雨花花借钱平台靠谱吗？一个银行人偷偷告诉你审批真相

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案的时候，老同学老陈突然打来电话问我是否知道雨花花借钱平台我当时把办公室的门关得死死的才敢接电话。说实话，在银行做了这么多年客户经理，这样的电话我一年能接到几十个吧。老陈的情况我很了解，做生意周转需要十几万的资金支持，但是他的征信报告却很糟糕，去年连着找了七八家网贷申请额度的时候弄坏了自己的征信记录成了"花猫脸"。他问我这个平台能不能下款，我没有直接回复给他，而是问他：你最近三个月有没有其他借款的记录？这件事没有你想得那么简单。

为什么有的人申请雨花被拒？

很多人认为点进去填完资料就可以拿到钱，太天真了。看过很多客户资质还可以的情况下自己瞎操作一通最后把自己弄进了"灰名单"。雨花花借钱平台这样的产品背后对接的资金方其实有很多都是我们的同行或者是持牌的消费金融公司。审批逻辑和我们行内差不多，但是细节上比银行稍微宽松一点。一点点。

去年十一月有一个做建材的小老板客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，几百块钱左右，在我们行申请经营贷的时候就被系统直接拒了。后来他听人介绍去了一家类似雨花花的平台，并且顺利通过了审核。为什么？由于该类网站或APP会比较在意用户的流水以及实际运营情况，因此对于两次偶然逾期的关注就相对较小了。但是前提是你得学会如何"包装"自己的申请信息，并不是让你造假，而是知道怎么填才能让系统给你加分。

其实这里面的门道很多。

雨花花借钱平台申请技巧及额度攻略

网上查不到的信息，我这边来讲一讲。你知道大多数平台的风控模型中有一个叫做"申请频率"的权重吗？这个权重非常高。如果你最近一个月在三个以上的平台上提交过借款请求的话，无论你的资质多么优秀，系统都会给你贴上"极度饥饿"的标签。这个时候再去申请就会被直接腰斩通过率了。我的一个老同学叫陈就是踩到了这样的坑里，在他看来多试几家总能过一家吧，结果把所有的路都堵死了。

怎样做才好？

先静默三个月。在这三个月的时间里，不要点任何借款链接、查询额度以及使用某些电商平台的"先买后付"功能。征信报告可以安安心心地待在那儿了。再过三个月再去申请的话就会发现两个世界了。这个经验我亲身验证有效，帮助过很多客户把情况拉回来。

还有一个问题需要说明一下。在填写工作单位的时候，如果可以填"有限公司"的话就不要填成"个体工商户"了；如果是管理层就可以不用写普通员工也可以用到。系统认可这个答案的。当然要能接住回访电话，在没到时候露馅之前一定要准备好。这是行业内公开的秘密，虽然我不应该教给你们这些知识，但是看到客户因为错几个字就被拒了，我也替他们拍大腿。

不要被"秒批"给骗了，这些坑你要学会避开

现在市面上很多广告吹得天花乱坠，什么"无视黑白户""必下款"，别傻了，哪有这种好事？正规的资金方都是要赚钱的，都要控制坏账的，怎么会把钱给明显还不起的人呢？雨花花借钱平台虽然门槛比较低，并不意味着它是慈善机构。最惨的一个客户被忽悠着交了所谓的会员费、解冻费等等之后一分钱都没有拿到而且还被骗了几千块钱。记住一条铁律：放款之前让你付款的，都是骗子，一个都不能放过。

利息部分你自己算一下。很多平台显示的日息看起来很低，万分之五左右。换算成年化利率怎么样？万分之五乘以365天得到的年化率接近18%！再加上服务费、担保费什么的就是不知道了。之前有一个客户向我借了五万元钱，并分成了十二期还款的方式，在每期的还款额看起来并不是很多，但是算下来整个综合年的利率达到了24.0以上左右。他当时就懵逼了问我这属于高利贷吗？说实话该卡在法律保护边缘上怎么计算呢？

所以申请之前，用计算器按两次，并不要觉得麻烦。

还款方式的一个小问题

很多人只看能借多少，不考虑怎么还。存在一个坑叫做"等额本息"与"先息后本"的区别。一般网贷都是按月等比还款的方式进行，默认的默认利率为7.5%，资金利用率并不高。如果你是做短期周转的话选先息后本会划算一些但是这样的产品现在越来越少而且资质要求也比较高具体雨花花借钱平台支持什么样的还款方式，你可以去查看产品的详情页再点确认别闭着眼睛就点了。

哪些人适合使用该平台？

如果你资质特别好，公积金社保齐全，征信完美的话直接到我们银行网点办理消费贷或者装修贷年化利率可以做到4%甚至更低干嘛要网贷？但是现实情况是很多人已经被银行拒之门外了。

这时，类似雨花花这样的平台就是一种"备选方案"。适合的人群有三类：征信上有一点小问题但是还款能力没问题的；急需用钱而不能等银行审批流程长的时间的人；没有公积金、社保但是收入不错的自由职业者。我的一个做自媒体的朋友月入两万多，但都是微信转账，并且没有正规的工作单位证明。去银行申请贷款？门都没有。后来他走这类平台的时候反而顺利拿到额度了。

工具本身没有好坏之分，关键在于使用得当与否。但是我要提醒大家的是千万不要出现贷来还贷的情况。见过太多人刚开始缺三五万就拆东墙补西墙的，到最后变成几十万窟窿的时候就已经把房子都给赔进去了。到现在我仍然记得客户坐在我们办公室里哭的样子，心里很难受。

另外还有一件事情没提到。申请的时间也有限制。每个月月底、季末资金方的额度比较紧张，审批会更加严格一些。月初和月中因为资金充足所以通过率比较高一点，但差别不大。这是我在观察了很久之后得出的一个规律，并不是百分之百准确，但是有一定的影响。如果你有时间的话，在一个好时机的时候挑个日子吧。

再说老陈。让他先不要着急申请，征信养三个月再考虑也不迟。他不愿意但是还是听到了。上周他的微信里发了条消息说按照我之前的方法又试了一遍，虽然额度没有达到预期，但最终也被批到八万元左右，解了他的燃眉之急。他还问我有没有什么内部渠道。哪里有什么暗箱操作啊！无非就是掌握一些规则罢了。

干久了就会发现，信息差就是钱。