邮政储蓄银行贷款怎么申请？揭秘借钱平台邮政的真实审批门道

上周三下午，我刚坐下来准备喝杯茶的时候，老同学李强就急匆匆地推门进来，在我的对面坐下后马上说：“你看看。”他家装修超了预算，工头催着结尾款，听说邮政储蓄银行放款快，请问靠谱吗。像这样冲着"国企背景"往里闯的人我见得很多，很多人都搞不明白借钱平台邮政到底是什么样的运作逻辑呢？要么是额度没有批下来，白白查了一次征信；要么就是利息和想象中的差很多。

为什么人们普遍认为邮政储蓄贷款额度是"看心情"?

邮政储蓄银行（以下简称邮储）在老百姓心中很有地位，网点多吗？就连村口的小卖部旁边都有一个。但是如果你把它当成是"填个表就能拿到钱"的机构的话那就大错特错了。邮储贷款业务就相当于巨大的菜市场，在里面既有商业银行自己经营的摊位也有其他合作银行设立的联营摊位。

很多人对这件事不太清楚。在申请的时候，你认为全部都是银行直接放款，实际上很多情况下如果资质稍微有一点瑕疵的话，系统就会把你的信息推送给消费金融公司或者助贷机构了。这就造成了一个问题：同样是邮储的入口申请，在你们朋友那里批出来的是年化4%，而在你这里可能就变成12%甚至更高。这件事找谁说理去？邮政储蓄银行贷款申请这件事，其实并没有你想的那么简单粗暴。

之前有个做小超市生意的王老板，去年这个时候急需20万周转。他看了邮储银行宣传里的"极速贷"项目，并没有仔细阅读条款就点了进去。结果怎么样？额度给到5万元了，但是年化利率已经达到了15%。王老板当时也懵了问我：不是国有大行利息低吗？就是因为他主要通过微信、支付宝进行流水，银行卡流水很少，所以系统认为风险较大，直接推送到高息的合作通道中去了。

申请前的准备工作：不要在资料上出问题

既然知道了这个机制，我们就得想方设法挤进低息的"自营通道"。就比如说你想买最新鲜的蔬菜的话，就要去早市了，并且要找到一个好说话的小贩。邮储特别看重的一样东西叫作结算流水。什么意思呢？就是指银行卡里存款进出的情况以及留存时间长短的问题。

很多人平时用卡的习惯很差，工资一到账就马上转走买理财或者还信用卡，银行卡里的钱常年只有几百块钱。这种卡片，在银行眼里不过是个过路财神，并没有粘性可言。如果你想从邮储借钱的话，请提前三个多月把一部分日常结算尽量绕这张卡走一下。别傻了，觉得这是多余之举是不对的，银行系统只认数据不认可你的口头保证。

还有一个坑就是征信查询次数。说到这儿我就想吐槽一下，现在的网贷太方便了，很多人都有手欠的习惯，在点外卖的时候顺便就点了"查看额度"。每次点击都会在信用报告中增加一条贷款审批记录。邮储系统的查账很敏感，近两个月如果超过4次的话基本上就被封住了。具体的数字我已经记不清楚了，有的分行要求比较严格一些，有些稍微宽松一点，但是总体上还是控制好自己的手比较好。

线上申请与线下找客户经理之间有什么区别？

这也是一个经常被问到的问题。很多人认为现在是互联网时代了，手机上点一点就很容易。线上"极速贷"确实很快，那是专门为资质特别好的客户准备的。什么是白名单？公积金缴纳多、工作单位在系统中评级高或者之前已经在邮储银行办理过房贷的人可以加入白名单。如果你属于那种被选中的幸运儿的话那恭喜你了，点一下钱就到账了而且利息还很低呢。

但是如果你是做生意的、自由职业者，或者是负债稍微高一点的话，纯线上申请大概率会被秒拒或者给个鸡肋额度。那么该怎么办呢？去线下找客户经理。虽然听起来比较土一些，但是有效果。有个产品叫"商户贷"或"经营贷"，客户的银行职员可以查看到你的实际营业情况。

去年帮一个开餐饮店的小伙子处理过这件事情。他线上申请被拒了，原因是"综合评分不足"。后来我让他拿着营业执照、租赁合同以及半年来微信支付宝流水截屏直接到网点找信贷经理面谈。那个经理看他的店铺生意很好做实地考察拍照上传之后就批给他30万年化只有3.8%左右。这就是所谓的会哭的孩子有奶吃，线上被拒并不代表没有戏份儿了，要换条路子走。

一些没有被说明的"暗规则"

做理财规划师这么多年，一些行业内的小九九，并不是书本上写的，在银行宣传单里也不会印。邮储对不同职业的偏好在不同的季节中也是有变化的。每年一季度就是银行业"开门红"的时候了，为了冲业绩，审核标准会稍微放松一下，放款速度也会快一点。如果赶在今年年底资金紧张的时候申请的话，那么审批进度就会很慢得让人怀疑人生，并且额度也可能会被压缩。

还有存贷挂钩的问题。为了完成存款任务，有些网点会暗示你如果能存一笔定期或者买点理财的话贷款批下来的概率以及额度就会好很多。这件事情我不去说对错，因为别人也有业绩的压力嘛。但是作为借款人而言，需要算一下这笔账：购买理财产品所获得的收益是否可以抵消多出来的利息成本？理财收益率只有2%，而由于没有存款导致利率上浮了1%的话，则该交易就不划算。

另外，邮储的部分产品提前还款会收取违约金。签合同时一定要注意仔细阅读合同条款。到时候手头有钱想早点还清的时候却发现要支付几个月的利息了，那个时候拍大腿也没有用处了。一般来说，在一年之后再进行还款比较划算一些，具体要看的是贷款协议中的规定部分不同城市、不同的银行之间可能会有所不同，我只能给出一个大致的方向。

不要把鸡蛋放在错误的篮子里

说到底，借钱平台邮政适合什么样的人？对有稳定工作、或者有一定的实际经营场景，并且与邮储银行有过业务往来的人员比较合适。它不是慈善机构，也不是高利贷，而是一家典型的国有大行：稳健、规矩多，但是只要了解了它的脾气之后就会发现，利息比外面网贷平台要便宜很多。

征信花掉、负债爆表而又没有稳定的收入来源的话，还是不要去碰壁了，先把征信养好再说。见过太多资质不好的人硬要去一家接一家地试，在征信上查成了"花瓜"之后连小贷公司都不敢给贷款了。这事不能强求。

老李听完我的分析之后，并没有马上点申请，而是先把自己流水整理了一下，把一些没用的网贷账户也注销了。两个月后他又去网点找客户经理谈过了额度并没有像预期中那么高但是还是批下来15万而且利息也在可以接受的程度上他学会了磨刀不误砍柴工懂一点门道再出手总比盲目撞大运好得多

下次你去办理业务的时候，不要只盯着网点人多排队烦的情况看，也可以跟大堂经理聊一聊，说不定能打听到一些有用的信息。