觉便宜，有些平台会用日息、月供等词来迷惑人。比如借一万元的话每天只需要付一点点利息就可以还清了。不多吧？但是你可以算一下IRR（内部收益率），实际年化利率接近36%红线的时候就已经够呛了。算法上存在的问题，在行业内已经玩烂了好多年，每次都会有人往里头跳。

授信额度和提现额度是两回事

还有一个很多人踩过的坑，叫做"授信额度"和"提现额度"不匹配。你在美颜相机借钱平台看到自己有借款额度，并且已经通过了审核，但是这笔钱不一定能够全部取出。

一些资金方会做贷后管理。你申请了三万元，但是只批了一万，并且第一次取现只能提现五千。剩余的部分要等你的还款情况好转之后再决定是否给钱。这叫什么？这是挤牙膏的意思。对于急需用钱周转的人而言，简直是让人心里发慌。

我印象很深，前年有个开奶茶店的小姑娘来找我说，在一个APP上借了钱，本来算好额度够付房租的，结果提现的时候被限额了。资金链断裂之后就没有办法继续经营下去了。她当时哭着对我说道：“早知道这样的话还不如找亲戚借钱。”所以说非专业的金融平台上借款入口的风险很大。

当然，我也不认为这些平台完全没有用。如果征信不好了的话，正规的银行渠道走不通的时候，因为这个平台门槛比较低，在一定程度上可以缓解一下资金压力。但是你要睁大眼睛看清背后的资金方是谁，并算出真实的借款成本来。

其实我干这行已经很多年了，见过太多人为了图方便，在非金融APP上随便点借款入口，最后把征信弄得很糟糕。美颜相机借钱平台也好、其他修图和视频软件里也有类似的借入通道，都是流量变现的一种手段。它们考虑的是如何将流量卖得更好一些，并不关心你能否得到最好的金融服务。

如果你真的急需用钱的话，我的建议就直接去查一下自己的征信报告看看有没有逾期或者负债过高的情况。如果信用状况还可以的话，可以直接到四大行或者是股份制银行的APP中查看是否有预授信额度存在。虽然银行贷款的金额不会很高，但是办理的速度比较慢一些，并且利率是公开透明的，不会有文字游戏的情况发生。实在不行就找正规持牌消费金融公司吧，在这些乱七八糟的地方碰运气的风险更大。

小周后来听了我的劝告，没有那个链接。第二天他向某银行申请了消费贷款，虽然额度只有三万元，但是年化利率仅为5.6%，比所谓的"预授信"要靠谱得多。现在借钱很容易，难的是能借到便宜、合法的钱。为了省那点小事儿最后多交几倍利息才叫真亏本。