私下借钱平台app：被坑了三万块后才看透的那些套路

2019年的冬天至今我仍然记忆犹新，那时候刚刚创业失败了，信用卡都刷爆了，急得就像热锅上的蚂蚁。病急乱投医，在手机上搜索各种可以贷款的渠道，最后被骗了一个所谓的私下借钱平台app上。对方声称是"私人放款"，不用看征信就能马上下钱，但是呢？借两万块钱到手一万四千元还要签一个三万元的欠条说这是服务费和保证金。

那时候哪里知道砍头息呢，只想着先把眼前的窟窿补上。结果这不是应急措施，而是噩梦的开始。后来我花了两年的时间把这个行业所有的门道都摸了一遍才发现当初自己有多么傻。把这些用真金白银换来的教训摊开来给大家分享一下吧，希望可以拦住一些人往坑里跳。

私下借钱app不靠谱的三个典型特征

和我当年一样，很多人觉得能下款就是救命稻草。其实这样的心态很容易被利用的。不正规的私下借钱平台app有迹可循，总结了三个最典型的特征，你可以对照一下自己现在用的那个。

第一个特征就是"前置费用"。正规平台放款之前是不会收取任何费用的，凡是要求你先交纳所谓的工本费、验证费、解冻费等款项的行为都是骗子所为。我一个朋友上个月就中招了，交了一百五十块钱会员费之后就被对方拉黑了。你说气人还是不气人？

第二个特征就是合同金额与实际收到的金额不一致。借了三万，但是合同上写的是三万，到手只有两万多一点七千算是服务费直接扣掉的。这叫砍头息，在法律上是根本不可能存在的，但是在一些平台上会采取阴阳合同的方式进行操作，你手上那张合同看不出问题来。等到过了期限之后，他们就拿着真实的那份合同去威胁你了，这时候才发现自己已经被套进去很久了。

第三个特征就是"催收手段极端"。正规平台逾期了最多上征信、打几个提醒电话就好。那些不靠谱的应用程序又怎样呢？打电话骚扰通讯录里的朋友，P图侮辱别人的脸部照片，在家门廊或者家里安装监控设备来监视别人的活动等等下三滥的行为都被用上了。我那时候手机都不敢开机，每天几十个陌生号码轮番轰炸，连我的父母也被骚扰得够呛了。

为什么有很多人明明知道有坑还是会去跳？

就是说，已经到了无路可走的地步了。征信费尽周折、银行拒绝放贷、亲戚朋友也借遍了钱之后突然出现一个"黑户也可以贷款"的平台，在这个时候谁会不动心呢？

但是我想问一下，救命的钱真的能救人命吗？

见过太多人，本来只欠三五万，在各种高利贷平台拆东墙补西墙，到最后二三十万都打不住。有个做餐饮的哥们2020年疫情期间资金链断裂了，在七八个这样的APP上借钱周转，最后利息滚雪球一样越积越多，累积到了六十多万。把房子卖出去之后才还清债务，并且也和妻子离婚了。这件事到现在想起来我都是替他感到难过。

平台正是利用了人们"急需用钱"的心理。因为他们知道你没有别的选择，所以才会把利息开到最高水平上。年化利率几百甚至上千都是常态，并且有些可以达到万以上。你在借钱的时候根本算不清这笔账，等到反应过来时已经还不起了。

正规借款渠道与私下平台有什么不同

这个问题我已经被问过很多次了。人们认为反正都是借钱，从哪里借都差不多？

完全不一样。

正规渠道，银行、消费金融公司和持牌小贷都是受监管的，年化利率有上限，催收也有规范，你的权益至少是有保障的。私下借钱平台app怎么样？大部分没有正式牌照，注册科技公司之后就开始放款了，出现问题的时候连人都找不到。

去年我给一个读者看过他的借款合同，那个平台app做得还挺不错的，结果一查发现运营公司是卖服装的，注册资金十万。这样的公司在哪里赚到的钱来放贷？都是二道贩子从别的平台上把钱套出来然后高利转借给你从中抽取利润中间人挣差价。风险最后会落到谁头上呢？

还有一个很多人不知道的区别：正规平台逾期后可以协商、分期或者减免部分利息。私下交易平台怎样？他们根本不讲道理，只求你违约不还钱就罚得狠一点。有的网站故意让你拖延还款时间，在没有特殊原因的情况下把贷款的通道设为“维护”，等到借款人急了的时候再收高额罚款和违约金。

已经借了私下平台的钱怎么办

如果你已经在这些平台上借了钱，不用着急。

第一步，把所有的借款记录、转账凭证以及聊天记录全部保存好。以后维权的时候用得上的证据就这些了。很多人在被催收时一时冲动删除了很多东西，并且到最后想告也没有凭据。

第二步算出实际利率。用IRR公式来计算的话，网上就有计算器可以使用。年化利率超过24%的部分是不受法律保护的。不要被他们"日息万分之五"的说法所迷惑了，换算成年化率就是18%，再加上各种手续费之后的实际成本会更高得多。

第三步，只还本金和合法利息。我知道这话听起来容易做起来难，但是你要知道那些违规收费你交了之后也拿不到正规发票，最后还是白纸黑字的糊涂账。当年我太老实了，给多少要多少，结果越还越多看不到头

第四步，遇到暴力催收时要马上报警。目前对于套路贷、暴力催收的打击力度比前几年大了很多，不要自己承受压力。我的一个做餐饮的朋友后来是走法律途径才把那些不合理的地方去掉的。

如何判断一个平台是否可靠

这个问题没有标准答案，但是有一些土办法是踩坑后总结出来的经验。

牌照在前。去app中查找"关于我们"或者"营业执照"，如果没有的话就直接跳过。有的话可以到天眼查、企查查等网站查询公司名称，在经营范围里看有没有小额贷款或消费金融之类的词。没有的话就可以认为是野鸡平台了。

利率展示。正规平台会把年化利率标出来，不是日息、月息，而是年化利率。藏着掖着不让看的多半有问题。我之前下载过一个APP，在问客服贷款利息是多少的时候，客服表示"按照资质综合评定"，一直得不到具体的数字。这样的网站你最好不要去碰一下吧。

最后看催收的方式。在放款之前一定要弄清楚，如果逾期了会怎样处理。对方支支吾吾或者说是"有专门的团队来解决"的时候就要留个心眼了。正规平台都会明确说明是否上征信、是否有宽限期，并不会故作神秘。

说实话，目前市场上比较靠谱的借款平台app很多，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大厂的产品虽然利息不低，但是至少明码标价，并不会搞一些莫名其妙的操作。资质还可以的话就选这些吧

资质不行怎么办？说句扎心的话，那就别借了。向亲戚朋友借钱或者想办法增加收入总比掉进高利贷的陷阱要好得多。见过太多的人，本来只是几万块钱的资金缺口而已，最后却变成了几十万元债务，一辈子都翻不了身。

写到这里，我想起了当年那个冬天的情景，如果有人提前告诉我这些话的话，我至少可以少走三年的弯路，并且省下几万块钱。钱没了还可以再挣，但是被催收折磨的日子真的能把人逼疯。

不要指望天上掉馅饼，越容易借到的钱，它的代价就越大。