类似微博借钱的平台靠谱吗？别被广告忽悠了

前两天有个客户急匆匆地来找我，说点了个网贷广告觉得利息很低，结果借出去一看年化利率居然达到了24%。他一脸委屈地看着我说："这可是大平台啊，怎么也这么坑？"其实这样的事情我已经见过很多次了。目前市场上类似于微博借钱的平台千千万万，广告铺天盖地，“日息低至”、“秒速到账”，看着很吸引人，里面隐藏的门道你要是不知道的话，分分钟就会被割韭菜。

那些"借钱方便的平台"到底赚取了哪些收益

其实世界上没有免费的午餐。这些平台也不是慈善机构，凭什么要借给你钱呢？还不是为了赚取利息。我有个做风控的朋友私下里跟我说过，很多平台上标榜的"低息"其实是"展示利率"。什么意思？最低贷款利率只有极少数信用很好的人才可以申请到，其他的99%的人得到的利率都要比这个高得多。

这事儿很扯淡。

去年我帮一个做设计的小伙子整理债务，他在三个平台上都借了钱。每次还款金额都不大，但是却觉得哪里不对劲。用计算器算了一下发现其中一笔的钱的实际年化利率达到了24%，正好处于法律保护的最大范围内。他当时就愣住了，说广告上明明写着日息万三、四的字样。问题就在于名义上的日息是万分之三点五（即0.35%），但是加上各种服务费、担保费之后实际的成本已经翻倍了。

为什么有的申请总是被拒绝

很多人有一个误区，认为自己的征信很好，并且没有逾期过，为什么申请这些平台总是被秒拒？其实问题出在"多头借贷"上。

现在的风控系统很厉害。系统的"硬查询次数"就是指最近一个月内你点击了多少次贷款申请，这个数据就被叫做这样了。短时间内到处点、到处测额度，在风险眼里你就成了缺钱又疯的人了，风险非常高。越急着借钱的话就越不敢借给你。

有一个做小生意的客户，当时资金周转不灵，一个月内就在七八个APP上都点了申请。结果怎么样？一个都没有批下来。后来他来找我咨询的时候我就建议先停三个月不要点任何贷款广告，并且把现有的信用卡账单还几个月就可以了。三月之后再试一次额度给通过了利率还可以接受一些行业内的"冷却期"规则网上一般没有人会告诉你这个东西

合同中所包含的"文字游戏"

你有没有发现，这些平台的借款合同常常几十页？谁有时间逐字逐句地去看呢？但是坑就藏在其中。

很多平台把利息分成两部分，一部分叫作利息，另一部分叫做服务费或者会员费。这样做的好处是表面上看利息符合国家规定，但是加上了服务费用之后综合成本就提高了。之前有个客户在某平台上借了五万元，合同里竟然捆绑了一个"加速包"，每月九十九元，并称可以加快审批速度。这不是扯淡吗？平台应该自己来处理这个问题才对吧，为什么消费者要为此买单呢？

还有更坑人的。

有的平台还款方式为"等额本息"，但是计算方法很不厚道。你每个月的还款金额固定不变，并没有觉得压力很大，其实前三个月所还的钱绝大部分都是利息了，本金少得可怜。如果一年后想提前结清的话，就会发现还有大量的钱没付出去。这时候想要提前结束吗？有的平台还会收取违约金，一般为剩余本金的3%-5%左右。

如何判断一个平台是否值得使用

说了这么多坑，是不是这些平台都不能用了？不是。要看你有没有一双"火眼金睛"来辨别了。

第一，看车牌号。正规平台都会在APP底部或者"关于我们"中展示放贷牌照，一般是消费金融公司、小额贷款公司的名称。如果找不到相关信息的话或者是信息不清晰的就要当心了。

第二，看年化利率展示。按照监管规定，目前所有的贷款产品都需要标明年化利率（APR）。如果一个平台只告诉你日息、月息，并且把年化利率隐藏在角落里或者用很小的字体来显示的话，那么八成心里不安定。

第三，看看提前还款的规则。这点很多人会忽略掉。一般建议客户在借款之前先去"帮助中心"或者问客服，弄清楚是否可以提前收取费用。靠谱的平台，在进行早偿的时候是不会收违约金的，并且只收取很小的比例。

我的建议

从工作到现在已经有很长一段时间了，我见过很多因为乱借钱而使生活变得糟糕的人。有一个单亲妈妈为了给孩子报辅导班，在五个平台上下了一番功夫，最后负债总额达到三十多万元。她来找我的时候整个人都崩溃了

因此我的态度非常明确：能不借就不借，实在要借的话就选择银行。目前银行消费贷的利率已经降到3%左右了，比网贷划算很多。如果资质不够的话走不了银行渠道批下来，那么再去考虑持牌的消金公司最后才是互联网平台借款产品。

顺序不能弄错。

另外，借款之前要先问自己一个问题：这笔钱是用于消费还是投资？如果是消费的话，比如买个新手机或者换一个包等，那么建议你冷静一下，攒够了再买。如果是为了投资的话，比如说做生意周转的话就看收益率能不能抵消掉借贷的成本。借钱去炒股、炒基金这种想法不要有，风险太大了。

最后送你一句话：借钱不是坏事，但是不知道为什么借的钱、怎么还钱才是最大的风险。下次看到"秒批""免息"的广告时不要着急点进去，在这里我就给你分享一些避坑的小知识吧。