生意人亲测：易通过借钱平台到底靠不靠谱？

去年冬天的雪下得特别大，我仓库顶棚的一角被压塌了，里面的几十万块钱货全都泡在水里。

真是急得不行。

供应商催着结年前的尾款，工人等着发工资回家过年，我手头的钱都压在上一批没出库的瓷砖上了。银行那边我去跑了三次，客户经理倒是挺客气地给我端了一杯又一杯热茶水，但是那句"抵押物不足"却像是一堵墙一样把我挡在外面了。几天后头发白了一个部位的朋友为我介绍了一些所谓的可以使用借钱平台我当时心里直犯嘀咕：这东西真的可以吗？不是借一万只收七千的高利贷吧

说实话，那时候我真是没办法了。

做生意周转的时候，为什么银行总是把门关上呢？

做小生意的人最怕的就是"急"字。银行喜欢锦上添花，从不干雪中送炭的事。你流水好、抵押足的话他就会给你放贷；一旦遇到困难需要借钱的时候他就跑得比谁都快。

我一个做餐饮的老同学，前年疫情刚缓过来的时候想贷款五万元修排烟管道。就那五万块啊，银行竟然让他等了整整一个月才审批通过。结果怎么样？因为烟道没有修好而被居民投诉停业整顿半个月之久，造成的损失和五万元可以相提并论吗？

银行的审批逻辑，根本就不是给小商户准备的。他们要看两年来的财务报表、纳税情况以及是否有房产作为抵押。但是我们做买卖的人也知道，在账面上算出利润也不是件容易的事，真正需要用钱的时候，谁有那么完美的材料？

这也是没有办法的事。

哪些容易通过的借款平台会审核什么呢？

后来我硬着头皮去试了一下朋友所说的那个平台。整个过程使我感到有些意外，不到半个小时的时间内就完成了资料填写、刷脸认证以及额度申请的过程。不需要房产证，并且没有让我找公务员担保。

我当时还在想：这也太快了吧，不会是骗子吧？

其实这类可以使用借钱平台跟银行看到的完全不同。银行关注的是你的"过去"，即你曾经赚过多少钱、积累了多少家底；而这些平台关心的是你的"未来"以及你在行为上的表现。他们后台可以接大数据，能看到你公司的经营流水账单、纳税评级等信息，甚至你可以发电商平台上发货退货记录也可以看到。

我的一个做电商的朋友，主要在1688上批发小商品。去年"双十一"之前他想囤货的时候也是到处碰壁。后来在某平台上申请了一下，对方直接调用了该店铺过去半年的经营数据，在十分钟之内就批准了十万元额度。为什么？因为系统计算出他的店铺周转速度快、坏账风险低。如果这件事发生在银行里的话，光评估这个店的价值就得折腾上半个月的时间。

但是说到底，这事儿也不是绝对的。各个城市、各个行业的审批严格程度相差很大。我的一个在三四线城市做五金加工的表弟试过好几个平台都被拒绝了，原因是他的行业这两年坏账率很高，被系统列入了"高风险"名单。我问过圈子里的人，他们说这是行业内黑名单，神仙也救不了。

网上找不到的"潜规则"，申请之前要清楚

这里面有个坑，踩进去就是一身泥。

很多人认为，既然这些平台叫"易通过"，那我就多申请几家，总有一家能下款吧？千万不要这样做！这是大忌

去年有一个做物流的客户，跟我诉苦说他申请了七八个平台，结果都被拒绝了，就连平时最好说话的一家也不给他批。我看到他的征信查询记录——好家伙，在一个月之内被查了十几次。风控系统认为这样的行为就相当于"到处借钱还不上"一样，并且直接拉黑没有商量的余地。

还有一个很多人不知道的事情就是申请的时间点很有讲究。

我自己的经验是，每个月的中旬申请通过率最高，额度也最好。为什么？月初各个平台都在做风控复盘、政策比较严格；月底要冲业绩的时候又放水了。但是这也不是绝对的，在去年并不是这样，今年政策刚刚调整过一次，并且不知道具体是怎么调的，反正我上个月15号申请的那一笔利率比之前低了一些。

另外，不要一上来就申请最大的额度。系统会根据你的借款金额来判断你对资金的需求程度。其实只需要三万就可以了，并且非要申请二十万一做准备的人被风控模型认为是"过度借贷"而拒贷。我拍过大腿的时候也是因为贪心想要多拿一些备用，结果第一笔就被拒绝了白白浪费了一个机会。

利率中的猫腻，算不清就等着吃大亏

利率方面的问题比较复杂。

很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之三"，听起来很便宜对吧？一天一万块钱才赚到三个钱。但是你要算清楚这是名义利率而不是实际的利率。有些平台上收取手续费、服务费和担保费等各种费用加在一起会比原来的价格高出好几倍。

去年那笔救急的钱名义上是8%，加上各种费用之后综合成本大约在13%左右。这个数字我记不清楚了，大概就是这么个意思吧，反正比银行高一些，但是比民间借贷便宜一点。当时我也拿不出钱来，只能认输。

这里教大家一个笨办法：申请之前，先看合同中"综合年化利率"那一栏。正规的平台都会明示这个数字，那些藏着掖着不告诉你的，直接关掉走人，别浪费时间。

还有"先息后本"的还款方式，每月还的钱少一些，但是总的利息会比较高。我们做买卖看重的是资金周转的速度，如果能够及时收回款项的话，那么选择等额本金就比较划算。这事儿因人而异，我只了解自己情况，别人的情况我不清楚也不敢乱说。

哪些情况下，这些平台可以救你的命？

说了这么多，到底要不要用这些平台呢？我的建议是：看用途。

去年我遇到突发情况需要短期周转的时候，已经知道下个月会有回款到账了，所以这些平台就是救命稻草。虽然价格贵一些，但是可以帮助你度过难关、保住生意比什么都好。

但是如果你想要用这笔钱去投资、扩大规模或者偿还之前的债务，那么我建议你还是不要做了。这钱是有成本的，投出去的钱能不能收回利息，你自己心里要有数。到时候借钱赚不回来的话就会利滚利把自己压垮了，那就真的出事了。

身边有个反面教材。一个做服装批发的老板，去年行情好时从三个平台借了五十万用来囤货。结果那年暖冬的时候羽绒服卖不出去全都给扔掉了。现在天天被催收电话轰炸得连家都不敢回了。这件事我一直记着，在每次想要借钱之前都会先问自己：这笔钱要是出去之后一定能够要回来吗？

答案不确定的话，就不要有那个想法了。

做了一辈子的生意，我终于明白了一个道理：借钱这个东西，并不是工具本身好与坏的问题，而是看你怎么用。斧头既可以劈柴也可以伤到自己。那些所谓的可以使用借钱平台其实就是一把很锋利的斧头，虽然好用但是容易伤手。要弄清楚自己能承受多少力才行。

至于具体选择哪个平台，我就不做广告了，免得有人说我是托儿。正规持牌、利息透明、合同条款清楚的才值得考虑。其他的吹得再天花乱坠也不相信。

生意场上，能活下来的才是赢家。