我试了那些不用付钱就能借钱的平台，发现摆脱欠款束缚贷款新平台并不像传说中那么美好

到2030年，数字金融街区已经形成了“零门槛”借贷的风气，很多所谓的不需要支付任何费用就可以获得贷款的网站无处不在的生活，只要动动手就可以脱离债务的困扰贷款新平台的广告也承诺人人都可以轻松获得“自由资金”。但是免费午餐的背后到底有什么样的游戏规则呢？所谓的创新平台真的能够解决融资问题吗？用户在搜索的时候会问到：这些平台是否需要前期费用呢？审核机制是不是宣传得那么宽松呢隐形的服务费有没有存在？

说到这些平台，人们的第一印象就是“天上掉馅饼”，但是深入研究之后会发现，“不用付费”其实是指前期无成本而不是没有还款要求。目前市场上主流的几款产品，“未来钱包”、“信用飞轮”以及“无忧借条”，在额度设置上存在明显的分层现象。以“未来钱包”为例，它主打小额周转，额度一般为500元到5000元之间，期限灵活，可以是7天至30天的短期周转，对征信的要求相对较低，并且也接受一些无征信记录的“信用白户”，对于急需小金额资金周转的人群而言确实提供了一定的好处。

但是如果你需要更大的资金量的话，比如“信用飞轮”这类解除债务困扰的贷款新途径另外一种选择也出现了。该类平台最高可贷20万元，但是使用条件比较严格，一般要用户提供个人所得税、社保或者公积金的相关信息，并且需要绑定一个与自己有关的数字资产账户。尽管它们标榜“去束缚”，但实际上却是用多维度的数据风控来代替传统的抵押物担保，期限在3个月到36个月内不等，适合有长期资金安排的人群使用。需要注意的是，在前期并没有收取所谓的“工本费”或者“验证费”的说法，并且有些平台会在放款之后收取一定的比例的“快速通道费”，或者是“风险管理费”，这部分内容常常被用户忽略掉。

用户评价方面，褒贬不一。一部分人认为这样的平台可以解决燃眉之急，尤其是对于那些因为传统银行门槛高而无法获得贷款的人而言，能够快速到账的感觉很好加分。有用户说：“之前用过一个平台，确实没有前期费用，在审核通过后半小时内就能收到钱了，虽然利息比银行稍贵一点，但是方便快捷。”但也有不少用户的反馈是，“新平台”的催收方式仍然很激进，一旦出现逾期情况，并非只有高额罚息这一种惩罚手段存在风险之中，还会被要求提供通讯录信息或者信用分数下降等情形发生。而且用户还指出“新平台”在催收上依旧比较激烈，在产生违约金的同时也会给借款人打电话骚扰甚至影响到个人隐私安全。“摆脱欠款束缚”的初衷却与之相悖。

分析这些平台的优点和缺点后可以发现，优势为申请流程简单、放款速度快、前期费用少大大降低了借贷的门槛。但是缺点也很突出，综合年化利率一般都比较高，隐形费用不容易发现，并且逾期会带来很大的损失用户在选择此类平台的时候要保持清醒。首先，确认该平台是否有合法的金融牌照，以免掉入网络诈骗陷阱；其次，认真阅读借款合同中的利率、违约金和服务费等条款内容，并不被“不用付费”的宣传所迷惑；最后量力而行，在自己承受范围内借贷消费即可，切勿通过借钱来养活自己的生活。

为了便于大家更好地理解，我整理了几个常见问题及其答案：

问：有没有不需要任何费用的借款平台？
实际上几乎没有。大部分“不用付费”的意思是申请的时候不收钱，但是利息和服务费是在还款时产生的，正规的平台都会明确说明年化利率。

问：这些新平台会做征信吗？
大部分合规运营的新平台都已经接入了央行征信系统或者百行征信，借款以及逾期记录都会被上传上去，按时还款可以增加个人信用度，而未按期还款则会降低个人信用。

问：前期需要转账验证的平台怎么处理？
答：立即停止操作并拉黑。正规贷款机构在放款之前是不会要求用户转账的，这是典型的电信诈骗手段。