银行经理说真话：借钱不经过平台，到底靠不靠谱？

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案时，一个老客户急匆匆地来找我。他叫老陈，在建材市场做瓷砖生意，和我已经打了五年交道了。把手机放在桌上然后指着他发来的信息问我说："刘经理你看这条短信说银行内部渠道利息低无手续费可以吗？"

我看了一下，短信里说的应该是"银行特批额度、无视征信直接放款"。当场就给他浇了一盆冷水：老陈，你怎么能相信呢？这就是典型的骗局开头。老陈挠着头说道那人可以帮自己省去平台的服务费听起来很有诱惑力讲真的这两年我遇到过类似的老陈这样的客户已经超过一百了很多人开始想一个问题借钱时不通过平台直接去找资方，是不是就可以省下一大笔钱，并且可以避开那些繁琐的审核？

听起来不错，但是实际情况比想象中要复杂得多。

绕过平台直接找银行？不像你想象的那么简单

很多人认为平台不过是个"二道贩子"，只能剥开一层皮。这话说得有道理又没道理。我见过很多借款人觉得自己资质很好，直接到银行网点去问，结果被泼了冷水。为什么呢？因为各家银行的偏好各不相同。有的银行重视公积金贷款业务、房产抵押贷款等；还有的银行对某些行业的从业者比较关注；而有的则偏向于信用评估较高的人群申请房贷等等。

去年有一个做餐饮的小老板，征信稍微有点问题，但是流水很好。他自己跑了两家国有大行都被拒绝了，理由五花八门的。后来他来找我，我看他的征信查询记录，在短短一个月内就被查了四次，这下好了本来可以做的产品现在也没几家敢接了。谁来负责呢？自己瞎折腾吧银行内部的审批标准从来都不对外公开，在官网上看到的一些"准入条件"其实就是最基本的门槛，真正风控红线只有我们内部的人心里有数

打算借钱时不通过平台自己去银行碰运气，大概率会像那个餐饮老板一样把自己的征信"点"烂。平台的存在某种程度上是在帮你做初筛，虽然它收了钱，但是也帮你在那些根本不可能批款的机构之间避开了，并且节省了你的时间成本和试错成本。

私人放贷：看上去是捷径，实际上却是深渊

既然银行不好联系，那么私人放贷行可以尝试一下吗？建议你不要有这个想法。真的啊。去年有一位客户急需给工人发工资，但是从开始到结束大概需要两周的时间，在这期间他没有等得及继续申请贷款了就找了所谓的"私人性质的金主"来帮忙解决这个问题。对方承诺当天放款，并且利息看上去也不算很高，月息是一分钱。结果怎么样？合同签好之后拿到的钱只有本金80%，剩下的20%直接变成了保证金和手续费。

这还没有结束。到了还款的时候，对方就玩起了失踪的游戏，故意让你逾期，并且狮子大开口要违约金。最后这个客户房子被抵押了，还惹上了一身官司。这就是典型的"套路贷"。你以为借钱时不通过平台省去了中介费，实际上你把生命交给了一群吸血鬼。别傻了，在正规平台上的利息虽然看起来比较高一些，但是它是受法律保护的，并且每一条账目都是明明白白、清清楚楚地记录下来的，哪里会有人放贷的时候出什么乱七八糟的问题呢？

熟人之间周转：最怕钱还没还，人就没了

还有一种情况就是向亲戚朋友借钱。对于这件事情我并不评判对错，但是见过太多因为借款而反目成仇的事情了。去年十一月的一个工程客户找他的表弟借到了五百万周转资金，并约定三个月后还款的。结果工程款一直拖延着没有支付，在年底的时候也没有还上钱给对方。过年回家时，两家人在饭桌上打了起来，连长辈也管不了他们了。

借钱这件事情，最能考验一个人的品格。如果你能够按时还款的话，那么大家都好；如果不能够还上呢？朋友没有做不成的事情，亲戚却变成了敌人。正规平台虽然冷冰冰的，但是它至少不会让你在亲朋好友面前抬不起头来。你逾期了催收是很难受的，但这只是公事公办；熟人之间的那份人情债比高利贷还要重。就问一下：为了节省这点利息而舍弃数年乃至几十年的人缘值不值得？

内行的人怎样选择呢？看这三点

说了这么多，是不是借钱时不通过平台完全没有可能吗？不是这样。如果你资质特别好，单位是国企央企，公积金缴纳比例高，征信没有瑕疵的话，你可以直接去银行申请消费贷款，利率会低到让你难以置信的程度。四大行的普惠金融产品年化利率有的可以做到3.5%以下，比很多平台便宜得多。但是这样的人其实并不缺钱。

对大多数普通人而言，我的建议就是不要只盯着"省中介费"这一点。算一下总的花费吧。第一，考虑时间成本的问题。急不急用钱？火烧眉毛的时候去银行排队填表、审批，黄花菜都凉了。第二看隐形的成本。你不懂行就乱申请把征信弄花了的话以后想大额贷款都会很困难的。第三要考察风险承受能力。私人借贷的风险很大，控制不了。

我在这一行干了七年，经手的案子有八千多件。最后能顺利拿到钱并且没有被坑的人大部分都是走正规渠道的。就算找中介也花了一些服务费，但是钱真的到了自己的账户里，利息也在可以接受的程度之内，并且事情已经完成了才是最重要的。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

还有一种"借钱不用经过平台"的说法，有人称自己有银行内部的关系可以帮你过。纯粹是胡说八道。目前大多数银行的审批系统都是通过网络自动获取数据，并没有太多的人工干预空间。就算是支行行长，在系统的征信记录上也不得随意更改你的信息。那些收了你几千块钱疏通费的人，大概率就是把你的资料扔到几个网贷平台上随便一放，批不批准全看运气。批下来的是他操作的；没通过的话说是资质不好就不退钱了。这样已经够多了，不用再过多地去尝试了。

前两天有个客户问我要不要相信网上那个"无视黑白户"的广告。我当时就笑出来了。银行是开钱庄，不是开善堂的。你的信用记录就是你的人品，人品不好了怎么能把钱给你？现在除了骗子之外没有人会无条件信任你。

因此，不要总想走捷径。捷径往往是最远的路。如果你真的有资金需求的话，请自己查询一下征信情况以及自己的还款能力，并选择一个靠谱的方式——无论是银行直营还是正规平台都可以考虑；把事情办妥了比什么都好。“不用还钱”、“利息全免”的鬼话不要当真，听听就好。谁相信就会踩到坑里去。

实在拿不定主意的话，可以去银行网点找客户经理聊一聊，并且不收钱。就算最后没能获得贷款，在了解了自身问题之后也比在网上被不明的人欺骗要好得多吧？