哪个平台借钱额度高？我查了半年数据，答案跟你想的不一样

上个月的一个星期二下午，我在咖啡馆见到了一个采访对象叫小周。26岁，做自媒体的小伙子精神不错，但是眼袋很黑，肯定没睡好觉。他给我看了手机里的三屏借款APP、花呗、借呗、微粒贷还有几个我不认识的小平台。问我："老师我征信也没有逾期为什么这些平台给我的额度只有两三千？到底哪个平台的借款额度大啊？"

小周并不是个例。我做金融调查五年了，见过很多和他一样的人认为下载的APP越多就越有可能遇到一个"大方的人"。结果怎样？额度没有增加，但是征信查询记录已经查了二十多次了。其实平台越大、贷款额度就越高，并不是你想的那样简单。

借钱额度大不大，看的不是平台的名字

很多人有这样一个执念，认为大平台肯定给得多，银行比网贷好。这个想法对不对？一半正确。但是问题在于你根本不知道大公司"门槛"在哪里。

去年我采访过某股份制银行信贷部的老陈，他跟我透露了一些情况。他们行有一个内部评分系统叫做"综合贡献度"，这个东西从来不在外面公开说明。什么意思呢？你在他们的公司里代发工资、买过理财产品、信用卡用了三年都没有逾期的话——那么你的额度就直接可以申请到20万以上了。但是如果你只是个新客户，在APP上点了一下提交就可以了吗？对不起，系统默认给你批一个两三千的"体验额度"，要不要看你自己。

因此不要傻了，额度高低并不是平台决定的，而是由你在这个平台上被看作"身价"的程度来定。

高额度借款平台真的靠谱吗？

其实我特别害怕读者会问我这样的问题。不是不想回答，而是这个问题本身提法就错了。

今年三月，有个做装修生意的老张来找我诉苦。他在网上搜到"高额度借款"这个关键词后点进了一个广告页面，并且该网页上写着"最高50万、秒批"的字样。老张信了，在上面上传了自己的身份证件并且刷脸认证之后怎么样？15万元被借走了，年化利率为36%，还附加了一份2000元的意外险。最后闹到银保监会那里去了，保险费才退回来。坑不坑爹呢

广告中把"额度高"三个字挂在脸上的正规平台是不会这样做的，只有那些以高额利息来弥补坏账的机构才会用大额授信作为吸引用户的方式。

那么到底有没有真正高额度的平台呢？有，但是并不是你想的那种名字。

真正可以批到高额度的是这三种

我整理了过去两年来采访过的四十多个借款案例，发现能够批到10万以上的基本上都是在三类平台。注意的是"基本"而不是绝对的。

第一类，工资卡所在银行的信用贷款。其实很多人都忽视了这一点。我的一个读者在国企工作，工资卡是招行的，并没有想过从招商银行借钱过。后来按照我建议试了一下，秒批18万，年化6.8%。为什么呢？因为银行最清楚你每个月能拿到多少钱收入比你自己写一百份收入证明有用得多。

第二类为有消费场景的大平台。什么意思呢？京东白条、蚂蚁花呗等，你经常在上面买东西的时候，平台就了解你的消费能力了。我采访过一个女生，在京东买了五年东西，白条额度由原来的三千涨到了四万。要比申请陌生网站要靠谱很多

第三类是持牌消费金融公司。这类比较特殊，比如马上消费、招联金融等公司的利息比银行稍高一些，但是额度却比小网贷大得多。有个做小生意的朋友征信有点问题，银行批不了款，在招联金融申请到了八万元贷款。但是他当时急用钱，并没有在意利率的问题，后来算下来感觉有些心疼了。到现在为止他一直为这件事情而后悔着呢

申请时机比你想象的要重要得多

这一点，在网上那些攻略里好像没有提到过。

我的一个在风控部门工作的朋友说，很多平台每个月额度的发放是有节奏的。月初的时候额度充足、审核比较宽松；到了月底就差不多用完了，所以审核就会变严格一些。另外季度末和年末考核节点到来时为了完成业绩指标有些平台会临时降低标准。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是他当时举了一个例子：同一个客户，在月初申请的时候可能会批到五万元左右的钱款，而到了月底就可能只能批三万。这事儿并不是绝对的啊，不同的平台政策不一样，但是确实存在这样的"窗口期"。

还有一个坑需要说明一下。很多人喜欢同时申请多个平台，认为"东方不亮西方亮"。千万不要这样做。每次贷款都会在征信上留下一条关于"贷款审批"的查询记录，在短期内频繁出现这种情况的话，所有的银行风控系统就会觉得你出现了资金链紧张的情况，并且会集体给你降低额度或者直接拒绝你的借款请求。这是硬查询，伤人很重。

额度的两个错误认识

额度越大越好这个想法是错误的。扯淡的话就不用说了，直接删掉吧。额度就是你能借到的最大数额，并不是一定要全部使用完才行。见过太多人本来只想借款5万，结果批了15万，一时冲动全拿走后还不起账单。额度够用就好，多了反而成了诱惑。

另一个错误的观点就是"额度是固定的"。不是这样。在被我采访过的案例中，很多人的起始金额都比较小，但是经过半年的按时还款之后，额度就慢慢提高了。有一个读者，在微粒贷刚开通的时候只有5000元额度，用了两年时间后现在有4万元了。急不来啊。

指出一些容易被忽视的小细节

在填写资料的时候，有没有留意到"单位性质"这一项？

很多人随便填一下，觉得无所谓。差别就大了去了。“国企员工”和“个体户”的收入水平相同，在系统眼里，“国企员工”的风险等级比“个体户”要高得多。我的一个朋友自己开工作室，月入三四万，但是申请贷款的时候，系统的评分还不如一个月入八千的事业单位职工。这样公平吗？不好判断。风控逻辑就是如此，稳定第一。

另外，你填写的联系人还用来催收。有些平台会看你的通讯录里有没有"黑名单"上的人。如果通讯录中全是逾期的老赖的话，系统就会认为你是物以类聚。虽然这件事听起来有点牵强，但是确实有一些平台这么做，并且不会直接告诉你。

另外，现在很多平台都会看你是否有"多头借贷"的情况。什么意思呢？就是系统会查出你曾经在多少个平台上借过钱。超过三家就基本属于高风险了。所以那些说要多个申请一下的所谓攻略其实都是坑人的。

最后给出一个实际的建议

如果你现在真的需要钱的话，不要一上来就到处乱搜乱点。先看自己的工资卡是哪家银行的，在该行的APP上看看有没有预授信额度。有直接申请可以比外面平台的信用高、利息低很多。没有的话再考虑你经常使用的电商平台或者有过业务往来的平台。

申请之前先查一下自己的征信报告。现在每个人每年都有两次免费查询的机会，不要浪费了。看有没有逾期记录、查询次数多不多。心里有数之后再去做申请，比瞎撞强一百倍。

小周后来按照我的建议把那些杂乱的小平台账号都注销了，然后用工资卡所在的银行申请了一笔消费贷款。额度六万比以前两三千的要高很多。他说早知道这么简单就不费那么大功夫半年了。

其实并没有什么"最好"的平台，只有最适合你的那个。