日本平台怎么借钱？银行内部人告诉你那些审批系统不会明说的话

上周三下午，有个在东京做代购的客户坐在我对面，问我如何在京东上借款最保险的办法就是这么做。说实话，这个问题我听过不下五十次了，但是每次回答的时候都要考虑一下怎么说。因为我是银行的人，说话太直接容易给自己惹麻烦。可是看着这位姑娘资金周转困难而眼圈发红的样子，我又觉得不把实情告诉她心里过意不去。

她当时的情况是手里压着一批货，买家那边回款慢了两个月，房租也得交。她在手机上下载了很多APP，并且被"秒批""免审"的广告所吸引，但是又担心会踩到坑。倒给她一杯水让她先不要着急点申请，我再把里面的情况跟她说清楚。

日本借贷平台借钱的真实审核过程

很多人认为银行或者借贷平台的审批就是看征信、收入，然后给个额度。其实没有那么简单。我们有一个评分模型，在这个模型中具体参数我有保密协议不能外泄，但是可以透露一点：你的申请时间、申请次数以及你填写资料时的具体情况都会影响系统给你画出的一个"画像"。

去年有一个客户，资质其实还可以，但是因为一天之内点过好几个平台的预审额度之后全部被拒了。系统判定他"资金饥渴度高"就是说你太缺钱不敢借钱的意思吧？这件事他已经来找我问过了，只能告诉他等三个月后重新申请一次，而真正的原因我也不敢明说。

目前中国主流的借贷平台可以分为银行系、消费金融系以及近几年兴起的互联网金融。银行系利息低，但是审批严格，在留资格和工作年限上都有严格的限制；消费金融机构例如Acom、Promise等公司，审批相对宽松一些，但利率也达到18%左右；而互联网金融服务种类繁多，风险较大。

日本借钱平台的隐形门槛以及实际利率

说到利率，广告上写的是"最低1.5%"，你可以看看但是不要当真。这是给优质客户准备的，什么是优质？年收入800万日元以上，在现在的单位工作满三年，并且拥有房产或者高额度存款——你觉得你符合其中哪一条呢？大部分人能得到12%到18%，就已经很优秀了。

去年十一月有一个做IT派遣的客户，年收入四百五十万，在申请的时候信心十足地认为自己的条件可以拿到低利率。结果批下来的是15%。拍着大腿说早知道就不这么多了。其实他的问题出在半年之内换了两次工作，系统判断他收入不稳定。标准没有在官网上找到过，只有我们在内部培训时才讲到它。

另外还有一件事要提醒你：不要相信那些"不看征信"的宣传。虽然日本没有像国内那样有统一的征信中心，但是各个机构之间是互通信息的。你在A平台逾期了的话，B平台大概率可以查到。全日本信用情报机构（CIC、JICC等）的数据共享比你想象中的要快得多。

申请的时候最容易踩到的三个坑

第一个坑就是频繁申请。前面所说的客户一天点五六个平台的情况，就是一个典型的例子了。每次点击"查看额度"的时候，就会被查询一次你的信用记录，而这个查纪录会被保存半年左右。如果出现这样的情况的话就有可能会跑路吧？

第二个坑就是资料填写不规范。这事听起来挺好笑的，还真有人填年收入的时候把"万"给漏了，只写了450日元。系统直接拒绝，人工复核也不会给你机会。还有在写公司电话的时候用的是自己的手机号码，审核人员打过去就会被识破，这样的低级错误犯一次的话，你的信用分数就降一级。

第三个坑就是没有考虑到留资格的影响。不同的身份类型会有所不同，我就说一下东京的情况吧。持留学签证的人大部分正规平台额度不会超过30万，并且需要担保人；持有工作签证并且剩余有效期不到半年的很多平台都会直接拒绝。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，更加严格了。

怎样借到钱不容易被拒绝？

说了这么多坑，你可能会问：那我到底该怎么做？给一些实用的建议就是这些年观察出来的规律，并不是官方指南但是比官方指南好用。

第一，选好时间申请。这事儿听上去挺玄乎的，其实是有讲究的。月底、年底的时候各个平台放款任务比较重，审批会稍微宽松一些。月初和季初额度紧张，审核就会变得严格些。具体数字我记不清楚了，但是根据我的观察，在每个月25日到30日期间提交申请的人比在月初时要多出10个百分点左右的通过率。

第二，控制申请次数。如果需要对多个平台进行比较的话，在短时间内集中提交所有的预审请求也是可以的。这样系统就会判断你是在"比价"而不是在"到处找钱".但是说实话最好的办法就是先弄明白自己大概能批多少，不要盲目海投.

第三，资料填写要稳。什么叫稳？就是你填的信息和提交的证明材料一致，并且与你的信用记录相符合。去年你在A平台填报年收入为400万，今年在B平台上却报了600万，系统不会认为你是升职加薪的表现，只会觉得这是造假行为。

我有一个做餐饮的客户，在疫情的时候资金链断裂了，到处借钱。后来他懂点事了，每次申请之前都会问我资料怎么填。帮他还了一遍之后发现他的兼职收入也计算在内了，但是提交给老师的课税证明里没有这部分内容，系统判定不一致。改成只填写主业收入后额度反而提高很多。为什么？因为信息相同所以系统认定你是"可信的"。

平台不告诉你的事情

更隐晦的说法。你知道为什么有些平台审批速度会这么快吗？因为风控模型是"宽进严出"的。申请的时候给你批，等你借了之后再用各种方式卡住你。提前还款要收取违约金、逾期一天罚息高得离谱、催收电话每天打八次。

还有"以贷养贷"的，我劝你尽早不要想。见过太多客户从A平台借了又还到B平台上去了，再从C平台借款回来给A平台了，最后累积了一百多万债务，人待不下去回国了。这不是吓唬你的意思，每年都有好几个这样的事发生。

另外，对于"内部渠道"的说法要小心。我在这个行业已经工作了八年时间，并且没有遇到过任何可以绕开审批系统的机会。有关系的人早就去干更有利可图的事情了，不会在网上收你几千块钱的中介费。其实如何在京东上借款这件事没有捷径，只有方法对不对。

另外，如果真的批下来的话，不要硬着头皮申请。每次被拒之后，在你的信用记录上就会多一个"否决"的标志了，而这个标记对以后的贷款申请所产生的影响要比你想象中的大得多。最好的方法就是先弄清拒绝的原因，把问题解决了再进行申请。可以直接问平台客服，他们有义务告诉你大概的情况。

写在最后

后来那个代购姑娘按照我的建议，没有去那些乱七八糟的平台。她先把手里的一些货打折处理掉一部分，回笼了一些资金之后又选了一家银行系消费金融公司申请了贷款，批到50万元额度，利息为14.5%。虽然不是最好的选择，但是至少是正规渠道，并且没有隐藏费用。

她两天前发消息给我，说买家已经回款了，并且把钱还上了。我回复她说：下一次备货的时候要量力而行，不要把自己逼到墙角去了。给她一个"明白"的表情包。

问一下借钱有没有最好的解决办法？没有，就是不借。但是我知道这句话说出来也没什么用处，在那种情况下谁都有过周转困难的时候。希望你在点击"申请"按钮之前先读完这篇文章吧。