那些不查征信的低额度借钱平台，到底藏着什么猫腻？

上周三下午两点左右，我正准备打个盹儿的时候，电话响了。是老客户小张打来的，声音听起来就不正常，急得跟什么似的。他说自己在网贷APP上借了3000元钱，本来打算几天发工资就还清的，结果点进去一看七天时间里他拿到2100块钱要还款3000块。我一听立刻从椅子上弹了起来，这不是借钱吗？这是不是喝血啊小张这个人我知道平时很机灵一个小伙子怎么会掉进这样的陷阱呢他说当时搜低额度借钱平台看到广告上写着"无门槛、秒到账"，脑一热就点了一下。其实这样的事情我见过很多次了，每年都有上百起左右吧，但是每次听到还是会忍不住想骂娘。

为什么会有那么多的人被"小额秒批"所欺骗呢？

说白了，大家都是被"急"字逼着来的。但是我在贷款中介做了八年时间，在手上的单子数以万计之上，并且可以负责任地告诉你：越是那些打着"不看征信、不看负债"的旗号的平台，就越要小心谨慎。很多人有一个错误的想法认为只要借到两三千元钱的大公司是不会理你的只能去寻找一些门槛较低的小机构。别那么傻了。正规金融机构也有小额产品，年化利率虽然不高，但是至少是合法合规的，并不会出现什么乱七八糟的操作。

小张的那个案子，我后来帮着他算了一下账。平台称日息万分之五，并不高吧？但是它还有服务费、担保费、咨询费等费用相加起来之后实际的年化利率能达到400%以上左右。这件事情到现在我还记得很清楚，因为小张为了还这笔钱又从另外两个平台上借钱了，用贷养贷最后累积到了两万多元。他坐在我的办公室里一脸懵逼的样子问我怎么办。我应该怎么做呢？只能去联系家里人先把坑填上然后再慢慢处理征信方面的问题吧。

正规的小额贷款公司，怎样才能找到呢？

说到这儿，肯定有人会问：我确实需要周转几千块钱的话，正规渠道有哪些？我可以给你列举几个方向，都是我自己客户实测过的比较靠谱的。支付宝借呗、微信微粒贷这两个不用我说了吧？只要征信不是特别差的话，基本上都有额度了，利率公开透明，并且没有隐藏费用。第二各大银行消费贷款产品中很多银行已经推出了线上小贷业务招行闪电贷工行融e借年化率低至4%左右高的也不过10%出头第三持牌的消费金融公司的产品招联金融马上消费等虽然比商业银行高一些但是属于正规军不会出现套路贷的情况

有个数据网上查不到，是我自己观察到的：去年经手的客户中大约有30%的人符合银行小额贷款申请条件，但是他们并没有去尝试一下就直接奔向了网贷。为什么？因为银行不做广告宣传工作，而那些P2P平台则把各种类型的广告铺天盖地地印在你的脸上。这件事到底要怎样说呢？

申请小额借款的时候，哪些地方影响着是否能通过审批？

这块要重点说一说我看到有很多人在这上面出过问题。很多人认为申请小额贷款就是填个表、点下提交，等着放款就好了。里面的门道多得很呢。

申请时间。不同平台的工作日早晚不一致，但是观察到的规律是：工作日上午10点至11点、下午2点至4点之间通过率比较高。为什么？因为那时候审核人员刚刚上班或者刚午休回来，状态很好；系统额度也是最近刷新过的。半夜三更申请的话，自动审核会更加严格，人工审核也没有人值班，很容易被拒绝。

再说填资料的方法。很多人在填写工作信息的时候，喜欢往好的方面去写，“总经理”、“总监”之类的字眼都会往上加。千万不要这么做。银行和正规平台的风控系统不是傻子，一个月收入五千的人填报为“总经理”，社保公积金一查就破绽百出。老实交代会更加真实可信一些。另外单位电话要填可以接通的，不能是空号或者打过去没人接听的话基本上就被拒绝了。

去年十一月我有一个做建材的朋友，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱左右的欠款，但是因为这两次逾期使他申请了好几个平台都被拒了。后来让我先把这两笔逾期还清之后再去银行办闪贷，结果招行闪电贷直接给批出5万额度。这件事说明什么问题？细节决定成败，并非所有的几十元钱不重要，它可能是你贷款路上的一块绊脚石。

业内不为人知的秘密

干了这么长时间，有些话平时不敢说，今天趁着这个机会透露一点。很多所谓的"贷款超市"其实就是一个聚合了一大堆贷款产品的APP，在你有没有下款这个问题上它根本不管你的事，只要你点击申请的话就从平台那边拿佣金去。那么个人信息会不会泄露呢？就不在他们的考虑之内了。我的一个朋友之前就在这样的公司里做过运营工作，后来实在受不了良心的谴责，于是辞职离开了。他说有的网站专门搜集征信差、急需用钱的人的信息，并卖给高利贷集团。一想就浑身发凉。

还有关于"内部渠道"的问题。经常有人问：你们做中介的，有没有内部渠道可以保证下款？正规银行是没有所谓的"内部通道"的，审批都是通过系统进行的，并没有太多的人为干预空间。那些号称有关系能帮你搞定的十之八九是骗子，要么前期收钱后就消失不见，要么给你弄假材料骗你贷款成功之后又找借口跑路，甚至有可能被指控犯下诈骗罪名。靠谱的中介所做的就是帮您匹配最合适的商品、完善您的申请文件，并不会有什么暗箱操作的行为存在。

踩一个坑就够你喝一壶的几个了

第一种会员费套路。有些平台说，交99元开通会员之后就可以提高额度、降低利率了。交完以后你会发现该批不批还是不批，并且不会退会费用。这哪是坑人呢？

第二，砍头息套路。借3000元实际到账2100元，900块说是服务费，但是你还款的时候还是要按着3000还的。正规平台是禁止这种做法的，在那些不正规的小平台上却随处可见。

第三种方式就是"自动扣款"。申请的时候要求你绑定银行卡，并且签署代扣协议，在还款日不论是否有钱都会从你的卡中扣除。不够就按天算逾期费，计算到零为止。我见过最离谱的一个客户借了2000元之后，因为逾期被加收的利息已经到了8000多元。这是正规平台吗？简直就是抢劫。

最后说点实在的

问一下，是否可以使用这些平台？我的建议是：能不用就不用，必须得用的话就选择银行或者正规的大公司。那些根本没有听说过的小平台，广告吹得再天花乱坠也不要碰。实在需要钱的时候去找亲戚朋友周转，哪怕加一点利息也比被高利贷坑了强一些。小张最后把债还清了，征信慢慢恢复了过来，在上个月给我介绍了一个客户。他说那段时间是自己人生中最黑暗的时期，以后再也不敢随便点击那些贷款广告了。教训有多大？

如果你现在正打算申请贷款的话，先停下来把这篇文章再看一遍。然后打开手机银行，看看自己常用的一些银行有没有小额贷款产品。别嫌麻烦了，省下来的利息钱可以吃几顿好东西呢？