我试了钱罐借钱平台和芝麻借款实时到账速借平台，发现所谓的秒批背后藏着这些猫腻

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，我盯着申请界面发呆。很多人都会去问钱罐借钱平台是否正规、芝麻借款实时到账速借平台是不是不用审核的这些疑问，在他们背后其实都是资金周转困难时的一种无奈和焦虑。面对形形色色的各种借贷口子的时候，大家最关心的就是额度到底有多大，利息能不能承受得住，最重要的是——这笔钱真的可以像广告中说的一样马上到位吗？为了弄清这些问题的答案，我决定去研究一下。

目前在借贷市场中，钱罐借钱平台和芝麻借款可以实时到账，速借平台算是比较典型的两个例子。很多人在资金周转困难的时候，会病急乱投医，看到“实时到账”四个字就忍不住点进去。但是不同的平台对于不同用户群体的资质审核标准却相差甚远。钱罐借钱这个平台主要做的是小额度、小额分散借贷业务，它的核心逻辑就是用大数据风控快速筛选出客户，并且贷款金额一般在一千到五千之间，所以对那些只是想补充一下临时资金缺口的人很有帮助。而芝麻借款实时到账速借平台更加注重用户的信用分积累情况，在用户芝麻信用分数较高时，系统会自动匹配给更多的放款方进行申请，最高可以达到两万元左右的额度上限，并且相应的征信查询次数也会增多。

就使用条件而言，这两个平台的门槛看起来很低，实际上却暗藏玄机。钱罐借钱要求申请人的手机号码已经实名认证超过六个月，并且通讯录里不能有过多逾期借贷相关的联系人，否则很容易在初审时就被刷下来了。芝麻借款实时到账速借平台更倾向于“白名单”制度，在支付宝体系内消费记录好的用户不需要额外填写资料就可以预授信额度。“但是所谓的‘即时到帐’并不是绝对的，它是由银行系统的清算速度决定的。”一般工作日白天资金可以十分钟之内到达，但是如果到了深夜或者节假日的话就会晚一些，有时候会延迟两三个小时左右，并不能把救命的钱押在“秒到账”的承诺上。

借款期限也是用户容易踩到坑的地方。钱罐借钱平台偏好短期周转，一般为7天至14天的周期，并且放款速度很快，但是年化利率却很高，在短期内就会产生复利效应，很多用户只关注到了日息低的特点而忽略了这一点。芝麻借呗实时到账速贷提供的分期方式比较灵活，可以分3期、6期甚至12期还款，对于收入稳定但目前资金紧张的上班族而言，这样的还款方案会减轻他们的压力。但是逾期后两个平台催收手段都非常“高效”，除了频繁打来的电话外还会对你的征信造成影响。

用户评价方面，网络上褒贬不一。有人认为钱罐借钱平台是应急神器，在别人不愿意借的时候它伸出了援手，虽然利息比较高一点，但是好在流程简单，并不需要求爷爷告奶奶来申请借款。也有用户在论坛抱怨芝麻借款实时到账速贷这个平台存在砍头息的问题，明明申请的是3000元钱，最后只收到了2700元，剩下的300元被当作服务费扣除了。信息不透明的情况一般藏匿于借款协议的角落之中，并且很多用户在急需用钱的时候根本来不及仔细阅读条款，在还款的时候才发觉自己上了当。

优缺点分析是我们在选择平台时必须要做的功课。钱罐借钱的优势在于下款速度很快，门槛很低对征信有瑕疵的朋友比较友好；缺点是周期短、利息高，容易陷入以贷养贷的恶性循环。芝麻借款实时到账速借平台的优势在于额度较高、分期方式多适合信用较好的用户；缺点是隐形费用较多，并且对个人隐私数据的获取比较深入。不管用哪个平台，都要注意一点：借贷的本质就是透支未来购买力，如果没有明确还款来源的话就不要轻易去尝试了。

最后要提醒大家注意的是，有一些需要注意的地方。首先要注意保护好个人隐私，在非官方渠道下载APP的时候一定要小心谨慎，否则容易被山寨平台所侵害从而造成个人信息外泄的风险较大。其次在提交申请之前，必须要算清综合年化利率，并且正规的平台都会公示IRR利率，如果发现利息超过了法律规定的上限（一般为24%或36%，），要慎重考虑是否继续进行。另外遇到暴力催收或者不合理收费的时候一定要保存好录音、截图等证据并向相关监管部门投诉。在信用社会中保持良好的征信记录比拿到一笔钱更重要。

用户提问和解答：

钱罐借钱平台逾期一天会上征信吗？
答案：这要看放款方的资金来源。如果资金方为正规持牌消费金融公司的话，逾期记录就会被上传到央行征信系统；如果是民间借贷资金，则只会上报给网络信用平台。建议查看借款合同中所载的贷款人名称。

2. 用户提问：芝麻借款实时到账速借平台是否可以提前还款？
大部分情况下都是支持提前还款的，但是要注意是否有违约金。为了获得利息收益而设定了借款满一定期限之后才可以免去手续费提前还清债务的规定，在操作前需要在还款页面上进行确认。

3. 用户提问：申请被拒后多久可以再次申请？
答案：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会在大数据风控中留下“资金饥渴”的标签，不仅通过率低，还会导致其他平台的额度被降低。